保險是用來賺錢的？

保險，即保障風(fēng)險，或者說對未來發(fā)生的風(fēng)險提前做好財務(wù)安排。在上一期，我們對買保險能不能賺錢，已作了深入地分析，相信大家對返利型險種應(yīng)該也有一個初步的了解。本期，我們將更加深入地來探討保險是用來做什么的；或者說，保險能給我們帶來幫助的地方到底在哪里；我們在什么時候、什么情況下需要保險。

為了搞清楚這些問題，首先我們要了解：我們要什么；接下來我們要了解什么樣的工具能幫助我們做到；然后是如何去購買。

我們要什么？

我們要什么，不如說我們怕什么。佛說：人生有八苦，即生、老、病、死、怨憎會、愛別離、求不得、五取蘊。生時的無奈，老時的無力，病時的無助，死后的無所，仇恨的人狹路相逢，相愛的人又不得不離開，苦苦相求卻難以得到，身心執(zhí)著又無法解脫。

這些都讓我們痛苦而懼怕，可無論你是高官顯貴，還是黎民百姓，卻都無法回避。只能通過內(nèi)在的修行和外在的風(fēng)險管理，來讓我們這一生在內(nèi)心和財務(wù)方面都過得更加“平靜”，來讓我們生時起伏不驚，老時頤養(yǎng)天年，病時及早救治，死后安得其所。

內(nèi)心的平靜，需要歷練；財務(wù)的“平靜”，需要學(xué)習(xí)。影響我們一生財務(wù)安全的因素，大致可以分為如下幾類：

第一，投資失誤的發(fā)生。

第二，重大疾病的發(fā)生。

第三，意外事故的發(fā)生。

第四，未來潛在支出資金準(zhǔn)備不足。

第五，其他應(yīng)急資金準(zhǔn)備不足。

以上因素的風(fēng)險，都將導(dǎo)致大量資金流出，威脅我們的財務(wù)安全。

我們需要哪些工具？

針對以上影響我們財務(wù)安全的因素，我們大致可以有如下解決方案：

第一種：掙足夠多的錢，足以應(yīng)對任何風(fēng)險發(fā)生時的資金流出。這種方案能做到的人應(yīng)該占小部分，不是我們普通人能做得到的。

第二種：合理安排資金，精確計算在未來的資金流出，以做好準(zhǔn)備。比方說銀行的貨幣理財產(chǎn)品，基金還有保險公司的返利型險種。這種方案，能解決可預(yù)測的未來資金流出，而對不可預(yù)測的資金流出不但無能為力，反而因為提前提現(xiàn)，而破壞此方案的效果。

第三種，準(zhǔn)備未來風(fēng)險發(fā)生的等額風(fēng)險準(zhǔn)備金。比方說存一筆錢，以應(yīng)對未來老的時候看病；存一筆錢以應(yīng)對不測發(fā)生時，家人的生活。這種方法，估計有不少人采用。但算算賬，應(yīng)該不劃算。第一，等額準(zhǔn)備，金額不低；第二，由于這筆錢是確保未來應(yīng)急所需，流動性要求高，收益自然受損。

第四種，購買保障類保險產(chǎn)品。我們通過存入一筆小錢，把未來風(fēng)險發(fā)生時的重大損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司。這種解決方案是人類互信和智慧的結(jié)晶。我們通過提前的財務(wù)安排，換取我們個人一生的“安心”，換取危難時的補償。

說到這，我們基本上能得出一個結(jié)論：其實以上4種方案是可以同步實行。也就是說：我們要努力工作，盡可能多的掙錢；我們購買一些定期返利產(chǎn)品應(yīng)對未來的子女教育和養(yǎng)老；我們再購買一些保障類保險產(chǎn)品，應(yīng)對意外和重大疾病的發(fā)生。當(dāng)然，在我們資金仍有結(jié)余的情況下，我們可以選擇一些風(fēng)險可以接受的投資產(chǎn)品，而保險產(chǎn)品只是我們處理風(fēng)險只的一種工具。

我們?nèi)绾钨徺I？

在清楚了目標(biāo)和方法之后，我們再來一起探討實施這些方案的一些思路。

第一，全面理財?shù)挠^念，就是要對家庭資產(chǎn)作全面的規(guī)劃。理財不等于買股票、買基金，理財也不等于投資獲利。理財是合理的安排自己的資產(chǎn)，讓我們在很好的解決了未來子女教育、養(yǎng)老、意外及重疾風(fēng)險后，把閑置的資金放在符合自己風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品上。

第二，保障為本，兼顧獲利的原則。一場大病，可以花掉我們十年積攢的錢。一個意外，可能會讓整個家庭陷入困境。我們不要以為股票今天漲了10％才是賺了。如果沒有取出來，你不知道這賺回來的“心跳錢”最終是屬于誰的。況且，今天漲10％，明天跌10％，不考慮時間成本，我們還是虧。

第三，需求導(dǎo)向原則。在以上確定的基本原則基礎(chǔ)上，深入分析自己所處的年齡階段、家庭階段來判定當(dāng)下自己需求的類型，一般我們優(yōu)先考慮最急迫、最重要的保障需求，其他還要考慮當(dāng)下購買比較劃算的需求。

