一、什么是P2P借貸

P2P借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，平臺僅為借貸雙方提供信息交互、撮合、資信評估、投資咨詢、債務(wù)催收等中介服務(wù)。并且，隨著P2P業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，在引入擔(dān)保機(jī)制，發(fā)行理財產(chǎn)品，甚至開發(fā)同業(yè)市場之后，P2P平臺已然從單純的信息撮合平臺變成了集存貸款功能于一身的類金融機(jī)構(gòu)，一只手已觸到了監(jiān)管的紅線。

二、P2P借貸有什么風(fēng)險呢

目前，國內(nèi)的P2P仍處于監(jiān)管空白地帶，因此，市場中存在著多種運(yùn)營模式，主要有以下幾種：第一，拍拍貸模式。這是一種無抵押無擔(dān)保的模式，P2P平臺采用競標(biāo)方式來實現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定。第二，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。宜信將其資金大部分都掛在高管賬戶上運(yùn)行，由公司高管個人先將錢借給借款人，然后從金額和時間上拆細(xì)債權(quán)，轉(zhuǎn)讓給出借人。第三，紅嶺創(chuàng)投模式。其模式是在拍拍貸模式上，收取借入者10%的借入金額作為保證金。對于他們的VIP客戶，紅嶺在某筆借款逾期后，會墊付當(dāng)期應(yīng)還本金和利息。對于上述幾種模式，哪些模式合法、哪些模式已經(jīng)觸碰到監(jiān)管紅線，監(jiān)管部門必須予以明確。不過，目前首先應(yīng)解決的問題是，盡快明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管部門。值得注意的是，2013年11月26日，在銀監(jiān)會牽頭的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會議上，央行對“以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為名實施非法集資行為”作了較為清晰的界定，明確了以下三類情況可能涉嫌非法集資：理財-資金池模式；不合格借款人；典型的龐氏騙局。

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