一、無權(quán)代理人簽訂借款合同

2015年7月27曰，江某某持鄭某某的印章到某市商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，江某某以鄭某某的名義與商業(yè)銀行簽訂了貸款合同，約定：貸款金額5萬元，月息5厘，借款期限半年。商業(yè)銀行于貸款合同簽訂后當(dāng)天將貸款支付給江某某，現(xiàn)金付出傳票上加蓋了鄭某某的印章。借款到期后，銀行找到鄭某某要求還款，鄭某某稱自己從不知道有貸款一事，拒絕償還貸款。商業(yè)銀行多次找鄭某某協(xié)商不成，于是向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，要求鄭某某償還貸款及約定的利息。

二、還款責(zé)任應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)  

我國《合同法》第48條規(guī)定：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。相對(duì)人可以催告被代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。被代理人未作表示的，視為拒絕追認(rèn)。合同被追認(rèn)之前，善意相對(duì)人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出。”

我國《民法通則》第66條規(guī)定：“沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。代理人和第三人串通、損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任?！?/p>

上述法律規(guī)定中提到的“沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后”以被代理人名義實(shí)施的行為屬于無權(quán)代理。所謂無權(quán)代理，是指行為人不具有代理權(quán)而以他人名義實(shí)施的代理行為。無權(quán)代理包括以下三種情形：

（一）沒有代理權(quán)而以被代理人名義實(shí)施民事行為。此種情形是指行為人根本沒有經(jīng)過被代理人的授權(quán)，就以被代理人的名義實(shí)施民事行為。

（二）超越代理權(quán)而以被代理人名義實(shí)施民事行為。此種情形是指行為人與被代理人之間有代理關(guān)系存在，但行為人超越了被代理人的授權(quán)范圍實(shí)施了民事行為。

（三）代理關(guān)系終止后以被代理人名義實(shí)施民事行為。此種情形是指行為人與被代理人之間原來存在代理關(guān)系，但由于代理期限屆滿、代理事務(wù)完成或者被代理人取消代理關(guān)系等原因，被代理人與行為人之間的代理關(guān)系已經(jīng)不存在，但行為人仍然以被代理人名義為民事行為。

本案中，江某某屬于無權(quán)代理中的第一種情形，即沒有代理權(quán)而以被代理人的名義實(shí)施民事行為。那么江某某以鄭某某的名義與商業(yè)銀行之間簽訂的貸款合同效力如何呢？

本案涉及的貸款合同屬于效力待定的借款合同。

所謂效力待定的借款合同，是指借款合同雖然已經(jīng)成立，但是因其不完全滿足合同生效要件的規(guī)定，致使借款合同效力尚未明確，一般須經(jīng)有權(quán)人表示追認(rèn)才能生效的借款合同。

根據(jù)上述分析，再結(jié)合本案的具體情況，應(yīng)該得出如下結(jié)論：貸款合同須經(jīng)鄭某某追認(rèn)后才能生效，若鄭某某拒絕追認(rèn)，則該借款合同對(duì)鄭某某就無任何約束力。江某某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的償還貸款及利息的責(zé)任。