第四，量力而行原則。保險是一份法律合同。我們付費，保險按合同規(guī)定履行保障義務(wù)。而且年繳型產(chǎn)品比較多，需要家庭有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，一旦續(xù)繳出了問題，對于我們來說損失比較大。因此，要考慮自己家庭的現(xiàn)金流情況，選擇適合自己的繳費規(guī)模和繳費年期。 (中國保險報)

保險賺不賺錢：算大賬還是算小賬

據(jù)新聞晚報報道，有人認(rèn)為買保險的目的就是為了賺錢，不賺錢的東西誰會去買；還有人認(rèn)為目前的保險產(chǎn)品多數(shù)都附帶分紅，而且分紅比例競相攀比，那老百姓購買時選擇的標(biāo)準(zhǔn)自然是看誰分紅比例高；還有人認(rèn)為買保險是權(quán)宜之計，眼下證券、房產(chǎn)低迷，實在沒有什么可投資，無可奈何先買份分紅險吧，一旦股市行情好起來，再退保進(jìn)入股市。

還有一位很有勇氣的讀者說了自己的“不幸”，他的轎車保險去年11月份到期，而且此前一直沒有出過任何事情，為了節(jié)省5000多元的保費，抱著僥幸心理一直沒有去投保。前不久，他不小心撞上一輛停在路邊的新別克，連同自己的車輛維修，一共賠了4萬多，他希望通過本刊呼吁有車一族，在保險問題上千萬不要僥幸。

以上觀點基本反映了目前市民對保險的認(rèn)識和心態(tài)，其中的共同點就是，各人都在算自己的賬，于是引出這樣的問題，買保險的確是要算賬，但這個賬究竟該如何算，是算大賬還是算小賬？

我們不妨舉個例子驗證一下。當(dāng)你把1萬元錢存在銀行一年，不管你家里發(fā)生了什么大事，你能夠取出的只有10200元左右，200元就是你所得的利息；當(dāng)你把1000元錢放在保險公司一年，這中間如果你家里發(fā)生了任何意外事故，保險公司賠給你的可能就是十幾萬、甚至幾十萬元，想一想，究竟哪個劃算。

上面那位車輛碰撞的“不幸者”，總認(rèn)為自己車技可以，只要小心駕駛就不會出事，再加上前幾年每年付出5000多元，都白白交給保險公司，心里覺得不值得。于是從去年11月份開始僥幸到現(xiàn)在，不幸終于發(fā)生。5000元和4萬元相比，得失如何應(yīng)該不言而喻。

現(xiàn)實中不少人都這樣認(rèn)為，如果我不發(fā)生任何事情，那這5000元錢豈不白白浪費。還有人絞盡腦汁把自己的車弄出點問題來，一定要讓保險公司“放點血”，似乎只有這樣內(nèi)心才得到平衡。筆者雖然從某種程度也同意上述算法，但覺得這僅僅只是單向思維，其實生活中很多事情可以正反向思維。

你每年向保險公司交錢，如果不發(fā)生事故，就覺得很虧，一旦真的發(fā)生了事故，保險公司的賠償?shù)拇_能夠起到很大作用。當(dāng)然我們寧愿不要賠償，也不希望自己發(fā)生事故。通過每年交一定的錢，買來自己平安的保障，又有什么不值得的呢？

人生要算的賬很多，我們每個人都在算著自己的賬，那么是算大賬還是算小賬呢？保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，算的是大賬。如果你確信自己一生中絕對不會發(fā)生任何風(fēng)險，那你可以說，你完全不需要保險。但是在現(xiàn)代社會，風(fēng)險無所不在，無時無刻不在，有誰可以保證自己無風(fēng)險？

保險的真正意義是保障，保障個人和家庭大的風(fēng)險。對于普通投保者，買保險圖的是什么？圖的是遇到大的風(fēng)險時，可以借助保險公司化解風(fēng)險，幫助家庭和個人度過難關(guān)。當(dāng)你一生平安時，你所交納的保費可能就幫助了其他遇到重大風(fēng)險的人，當(dāng)你發(fā)生重大風(fēng)險時，可能就是成千上萬的人來幫助你，面對這樣的保險原則，我們是否應(yīng)該考慮自己的賬究竟該如何算。

保險可以理財賺錢？走出保險八大誤區(qū)

還是那兩位老太太，在天堂中見面。美國老太太說，太好了，我住了20年的房子，在我臨死前的一天終于還完了房貸。中國老太太也很欣慰，我存了一輩子的錢，終于臨走時買上了一套房子。兩位處于相同社會階層的老太太，因為觀念的問題，生活質(zhì)量卻是迥然。

美國老太太又說了，我年輕時買了養(yǎng)老保險，所以晚年過得很滋潤。中國老太太想了想，我自己沒有買，但給孫子買了份養(yǎng)老險，以后他老了就不愁了。

大家聽了中國老太太的話，可能覺得很好笑。姑且不說孫子那么小，要給他繳那么多年的保費，真的等到他退休時，五六十年后的通貨膨脹到底是怎么樣，誰都說不清楚，說不定現(xiàn)在的1000元只有幾十元的購買力。老太太給孫子留下的保險，到時可能只是杯水車薪，但這份保單在她的老年生活中卻是筆不小的開支。

