一、如何有效利用民間借貸利率

加大市場利率改革份量，發(fā)揮調(diào)節(jié)資金供求作用如何建立社會主義市場利率體制，至今為止，國內(nèi)外都沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)，必須根據(jù)中國國情和信貸資金運(yùn)動特點(diǎn)、規(guī)律來進(jìn)行研究。資金供求矛盾突出，資金使用效益不高，利率管理權(quán)限高度集中和行政調(diào)控手段為主等構(gòu)成了我國信貸資金運(yùn)行的基本特點(diǎn)。要在這個(gè)基礎(chǔ)上建立社會主義資金市場體制，利率機(jī)制必須作出深刻反映，必須重構(gòu)利率機(jī)制，增強(qiáng)利率杠桿對資金供求調(diào)節(jié)的敏感度、刺激強(qiáng)度和提高彈性，加大利率改革的市場調(diào)節(jié)份量。

（一）提高貸款利率總水平。按市場規(guī)則確定貸款利率。現(xiàn)行貸款利率的變量，難以對企業(yè)成本變動和利潤分割產(chǎn)生明顯的影響，缺乏刺激企業(yè)節(jié)約資金的動力；其次，企業(yè)對資金價(jià)格反映遲鈍，可以說，資金成本比企業(yè)任何一種商品的成本都要低，不利于激勵(lì)企業(yè)在發(fā)展生產(chǎn)中降低消耗；再次，由于銀行存款成本和經(jīng)營費(fèi)用日益增高，存貸利差縮小，甚至出現(xiàn)負(fù)利率，導(dǎo)致一些經(jīng)營行和一些項(xiàng)目貸款越多，虧損越大。因此，貸款利率總水平的制訂，要擺脫長期以來低利政策的束縛，按照“等量資金獲得等量利潤”的原則，增加對企業(yè)發(fā)展和資金供求的刺激強(qiáng)度，調(diào)整國家、銀行與企業(yè)的利益分配關(guān)系。

（二）實(shí)行分級利率管理制度。現(xiàn)行利率管理集權(quán)中央，對地域廣大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和資金供求矛盾不一的國情缺乏適應(yīng)性。因此，必須調(diào)動專業(yè)銀行總、分行和經(jīng)營行執(zhí)行、管理利率的積極性，實(shí)行分級管理。管理內(nèi)容是：中央銀行要加強(qiáng)對全國借貸市場的利率管理，根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信號，制訂不同時(shí)期的利率政策和基準(zhǔn)利率；專業(yè)銀行根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，制訂和管理行業(yè)差別利率；專業(yè)銀行分行依據(jù)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和市場資金供求狀況，制訂和管理浮動利率上下限；經(jīng)營行在分行確定的浮動利率界限內(nèi)，有權(quán)對行業(yè)和企業(yè)作出利率選擇。

二、如何建立市場浮動利率

（一）近幾年來，隨著融資工具增加和融資渠道拓寬，我國利率機(jī)制在發(fā)生靜悄悄的變化。主要是證券業(yè)務(wù)發(fā)展和民間有息借貸的迅速增加，使利率運(yùn)作注入了新的內(nèi)容?？梢灶A(yù)見，在建立市場經(jīng)濟(jì)，深化改革的過程中，利率體制還將會受到更強(qiáng)烈的沖擊。因此，必須加快步伐，改革和完善我國現(xiàn)行利率體制，加大市場利率改革份量，建立較完全的市場浮動利率。

（二）這種利率機(jī)制的取向主要體現(xiàn)在五個(gè)方面：

1、利率要跟蹤物價(jià)；

2、要反映市場利率的水平和資金供求狀況；

3、要考慮銀行存款成本和營運(yùn)費(fèi)用；

4、要體現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)政策；

5、建立較完全性的市場浮動利率機(jī)制，作為我國利率體系的組成部分，就是要使利率體系產(chǎn)生明顯的靈敏度和較高彈性，作為反映資金市場的“寒暑表”掛到市場上去。

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