一、民間借貸存在的問(wèn)題

民間借貸帶來(lái)利益的同時(shí)也暗藏著風(fēng)險(xiǎn)，特別是近幾年來(lái)由于資金鏈斷裂引發(fā)的民間借貸糾紛越來(lái)越多，這就要求民間借貸也能夠納入到正常的金融體系，在法律上給予保障才能促進(jìn)其健康發(fā)展。

中國(guó)法律對(duì)合法的民間借貸和非法吸收公眾存款界定不清，民間借貸行為及其管理缺乏法律依據(jù)。由于缺乏法律依據(jù)，各級(jí)政府對(duì)民間借貸一直采取放任不管的態(tài)度。從具體執(zhí)行看，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)分布在不同的部門，如典當(dāng)行由商務(wù)部系統(tǒng)監(jiān)管，小額貸款公司由金融辦監(jiān)管，融資性擔(dān)保公司則由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理，監(jiān)管主體的多頭運(yùn)作造成監(jiān)管混亂，使得政府對(duì)民間借貸的事前管理、日常監(jiān)控能力嚴(yán)重不足，只能被動(dòng)地處理民間借貸違約事件，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制和化解。

另外，某些放貸中間人暴富起到的財(cái)富效應(yīng)，使得個(gè)體參與者往往忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，將放貸視為個(gè)人財(cái)富快速增加的捷徑；企業(yè)也因主業(yè)利潤(rùn)低下，轉(zhuǎn)而進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，通過(guò)放貸賺取利差。對(duì)利潤(rùn)的過(guò)度追求以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的忽視，導(dǎo)致部分個(gè)人和企業(yè)行為短期化，助推民間借貸市場(chǎng)迅速膨脹。

民間借貸主要依賴于血緣、親緣、地緣等民間信用體系，在社會(huì)整體信用水平下降、社會(huì)誠(chéng)信體系不完善的情況下，民間借貸的違約率也自然上升。

二、民間借貸糾紛應(yīng)遵循的原則

（一）在民間借貸關(guān)系中，僅僅起介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行有保證意思的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

（二）出借人明知對(duì)方是為了從事非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，可按照有關(guān)法律法規(guī)予以制裁。

（三）以借款人的名義出的借條借據(jù)代其借款的行為人，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，行為人不能證明，借款人又不承認(rèn)的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。

（四）國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要求原告提供書面借條借據(jù)，無(wú)法提供的應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)來(lái)支持自己的觀念。

（五）群眾之間有期限的無(wú)息借貸，出借人要求借款人付逾期利息時(shí)，可以參照銀行的同種類貸款的利率計(jì)算利息。

（六）民間借貸中的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但不得超過(guò)銀行利率的4倍。超出限制的，超出部分的利息不受國(guó)家法律保護(hù)。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議而不能證明的，可以參照相關(guān)法律法規(guī)來(lái)處理此問(wèn)題。

（七）借貸雙方在有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議而不能證明的情況下，可以參照銀行同種類貸款利率計(jì)算利息。

（八）出借人不得將利息算入本金中謀取高額利息，在很多民間借貸糾紛案件審理中發(fā)現(xiàn)借款人將利息計(jì)入本金再次計(jì)算利息的，借款人只返還本金。

（九）在民間借貸糾紛中對(duì)借款人有可能轉(zhuǎn)移、變賣相關(guān)財(cái)產(chǎn)的，國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)可根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)采取依法查封、凍結(jié)、扣押財(cái)產(chǎn)等保護(hù)措施，盡可能減少對(duì)當(dāng)事人的傷害，避免造成財(cái)產(chǎn)的損失。

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