該買什么保險？到底哪個保險計劃是最適合的呢？絕大部分買過保險或者是準(zhǔn)備投保的人都遇到過這種疑惑。對于很多已經(jīng)投保的人來說，有很多人實際上并不真的十分清楚自己所購買的人壽保險哪些情況該賠，哪些情況不賠，更有甚者已經(jīng)投保數(shù)年依舊不知道自己每年花費成千上萬元買的到底是什么保險，保的是什么。保險同汽車、房產(chǎn)已逐漸成為人們生活中的“新三大件”，如果投保走進(jìn)誤區(qū)，無疑會直接影響你的利益，有時甚至保了險也不能保險。其實也有許多投保人，就像前面那位中國老太太，沒有真正了解保險的內(nèi)涵，而是走進(jìn)了一個個投保誤區(qū)。

誤區(qū)一已有社保，不再需要商保

點評：社會保險的特點是低水平、廣覆蓋。但是社會醫(yī)療保險一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費用,個人也需要承擔(dān)一部分的費用。如果屬于社會醫(yī)療保險的免支付規(guī)定范圍，所有的醫(yī)療費用將全部由個人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費用支出就會對正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個時候商業(yè)保險仍是社會保險的必要補充。

誤區(qū)二通過投保，可以理財賺錢

點評：保險的主要作用就在于，通過購買保險產(chǎn)品，保險人在遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險損失的時候，可以得到及時和可靠的經(jīng)濟(jì)補償或者給付保險金。近年來，保險公司推出了很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，同時實現(xiàn)保險資金的增值。但是相對其它金融產(chǎn)品，因其風(fēng)險很低，并且具有一定保障功能，所以收益總體來說比不上基金、債券等。

買保險絕對不能看成是投資，投保時勿重回報輕保障，不要將保險的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險投資才是正道。

誤區(qū)三消費險種，投保好像很虧

點評：很多人會認(rèn)為買了保險，如平安無事就應(yīng)返還保費，如果沒有保費返還總有一種吃虧的感覺。例如泰康人壽的世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險，年支付保費1101.77元，每年享受到33.725萬元醫(yī)療保障。如此低保費高保障，無返還，你是否也覺得很虧呢？

其實,每個人的具體情況千差萬別，沒有最好的險種，只有最適合的險種。所以大可不必去計算怎樣去買保險不吃虧，或者說怎樣買“合算”，只有你購買的險種最適合你了，對你來說才是最好的。

誤區(qū)四重復(fù)投保，相當(dāng)于雙保險

點評：先舉個例子。小張在A、B兩家保險公司分別購買了保額10000元的醫(yī)療費用型保險，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保后，小張有次住院一個月，共花費12000元的費用。小張拿著住院證明先到A保險公司獲賠了10000元，再到B保險公司，卻被告知，只能對剩下的2000元進(jìn)行理賠。

按照保障的具體內(nèi)容，醫(yī)療保險可以分為兩種，一種是醫(yī)療費用型保險，一種是醫(yī)療津貼型保險。所謂費用型保險，是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過程中所花費診療費和合理醫(yī)藥費的總額來進(jìn)行賠付；而津貼型保險，與實際醫(yī)療費用無關(guān)，保險公司按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)，對投保人進(jìn)行賠付。小張這里投保的就是費用型保險，所以即便買了同類型的多份保單，得到的理賠不會超過自己實際的支付。

誤區(qū)五保額要高，過度投保無妨

點評：選擇一定數(shù)量的險種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什么險種都想買也是不切實際的。尤其是購買一些長期的險種，需要十年、幾十年的交費，一旦過度就會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來投保，按照家庭的需求來投保，按照自己經(jīng)濟(jì)能力投保。

誤區(qū)六隱瞞病史，未必露餡

點評：如果你曾有10年的吸煙史，不要存有僥幸的心理，以為可以隱瞞。即便保險代理人跟你講，這沒有什么大關(guān)系，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個“無”字，可能就是理賠糾紛的焦點。

《保險法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同”。投保中隱瞞了被保險人的真實情況，這種情況很容易導(dǎo)致保險公司理賠時做出不利于投保人的決定。

誤區(qū)七只要投保，都能提供保障

點評：保險的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險”就不是一個概念，許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購買保險時，對所購買保險的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險代理人、營銷員和親朋好友的鼓勵下購買的。對于哪些險種適合，哪些險種不適合，沒弄清楚就稀里糊涂投保了。過后發(fā)現(xiàn)所購買的險種并不適合自己，這時如果再要進(jìn)行退保又要承擔(dān)一定的退保損失，陷入兩難的境地。

誤區(qū)八孩子保險，比大人更重要

點評：中國父母在給孩子買保險時存有相當(dāng)大的誤區(qū)，他們大都覺得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧愿省下錢來自己不買保險。就像前面那位中國老太太。但實際上，保險的原則應(yīng)該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔(dān)的責(zé)任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大，一旦出現(xiàn)狀況，家庭生活都有可能出現(xiàn)問題，更何況支付孩子的保費。所以，大人給自己投份保險比給孩子投保更重要。

