一、借款人私人借貸為公用
2004年8月16日，某銀行與蔣某某簽訂借款合同，合同約定：借款金額為10萬(wàn)元，月利率為9.9‰，到期日為2005年2月16日。同日，銀行與帥帥公司、李某某簽訂擔(dān)保合同，擔(dān)保方式為帥帥公司、李某某提供連帶責(zé)任保證，保證期間為主合同約定的債務(wù)人履行債務(wù)期限屆滿之日起兩年。同年，10月9日，銀行與蔣某某、帥帥公司、李某某、周揚(yáng)簽訂擔(dān)保借款合同，蔣某某向銀行借款10萬(wàn)元，月利率9.9‰，到期日為2005年10月9日，帥帥公司、李某某、周揚(yáng)提供連帶責(zé)任保證。合同生效后，銀行依約向蔣某某提供了上述兩筆借款，但蔣某某沒(méi)有按照合同約定歸還本金和支付利息。據(jù)查，上述借款的實(shí)際使用人均為帥帥公司。銀行多次與蔣某某交涉，要求其按照合同約定還款付息，蔣某某均以借款是代帥帥公司借的為由拒不承擔(dān)還款責(zé)任。無(wú)奈之下，銀行向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求蔣某某按照合同約定償還借款，并支付相應(yīng)利息。
二、誰(shuí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任
本案涉及“私貸公用”的問(wèn)題。所謂“私貸公用”是指法人或其他組織的工作人員以個(gè)人的名義在金融機(jī)構(gòu)貸款，所貸資金直接用法人或者其他組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。實(shí)踐中，多為企業(yè)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)、高級(jí)管理人員等將所借款項(xiàng)用于本企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。
具體的問(wèn)題的處理方式，可按照以下情況進(jìn)行認(rèn)定和處理：
（一）名義借款人一直末披露實(shí)際用款人的，訴訟主體直接為借款合同的當(dāng)事人即名義借款人，由其承擔(dān)民事責(zé)任。
（二）名義借款人如果能夠舉證證明金融機(jī)構(gòu)在訂立借款合同時(shí)就明知名義借款人與實(shí)際用款人之間的委托代理關(guān)系的，名義借款人與金融機(jī)構(gòu)之間訂立的借款合同直接約束金融機(jī)構(gòu)與實(shí)際用款人。訴訟主體直接為實(shí)際用款人，由實(shí)際用款人承擔(dān)民事責(zé)任。
但根據(jù)《合同法》第402條的單數(shù)規(guī)定，對(duì)于當(dāng)事人雖然證明了金融機(jī)構(gòu)在訂立借款合同時(shí)明知名義借款人與實(shí)際借款人之間的委托代理關(guān)系，但金融機(jī)構(gòu)訂立合同時(shí)已明確表示借款合同僅約束金融機(jī)構(gòu)與名義借教人的，訴訟主體仍直接為借款合同的當(dāng)事人，名義借款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)民事責(zé)任。
（三）當(dāng)事人不能舉證證明金融機(jī)構(gòu)在訂立借款合同時(shí)知道名義借款人與實(shí)際用款人直接的委托代理關(guān)系的，名義借款人向金融機(jī)構(gòu)披露了實(shí)際用款人之后，金融機(jī)構(gòu)可以選擇名義借款人或者實(shí)際用款人作為相對(duì)人主張權(quán)利。此時(shí)，訴訟主體應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的選擇來(lái)確定。但一經(jīng)披露并選定相對(duì)人后，金融機(jī)構(gòu)不得再變更選定的相對(duì)人。
本案中，蔣某某為名義借款人，帥帥公司為實(shí)際用款人。首先，雖然蔣某某為名義借款人，所借款項(xiàng)用于帥帥公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但銀行對(duì)此是不知情的，同時(shí)蔣某某也沒(méi)有提出其他證據(jù)證明借款時(shí)銀行對(duì)其的借款實(shí)際由帥帥公司使用是明知的，從該角度來(lái)講，蔣某某作為名義借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任；
其次，蔣某某不能按時(shí)還款時(shí)已經(jīng)向銀行披露了實(shí)際借款人是帥帥公司，但是銀行仍然選擇起訴蔣某某，應(yīng)當(dāng)視為銀行選定蔣某某作為相對(duì)人主張權(quán)利。在銀行將所借款項(xiàng)支付給蔣某某時(shí)，該借款已為蔣某某實(shí)際取得，至于款項(xiàng)由誰(shuí)實(shí)際使用，是蔣某某對(duì)該款項(xiàng)使用權(quán)的實(shí)際的自由處分行為，因此蔣某某依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任。
