一、民間借貸的法律界定是什么

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸產(chǎn)生的原因是：1.誠(chéng)信的缺失；2.追逐高額利潤(rùn)；3.沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保或抵押，使借款人還款沒(méi)有保證；4.借據(jù)、收據(jù)不規(guī)范（　包含利息約定不明確、借貸雙方名字書(shū)寫(xiě)不規(guī)范）。

二、民間借貸中的利息問(wèn)題

第一，依法保護(hù)合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向?！锻ㄖ纷鳛橹笇?dǎo)各級(jí)人民法院依法妥善審理民間借貸糾紛案件的規(guī)范性文件，很好地實(shí)現(xiàn)了與合同法及我院以前制定的司法解釋或規(guī)范性文件的銜接。對(duì)于民間借貸的利息問(wèn)題，《通知》要求依照合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條、第7條的規(guī)定處理。合同法專章規(guī)定了借款合同。我院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！睂?duì)于復(fù)利問(wèn)題，第7條又規(guī)定：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)?！薄吨袊?guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》（銀發(fā)［2002］30號(hào)）也明確：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的４倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！?/p>

第二，對(duì)預(yù)扣利息情形的處理。依照合同法第二百條的規(guī)定，對(duì)于利息預(yù)先在本金中扣除的情形，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

第三，對(duì)于逾期利息的處理。《通知》的基本精神是在當(dāng)事人約定的借期內(nèi)利息不違反強(qiáng)制性規(guī)定的前提下，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。