理財夜話買保險別想賺錢

若干年前，當(dāng)我的一個非常"理性"的朋友想買保險的時候，曾經(jīng)把某大公司的保險產(chǎn)品徹底研究了個透。不過，一個星期下來，捧著薄薄的產(chǎn)品小冊子，朋友得出一個結(jié)論---保險公司比猴兒還精，想要賺，那可沒門！

和保險公司打交道的時間長了，周圍向我咨詢買保險的人也越來越多。"哪份保險最劃算？"幾乎每個人都會拋出這個問題。而幾乎所有的人在出手之前，都會經(jīng)過一番思想斗爭---買這份保險好像賺不到！

呵呵，確實，買保險想要賺錢是比較難的。"精算師"這個名頭相信不少人聽說過。保險公司的精算師號稱是年薪過百萬元的"金領(lǐng)"階層。不過，成為精算師不是件容易事。不僅兩年一次考試，而且，前前后后要通過的考試多達(dá)十余門，通過率不到40%。如此艱難困苦、玉汝于成的精算師就是用來制定保險公司的各種保險產(chǎn)品。由此，可以想見，保險公司科班出身的"算機(jī)"豈是升斗小民所能比肩。

不過，"精算師"的理由只算談資。買保險別想賺的真正理由在于---一旦你真的賺到了，那可能就天有不測風(fēng)云了。買保險能夠賺的最常見情形就是，發(fā)生了賠付。不過，彼時，不是意外便是疾病甚至身故，想來尋常人都不會愿意的。即然如此，為何還要買保險？這得說一說保險的由來了。

保險是個典型的舶來品，源于國外。而國外的保險又源于早期的合作社。合作社即是一些人互相出點錢、湊份子，成立一個基金。一旦這個圈子的某人出了事，就用基金的錢，幫助他渡過難關(guān)。時間長了，合作社參與的人越來越多，就成為早期保險公司的雛形，不過保險的真義卻沒有改變。對于參與這個游戲的人來說，買保險是買一份放心。而一旦接受到幫助的人即是不幸的人。沒有接受幫助的人，則是用自己的錢幫助了別人，是幸福的人。保險不是賺錢工具

保險是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對于這個問題，幾乎每個投保人都希望得到一個說法。簡單來說，保障類的定期壽和終身壽保單應(yīng)該與賺錢關(guān)系不大；萬能險保單就有一些投資功能；而買投連險簡直就是在買基金。如何把握一張保單中保障與投資的平衡，就成為一項高難度的技術(shù)活了。

保險不是一個短期就能夠獲利的賺錢工具

顯然的，作為金融三大工具之一的保險，它是和銀行，證券并存的理財手段之一。由于它的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于證券，故而收益率也絕對不會高于證券。所以說保險不是一個快速獲利的賺錢工具，更加不能夠短期獲利。

相反，如果短期之內(nèi)就讓資金在保險公司的賬戶上面進(jìn)進(jìn)出出的話，保險一定是一個短期內(nèi)就能夠"快速失利"的工具。因為保險的保障本能要求保險公司資金的穩(wěn)健，并且是長期性的，任何短期的頻繁進(jìn)出行為一定會增加保險公司的運營成本。相應(yīng)的損失就會很多，這就是幾乎所有的短期退保的損失率會很大的重要原因，

因為理財規(guī)劃關(guān)心的是長期生活安排，通過達(dá)到財務(wù)自由來實現(xiàn)人生各個階段的不同目標(biāo)。而這些要求是需要長期穩(wěn)定，而保險恰恰就是一個長期理財?shù)挠行Х绞健?/p>

保險不是一種暴富的手段

但是保險卻是一個難以受人掌控的賺錢工具

我們知道目前社會投資的平均收益率都在幾個以至于幾十個百分點的范圍，而與之產(chǎn)生明顯對比的是：保險實現(xiàn)的受益可以高達(dá)幾十倍甚至幾百倍。

例如，投保人Janny只交了第一個季度的保費4000元，就不幸意外死亡，她的家人就可以得到將近300萬元的理賠款。有人認(rèn)為這是一個暴富的手段，其實更加可以理解為我們?nèi)祟愒诠芾砗吞幚硪馔怙L(fēng)險時的一個"意外"的收益。由于這個收益本身就難以受人掌控，所以，保險也就是一個無法受人控制的賺錢工具，并且它的"投資回報率"往往不是幾個百分點，而是幾十倍的收益。

讓保險顧問來平衡我們對收益和保障的期望

通過上述的分析，不難看出保險的保障本能的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險所衍生出來的投資功能。而我們每一個普通百姓在消費保險時，都需要在這兩個功能之中找到您所看重的，或者說需要尋求到一個平衡點來兼顧保障和收益。

如果僅僅憑借一己之力，其實很難完成這樣的"平衡"。這些就需要專業(yè)理財顧問根據(jù)消費者的心理承受力、性格態(tài)度以及風(fēng)險偏好來與投保人共同確定了。當(dāng)下城市白領(lǐng)族買保險的誤區(qū)和擔(dān)心

一、十七個誤區(qū)

【誤區(qū)一】只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購入商業(yè)保險。公務(wù)員和事業(yè)單位的中年人有社會保障，再購商業(yè)險就是浪費。

