一、借款人死亡貸款需要償還么
第一種情況是自然人擔(dān)保貸款，如果借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，他的親屬或是其他第三方與貸款機(jī)構(gòu)簽訂了連帶還款責(zé)任合同，那么在借款人長期欠款的情況下，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求擔(dān)保人履約擔(dān)保義務(wù)，承擔(dān)連帶還款責(zé)任，償還余下所剩欠款。
第二種情況是在沒有任何第三方做擔(dān)保的情況下，借款人選擇了房屋抵押貸款方式，那么逾期時(shí)間如果達(dá)到了半年左右的時(shí)點(diǎn)，貸款機(jī)構(gòu)一般會(huì)向法院提起房屋拍賣的訴訟請(qǐng)求，所獲得的拍賣款項(xiàng)將優(yōu)先用于清償欠款。當(dāng)然，如果是失蹤人員家屬代為還款的話，那么在貸款全部償清之后，其家屬便能辦理房屋抵押解除登記手續(xù)，進(jìn)而保住房屋。
第三種情況則是借款人當(dāng)初選擇的是無抵押貸款，既沒有提供抵押物，也沒有提供第三方連帶責(zé)任人，那么這筆貸款就不用償還了。
二、借款人死亡貸款如何償還呢？
應(yīng)當(dāng)區(qū)分債務(wù)人是法人還是自然人兩種情況來討論：
一、法人死亡
法人的死亡又包括法人因破產(chǎn)清算而消滅，以及因合并、分立而消滅，后一種情形我們會(huì)在下一問題做詳細(xì)討論，以下主要討論法人破產(chǎn)清算的情形。法人進(jìn)入破產(chǎn)程序后，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法院確定的破產(chǎn)管理人申報(bào)債權(quán)，《破產(chǎn)法》第45條規(guī)定：“人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)確定債權(quán)人申報(bào)債權(quán)的期限。債權(quán)申報(bào)期限自人民法院發(fā)布受理破產(chǎn)申請(qǐng)公告之日起計(jì)算，最短不得少于三十日，最長不得超過三個(gè)月?！钡?6條規(guī)定：“未到期的債權(quán)，債破產(chǎn)申請(qǐng)受理時(shí)視為到期。附利息的債權(quán)自破產(chǎn)申請(qǐng)受理時(shí)起停止計(jì)息。”人民法院宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)后，債務(wù)人被稱為破產(chǎn)人，債務(wù)人財(cái)產(chǎn)被稱為破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)時(shí)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人享有的債權(quán)稱為破產(chǎn)債權(quán)，此時(shí)，破產(chǎn)債權(quán)只能按照《破產(chǎn)法》規(guī)定的順序和比例清償，但根據(jù)《破產(chǎn)法》第109條的規(guī)定，“對(duì)破產(chǎn)人的特定財(cái)產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人，對(duì)該特定財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利?！睂?duì)此，沒有擔(dān)保權(quán)的普通債權(quán)人只能在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用、共益?zhèn)鶆?wù)以及應(yīng)當(dāng)支付給職工的各項(xiàng)費(fèi)用之后才能獲得清償。實(shí)踐中，普通債權(quán)所獲得的清償率是非常低的。
二、自然人死亡
自然人的死亡分為現(xiàn)實(shí)死亡和宣告死亡，兩者的法律效果一致。自然人死亡其債務(wù)并非當(dāng)然消滅，該債務(wù)如能認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，則其配偶負(fù)有清償義務(wù)，因此此時(shí)認(rèn)定債務(wù)是否為夫妻債務(wù)乃關(guān)鍵所在。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋(二)》中第23條規(guī)定，“債權(quán)人就一方婚前所負(fù)人債務(wù)向債務(wù)人的配偶主張權(quán)利的，人民法院不予支持。但債權(quán)人能夠證明所負(fù)債務(wù)用于婚后家庭共同生活的除外”及第24條規(guī)定，“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外”。
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