一、民間借貸的警示風險

2011年8月，記者日前從相關渠道了解到，由于民間借貸市場需求異常旺盛，在江浙等沿海地區(qū)相當規(guī)模的銀行貸款并未實際流向用款企業(yè)，而是流向了利率更高的民間借貸市場。銀監(jiān)會主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會三季度形勢分析會上以相當篇幅論及此事，并強調，相關商業(yè)銀行不得在貸后管理上忽視受托支付的要求，最終導致貸款資金流向無法監(jiān)管。

“現(xiàn)在由于信貸需求旺盛，紛紛轉行從事高利貸業(yè)務，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給大型企業(yè)的貸款。（這些貸款）在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，（企業(yè)拿到）后放高利貸賺取巨額利息、利差，實際成為高利貸市場從銀行融資的平臺。一些國有擔保公司，財務公司也利用國有銀行的資金，偷偷地放高利貸”劉明康在會上強調。

據(jù)悉，劉明康在三季度形勢分析會上對這部分資金流向規(guī)模的匡算口徑是“三萬億”，并稱包括浙江在內的全國各省均已展開排查。劉明康在會上強調，從上半年對商業(yè)銀行落實“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的檢查結果來看，部分銀行采用受托支付走款的比重已經(jīng)達到銀監(jiān)會的要求，但仍有部分銀行在這一方面推進乏力?！坝行┿y行受托支付的比重遠遠低于今年我們提出80%的基本要求，這就給我們帶來了很大的包袱”劉明康在會上表示。

部分擔保行業(yè)人士對記者稱，東部沿海民間借貸盛行地區(qū)的資金借貸利率可以高到月息3%-5%左右，而且多數(shù)需求方是中小企業(yè)?！按笃髽I(yè)資金比較富余，而且現(xiàn)在項目投資的空間并不大，一些企業(yè)賬上的確有一定的錢；小企業(yè)則貸不到款，特別是一些加工型的小企業(yè)，資金很緊張。據(jù)我們了解，一些擔保公司的確也在做一部分民間借貸的事情，整個的市場需求非常大”一位擔保行業(yè)資深人士稱。

這種資金供需不平衡給市場帶來了巨大的套利空間。據(jù)記者了解，即便按一年期基準利率上浮10%從銀行獲取貸款，企業(yè)的資金成本亦僅有7.2%左右，如若投入月息3%-5%（折成年息為36%-60%）的民間借貸市場，其每年的套利空間就達到30%-50%不等。相比較之下，這一收益率已經(jīng)高過相當部分企業(yè)的主業(yè)經(jīng)營利潤率。

而對于生產企業(yè)而言，面對還未見曙光的宏觀環(huán)境，很難支撐起20%的高借貸成本。一旦生產企業(yè)支撐不住，那些報表上的固定資產、應收賬款、存貨都難以變現(xiàn)。根據(jù)中國人民銀行的有關規(guī)定，委托貸款的風險均由委托方承擔，也就是說，貸款企業(yè)逾期不還款的風險由委托公司自身承擔，銀行沒有義務返還貸款。

二、民間借貸的利息問題

首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以是無償（無息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。
其次，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時支付利息；否則，一律視為無息借款，出借人不得要求借款人支付利息。

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