【糾錯】雖然公務(wù)員及事業(yè)單位的在編員工擁有比其他行業(yè)更穩(wěn)定的收入和基本保障，但商業(yè)保障仍是一個重要的"安心投資"。調(diào)查表明，越是級別較高的公務(wù)員和事業(yè)單位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因為許多津貼是與職務(wù)相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我們盡早買了逐步還本兌現(xiàn)的商業(yè)保險，到了退休后，恐慌和失落就小多了。

社保是廣泛覆蓋,需要個人負(fù)擔(dān)一定比例的社會醫(yī)療保險。社會醫(yī)療保險的自費部分需要商業(yè)醫(yī)療保險進(jìn)行必要的補充;如果購買住院補貼類商業(yè)醫(yī)療保險,可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫(yī)療保險費用報銷的不足部分。社會醫(yī)療保險在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額,在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制，如不少突發(fā)重疾基本醫(yī)保覆蓋的只有甲類藥，而其它類藥都是自費的。目前,不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金,讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時,可以得到一筆可觀的醫(yī)療費用作為救命資金。將大部分醫(yī)藥費的壓力"轉(zhuǎn)嫁"給保險公司。

【誤區(qū)二】我現(xiàn)在位居中層，收入不錯，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)保險就行了。

【糾錯】古語云：覆巢之下，焉有完卵？如果只給孩子上保險，一旦作為家庭"頂梁柱"的中年人發(fā)生意外，誰來給孩子續(xù)保呢？相反，如果將保險投資合理運用在中年人身上，萬一家長遇到不測，保費得益者便是孩子(可指定孩子為受益人)。同時，保險也承擔(dān)了一部分養(yǎng)老的功能。現(xiàn)在，我們的理念應(yīng)該逐步從養(yǎng)兒防老、退休金養(yǎng)老向保險金養(yǎng)老轉(zhuǎn)變了。

【誤區(qū)三】有余錢買保險，當(dāng)然選擇一次性繳清的方式。

【糾錯】買保險和貸款買房一樣，選擇"一次性繳費"可以少交不少利息，因此經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)的中年人都傾向于"一次搞掂"。然而，這種一勞永逸買壽險的方式真的合算嗎？大部分保險公司規(guī)定，若分期繳交保險費的投保人中途遭遇大病或符合保單責(zé)任需要保險公司給付時，以后的保費可以豁免，但一次性繳清的保險卻不享有這一權(quán)益。不過，繳費期也不是越長越好。現(xiàn)在中年人在職業(yè)收益方面變數(shù)很大，盡可能地在工作步入正軌時購入保險，在相對穩(wěn)定的"職業(yè)周期"內(nèi)完成繳費任務(wù)，才是一項"安心"的規(guī)劃。

【誤區(qū)四】體檢報告表明我現(xiàn)在很健康，買保險可以暫緩。

【糾錯】無論是健康險、重疾險和壽險，都是越早購買越合算，因為保險公司在做預(yù)案時，年齡是一個重要的杠桿。它依據(jù)各年齡段的大病指數(shù)、慢性病指數(shù)、住院指數(shù)及康復(fù)指數(shù)來提高入門臺階，進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險。比如你40歲開始買保險，"起步價"就比45歲低得多。如果投保人年齡小、繳費的時間長，在總保額和保險金不變的情況下，便可將年繳費額壓至最低。

買保險只能未雨綢繆，等到身體出現(xiàn)問題時再投保，保險公司肯定會婉拒你；即便是你在發(fā)病的臨界期僥幸買了保險，也未必獲得理賠--巨星張國榮的身故險和梅艷芳的重疾險就是因為買得太晚，尚在免責(zé)期內(nèi)，而沒有從保險公司拿到預(yù)期收益。

【誤區(qū)五】現(xiàn)在還年輕用不著

【糾錯】不少年輕人認(rèn)為自己身強(qiáng)體壯、抵抗力強(qiáng),患大病的幾率是非常小的。年輕不等于不得病,現(xiàn)代社會在充滿機(jī)遇的同時,也給年輕人帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些職場白領(lǐng)在專心工作時忘了緩解腦力疲勞;有些年輕白領(lǐng)繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣,如暴飲暴食、嗜煙酗酒等。這些將直接造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機(jī)體抵御癌細(xì)胞生長繁殖的能力,容易患上癌癥。有資料顯示,我國約有70%的人呈亞健康狀態(tài),從事研究工作的腦力勞動者是最易進(jìn)入亞健康狀態(tài)的人群之一。職場白領(lǐng)承受工作壓力的同時,盡早地購買一份適合自己的疾病醫(yī)療類商業(yè)保險無疑是明智之舉,因為年紀(jì)越輕費率越低,越早擁有保障。

【誤區(qū)六】買保險不如投資賺錢快

【糾錯】有些職場白領(lǐng)喜好激進(jìn)的投資方式,只要是現(xiàn)金投資總喜歡和收益率掛鉤?？墒潜ｋU的優(yōu)勢不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理財金字塔的地基,年輕白領(lǐng)只有為自己準(zhǔn)備好充足的保障,其他的理財計劃才可能一一實現(xiàn)。如果沒有打好這個地基,所有的風(fēng)險投資都將是空中閣樓,一旦坍塌,后果將不堪設(shè)想。只要繳納的保費在合理的收入比例范圍內(nèi),對你的整體投資計劃不會有什么影響。

