一、債權憑證如何認定借貸關系真實性

出借人向借款人主張歸還借款時，應當證明的事實包括兩個方面：雙方就借貸法律關系達成合意；出借人實際向借款人交付了出借款項。

出借人能夠提供真實完整的借款憑證的情況下，一般應可以推定其與借款人之間達成了借款合同關系的合意，并且實際履行了款項交付義務。其次，雙方當事人之間無論是否簽訂了書面借款合同，都可能對借款的實際交付未保留完整證據(jù)，特別是借款通過現(xiàn)金交付的情況下，出借人往往只能提供借款合同或者借據(jù)、收條、欠條等證據(jù)，證明款項已經(jīng)交付。此時，則還應當具體區(qū)分債權憑證的種類和內(nèi)容作出判斷。

（一）借據(jù)

借據(jù)一般是由借款人書寫并簽字蓋章的債權憑證，表明借款人向出借人借款，內(nèi)容一般記載借款人、出借人、借款數(shù)額、借期、利息、借款時間等。按照通常的交易習慣，借據(jù)是在出借人交付借款的同時出具的，在借款人實際歸還借款后銷毀，或者以出借人出具收條的方式予以作廢。但隨著民間借貸市場供需雙方力量對比的失衡，很多時候，借款人系在實際收到借款前就向出借人出具了借據(jù)，此種情況下的借據(jù)，則在內(nèi)容上和性質(zhì)上更接近借款合同了。

（二）收據(jù)

收據(jù)或收條是表明收到他人交來的錢款的憑證。通常自然人之間的借貸會以收條方式表明借款人收到出借人支付的借款，而企業(yè)作為借款人的情況下，則一般通過出具收據(jù)的方式，以方便會計入賬。收據(jù)或收條的內(nèi)容通常會載明付款人、收款人、收到款項的數(shù)額、時間等。在民間借貸中，收據(jù)或收條除了在借款人收到借款時出具，從而作為出借人主張借貸關系的證據(jù)外，還可能在借款人歸還借款的時候由出借人出具，從而作為借款人據(jù)以抗辯借款已經(jīng)實際歸還的證據(jù)。收據(jù)或收條從內(nèi)容上和性質(zhì)上看，與借款合同和借據(jù)不同，更強調(diào)款項的實際給付而不是雙方之間的借款合意。

（三）欠條

民間借貸關系中的欠條一般是借款人單方向出借人出具，用以表明所借款項、借期、利息等內(nèi)容的憑證。有的欠條并不記載債權人，而以實際持有欠條的人為債權人。與借款合同、借據(jù)等不同，欠條所表明的欠款內(nèi)容可能并不僅僅因當事人之間的借款而形成，當事人之間基于買賣、承攬、股權轉(zhuǎn)讓等其他基礎法律關系而形成的債權債務，經(jīng)雙方對賬、清算后，亦可形成欠條，明確尚欠款項數(shù)額和歸還期限等。因此，在民間借貸案件審理中，當事人僅憑欠條起訴要求對方歸還借款的，需要對欠條形成的事實基礎予以審查。

二、無效的民間借貸合同有哪些

民間借貸一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護。

民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。

實踐中對于下列情形之一的，應當認定借貸合同無效：

（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資。

（二）企業(yè)以借貸名義向社會非法集資。

（三）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款。

（四）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為。

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