網(wǎng)絡借貸平臺借款給個人會員

2017年3月，上海市第二中級人民法院發(fā)布了8個有關金融消費糾紛的典型案例，以教育社會民眾應當如何維護自身的惡消費權益。隨著當今互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展，其中，有一個P2P網(wǎng)絡借貸的案例引人關注。

在借貸平臺發(fā)展勢頭正猛之際，上海某網(wǎng)絡借貸平臺與其注冊會員張某由于網(wǎng)絡借款發(fā)生了金融糾紛。該網(wǎng)絡借貸平臺是由上海某網(wǎng)絡信息技術有限公司予以經(jīng)營，而當事人張某是該平臺正式的注冊會員，其于2014年4月8日通過該網(wǎng)絡平臺為自己的賬戶充值了20萬元。2014年11月，另一當事人李某向該網(wǎng)絡借貸平臺提出了需要3000元的借款。

該網(wǎng)絡借貸平臺有向社會公眾及其注冊會員公布的借款流程和相應條款。該平臺在接收到李某的申請后，按照平臺的操作規(guī)定公布了借款標書，內(nèi)容包括會員的借款本金、借款期限以及相應的年利率。平臺根據(jù)條款進行審核后通過了李某的借款申請，并在其系統(tǒng)后臺自動形成了相應的雙方借款協(xié)議和居間協(xié)議，張某與李某之間就此達成借貸合同。2014年11月5日，該網(wǎng)絡借貸平臺通過某第三方支付公司客戶備付金賬戶，扣除了相應的居間費，向申請人李某支付了2878元。

在規(guī)定的借款期限到期后，李某并未按時向該平臺歸還本息。該網(wǎng)絡借貸平臺則根據(jù)規(guī)定向債權人張某披露了借款人李某的相應信息，張某根據(jù)這些信息向法院提起訴訟，要求借款人李某歸還其在網(wǎng)絡平臺上所借的借款本金3000元及利息等相應費用。

網(wǎng)絡借貸平臺形成的借貸關系是否真實有效

法院經(jīng)審查后認為，張某在該網(wǎng)絡借貸平臺注冊會員并予以充值，屬于向該平臺上的任一不特定主題作出借款的意思表示。而李某在該借貸平臺上申請借款的行為，系向該網(wǎng)絡借貸平臺上的投資人借款的意思行為。根據(jù)該網(wǎng)絡借貸平臺所提供的后臺數(shù)據(jù)，可以知道李某所借出的款項由會員張某提供，因此應當認定雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺形成了真實有效的借貸關系。

但值得注意的是，本案中所形成的網(wǎng)絡借貸關系雖然真實有效，法院仍作出了對張某的請求不予支持的判決。應當注意的是，本案的借款合同和相應的居間合同是由該平臺根據(jù)流程于其后臺自動生成予以保留的，該內(nèi)容是屬于平臺后臺運作的程序形成的，不具有公開性。因此，本案中缺乏確切的證據(jù)表明借款人李某在借款時知曉協(xié)議的具體內(nèi)容，開庭過程當中，李某亦對該協(xié)議的內(nèi)容予以否認。債權人張某的合法權益則無法得到保障。

應當選擇注冊透明、收益合理、信用良好的P2P網(wǎng)貸

隨著P2P網(wǎng)絡平臺的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡上可以搜索到的P2P網(wǎng)貸平臺讓人眼花繚亂。投資人和借款人在選擇P2P網(wǎng)絡平臺的時候，都應當謹慎考量該平臺的年化收益率、借貸效率、信用率等因素的合理性；仔細核查網(wǎng)貸平臺的合法資質和注冊信息；投資人切忌一昧追求收益的高回報而忽視了投資的高風險。

另外，投資人和借款人應當注意選擇的P2P網(wǎng)絡借款平臺是否選擇了有一定影響力的第三方機構托管其資金賬戶，或者有權威的第三方機構為其作了擔保，這有助于判斷該P2P網(wǎng)絡平臺的可靠性和真實性。