【誤區(qū)七】得上大病,買了保險也治不好,沒意思

【糾錯】就現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)水平來說,有些重大疾病確實還不能根治,但是有效、積極的治療至少可以延續(xù)患者的生命,特別是早發(fā)現(xiàn)早治療。以癌癥為例,早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。況且,每一個患者都有一種求生的本能,每一個患者的家人都不會見死不救,有了重大疾病險保障,風(fēng)險將由保險公司承擔(dān),家人不必再為籌措治病的資金去動用銀行存款或去舉債。在某種程度上說,保險就是讓自己獲得一次重獲健康的機(jī)會。

隨著科技的不斷進(jìn)步，我們?yōu)榧膊∷獪?zhǔn)備的，將不再是醫(yī)療技術(shù)，而是醫(yī)療費。短短的十幾年，曾經(jīng)的絕癥已成過去，而只要有錢，我們就可以選擇一流的醫(yī)療技術(shù)，一流的醫(yī)療服務(wù)，一流的看護(hù)。我們?yōu)槭裁床幌胂?，在自己年輕的時候，抵制住一些無謂的誘惑，強(qiáng)制自己存下一筆抵御風(fēng)險的活命錢？

【誤區(qū)八】意外太偶然,輪不到自己

【糾錯】有些人認(rèn)為,每年花幾百元錢購買意外險太不劃算,這個世界這么大,哪有那么多的意外發(fā)生,即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理,意外是突如其來的客觀事故,它不是以個人的意志為轉(zhuǎn)移的,它什么時候光顧、光顧到誰頭上,誰也說不準(zhǔn)。也正是因為意外事故發(fā)生的概率及其所具有的不確定性,我們才更應(yīng)購買意外傷害保險。保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排,它具有"一人為眾、眾為一人"的互助特性,盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難,但如果投保了一定保額的意外險,這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑?在精神上給予一定程度的安慰。

每個人都需要保險，只是很多人都像鴕鳥般，將自己的腦袋深深地埋進(jìn)沙子里，以為危險就不在了。往往有很多人，在病理診斷書開出來后才開始打電話，咨詢保險事宜，我們只能說，很抱歉，你們現(xiàn)在花再多錢也買不到保險了...

【誤區(qū)九】我有的是錢，這輩子花不完，保險對我沒有用

【糾錯】保險的功能很多，對于經(jīng)濟(jì)不很寬余的人來說，保險解決萬一發(fā)生不幸，收入突然中斷時的經(jīng)濟(jì)來源問題，保險起到保障作用；而對于有錢的人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產(chǎn)。一次看病假如需要10萬元，就算財力沒有問題。但是，如果保險只用2000元就可以解決這個問題，為什么不留住98000元呢？我們來到人世積累財富很不容易，應(yīng)該采取一種最有效的方法來保全我們用血汗換來的勞動成果才是。保險就是目前人類總結(jié)出的最科學(xué)的財產(chǎn)保全的方法，它不僅可以轉(zhuǎn)移平日的風(fēng)險帶給我們的經(jīng)濟(jì)損失，而且還可以免稅，世界上的很多巨富都擁有高額的保險來保護(hù)自己的生命和財富的價值。

【誤區(qū)十】買保險不如把錢放在銀行合算

【糾錯】買了雞蛋分放在幾個吊藍(lán)里，以防放在一起萬一藍(lán)子掉下來全部摔碎。世界上有很多理財?shù)姆椒ü┤藗冞x擇，把錢放在銀行的主要好處是安全和存取方便，當(dāng)然，儲蓄起來可以靈活方便，只是取出時只有本利之和，如果萬一儲蓄中途有個意外，不僅儲蓄計劃可能中斷，很可能會使全部儲蓄用于應(yīng)急而變得一無所有；保險，特別是長期保險既有儲蓄的功能，同時還有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，往往只繳了很少的保險費，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，會得到一大筆的保險金。另外，向我們的養(yǎng)老計劃如果通過銀行儲蓄的方法來實現(xiàn)也有一些困難。儲蓄的十幾年甚至幾十年當(dāng)中，因為市場的誘惑加至儲蓄存取的方便，很可能養(yǎng)老計劃中途夭折；保險是定向的、?？顚Ｓ玫摹в幸欢◤?qiáng)制性的儲蓄措施，可以幫助我們完成養(yǎng)老的計劃。

【誤區(qū)十一】買保險的錢不如放到股市上炒一把

【糾錯】經(jīng)濟(jì)專家一再告戒我們，家庭和個人的投資要本著安全第一的原則。炒股票具有投機(jī)性，其結(jié)果有三種：贏利、保本和賠本。贏利固然很開心，保本等于瞎耽誤工夫，萬一賠掉老本損失是很大的。不如先擁有保險，織一張經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)之后，再去股市上拼殺。其實，買保險和炒股票并不矛盾，不過是家庭理財?shù)膬煞N方法罷了。只要考慮周全，對于家庭和個人財產(chǎn)的保全和增值會很有幫助。

【誤區(qū)十二】人早晚都會死的，買保險有什么用？

【糾錯】是的，我們每個人都是要死的。死的方式也無非有以下幾種：

1)無疾而終：這是人類最完美的死法.可惜這種人太少了。

2)自殺：這是人類面對窘迫,最無奈的歸屬。

3)意外身故：這是人類最悲慘的結(jié)局,因為沒想死的時候卻突然死去了。

4)疾病身故：暴病而亡到也罷了，多數(shù)人慘遭病魔蹂躪，苦不堪言?；ü夥e蓄甚至負(fù)債累累，最后被折磨而死。人活一世，活著的時候準(zhǔn)備好挽救生命的看病錢；死后別給自己的親人留下一屁股債.這就算活出了點人的情感和道德了。

【誤區(qū)十三】風(fēng)險都是偶然的，哪那么碰巧讓我給趕上？

【糾錯】有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)字表明，某些風(fēng)險導(dǎo)致死亡的發(fā)生概率為千分之幾，看起來偶然性極大。但是，對于我們每一個人來說，攤上這千分之幾就是死，沒攤上就是活，生與死的概率其實各占百分之五十,誰能知道倒霉的將是那位呢？這個世界上有些事情不是我們所能決定的,比如，我們在馬路上走得好好的，就有喝多酒的司機(jī)把車開上人行道把人頂?shù)綁ι?招誰惹誰了,不是有這樣的一句古話嗎?禍從天降風(fēng)險事故就這樣落在了我們頭上。因此，也別說誰的運氣好，誰的命大。最好買份保險以防不測，免得萬一走后，給家里什么也留不下。

【誤區(qū)十四】我這么年輕，又沒有結(jié)婚，買保險干什么？

【糾錯】人不論年紀(jì)大小，都有過自己的童年，都是父母所生，都得到過父母的撫育和關(guān)懷。我們應(yīng)永遠(yuǎn)懷著一顆感恩的心來面對自己的生活；父母的責(zé)任是把我們培養(yǎng)大，成為國家和社會的有用之才；而我們的責(zé)任是讓父母生活得幸?？鞓?世間最悲哀的事就是白發(fā)人送黑發(fā)人的事了,萬一當(dāng)我們突遇不測，將如何再來孝敬父母？如果我們用愛心來設(shè)計，準(zhǔn)備一份足以報還父母從小撫養(yǎng)我們所付出的花費的保險金的保險，當(dāng)我們?nèi)f一真的走在老人之前的時候，也好讓老人家的傷悲的心得到些慰籍，在經(jīng)濟(jì)上也好讓老人生活的水平不會下降。

【誤區(qū)十五】將來孩子孝敬我，沒保險也不怕

【糾錯】如果我們的孩子是獨生子女，將來再結(jié)婚生子，我們老兩口和我們的親家將會成為他們小兩口的沉重負(fù)擔(dān)。未來社會里競爭會更加激烈，再不會有大鍋飯和公費醫(yī)療，他們將隨時面對失業(yè)的威脅,就算孩子們想盡孝心，只怕愛莫能助。因此，未來我們的生活幸福與否全看我們現(xiàn)在如何來設(shè)計了。

【誤區(qū)十六】人都?xì)埩耍帽ｋU金管什么用？

【糾錯】一個人突然殘廢的確令人悲傷，但是，更加令人悲傷的是喪失勞動能力后的收入中斷。這時是靠朋友資助？社會救濟(jì)？還是拖累家人？把前半生的積蓄耗盡？難道此時保險金沒有用嗎？只有保險金是屬于自己的，它維護(hù)了一個殘疾人的基本尊嚴(yán)，也真正能夠解決一些實際的經(jīng)濟(jì)問題。

【誤區(qū)十七】別人都不買我著什么急呀？

【糾錯】事實上，現(xiàn)在每天都有很多人在買保險，不然我國的保費收入不會每年都大幅度的增長。買不買保險就象自家購置一件家當(dāng)一樣，關(guān)鍵要看需要不需要。另外，還有一個對保險的認(rèn)識問題，說白了是怎樣對待今后生活的問題。別人不買保險，或者別人勸你也別買保險，我們一定要有清醒的認(rèn)識。特別要記住，那些勸人不要買保險的人將來當(dāng)我們發(fā)生不測的時候，是幫不了我們?nèi)魏蚊Φ?。不信，您把相?dāng)于保險費的錢交給他，讓他向您承諾，到時候出了事，看大病，養(yǎng)老沒錢全找他，他干嗎？所以，自己的事自己掂量，自己決定。

"不要夸大產(chǎn)品的功能，如果想賺錢就不要買保險！"這樣真誠的勸告來自于連續(xù)3年獲得外資保險公司中國區(qū)主管前10名、連續(xù)7年MDRT認(rèn)證的LIMRA授權(quán)的營業(yè)經(jīng)理浦海翔，他的成功源于從觀念上打動客戶，引發(fā)購險需求。

觀念上認(rèn)知家庭風(fēng)險

保險是一種無形產(chǎn)品，是愛心和責(zé)任心的一種體現(xiàn)。浦海翔認(rèn)為："要讓客戶從觀念上有一種責(zé)任感。""有時候，我會問客戶，你這么幸苦的工作是為了什么？？是為了家里生活好一點，小孩子能好一點，全家人能幸福開心的生活。""我做銷售，不談保險產(chǎn)品的內(nèi)容，而是幫助客戶分析自身存在的風(fēng)險并提出解決方案。由客戶的自身需求引發(fā)購買。"一次，高薪白領(lǐng)的何小姐在購險方面舉棋不定時找到浦海翔聊天。他分析說："小孩子是夫妻間的紐帶，愛小孩子就想要給他最好的保障和愛，如果不幸夫妻間有一位先離開了，那么以后就要又一個人來負(fù)擔(dān)以前兩個人的負(fù)擔(dān)，小孩子的保障就很難確定了。社會上調(diào)查基礎(chǔ)教育費49萬養(yǎng)大一個小孩子，那么你應(yīng)該每年為你的孩子儲蓄多少呢?如果錢還沒存夠就發(fā)生風(fēng)險怎么辦？公司的保障不是永恒的，只有你給自己孩子的才是永恒的。小孩子是用鈔機(jī)，家長是印鈔機(jī)。"客戶認(rèn)同了這種責(zé)任觀念，最后為自己和丈夫購買了重大疾病險和養(yǎng)老險15萬元，為小孩子購買了50000元的教育險。

付出是收獲的前提

"吃小虧，占大便宜，才能取得客戶的信任。不管你是代理人還是團(tuán)隊的領(lǐng)導(dǎo)者，首先要肯付出，樂于助人。"浦海翔介紹說，"如果你很慷慨，小事不計較，那么客戶也不會和你計較很多，自然就會有回報了。"大學(xué)期間海翔是學(xué)電子的，對電腦方面的知識很精通。

有一位潮汕的客戶，家里電腦壞了讓他去幫忙修理。因為平時工作很忙，浦海濤完全可以找一位修理師去幫客戶修理，可是他還是親自上門為客戶修理，熱情的服務(wù)得到了客戶的信任和感謝，最后客戶為家里的老人購買了重大疾病險。此后不久，又為小孩子買了教育險。

"保險的產(chǎn)品很特殊，是要服務(wù)一輩子的，讓你能和很多客戶成為朋友。所以，要待客戶和待朋友一樣。"代理人會接觸很多不同行業(yè)的人象律師、醫(yī)生、教師、警察等，因此便成了客戶間聯(lián)系的紐帶。"如果客戶病了需要醫(yī)生，那么我會把我認(rèn)識的最好的醫(yī)生介紹給他；如果客戶需要律師打官司，那么我會介紹同是我客戶的律師給他，幫助他們解決他們自己的問題。" 一位年收入6萬買了保額為13000元的柯小姐打電話給浦海翔說，我想急搬家，但現(xiàn)在還沒有找到合適的住處，急需租房子。浦海濤便打電話給一位做房地產(chǎn)的客戶，最后很快地幫柯小姐解決了房子的問題。

陌拜的最好地方寫字樓和商鋪

浦海翔建議，做問卷和陌拜的最好地方是寫字樓和商鋪。我很多客戶都時在寫字樓認(rèn)識的。因為去固定場所有利于定期回訪。

一次，他去寫字樓做問卷時認(rèn)識了一位做NICK專賣的客戶，問卷中當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶對保險不排斥便推薦一份38元1萬保額的半年意外險，"才三十幾元錢您可以聽聽啊，聽了可以不買。如果認(rèn)為還可以買了錢也不多。你自己很愛做運動又是買體育用品，意外險很適合您的。"最終，說服了客戶。

一個多月后公司出了新產(chǎn)品，他再次回訪、服務(wù)客戶時，發(fā)現(xiàn)客戶因被盜在搬東西，他便主動要求幫助客戶報案，在這種情況下他沒有提到保險。真誠和風(fēng)險讓客戶認(rèn)識到了風(fēng)險無處不在，最后NICK又買了10萬保額的意外保險。

浦海翔做保險代理人最大的感觸就是自身嚴(yán)格的自律。"我終生都在學(xué)習(xí)，不同的階段都又不同的培訓(xùn)。保險是一種無形產(chǎn)品，要先把人推銷出去，然后才能是你的產(chǎn)品。"

誘人紅利往往無法兌現(xiàn) 買保險別一心想賺錢

“小算盤，你看嘛，當(dāng)初說得天花亂墜、紅利高得誘人的分紅保險，到頭來卻只分了這么一丁點兒，還不夠幾個人撮一頓的，簡直不劃算！”“是嘛，還以為買份保險可以賺錢，哪曉得……”

每逢到了保險公司給客戶分紅的時候，小算盤總能從親朋好友那里聽到一些這樣的抱怨?；蛟S，在很多人看來，保險就是一種既能獲理賠，又能賺錢的好產(chǎn)品，如果只是一味交費而得不到預(yù)期

的回報，幾乎就跟上當(dāng)受騙沒什么兩樣。

其實，這是一種非常錯誤的觀點。

保險的原則就是讓被保險人獲得補償性的賠付，而不能從中獲利?；谶@一點，保險公司在推出任何一款保險產(chǎn)品時，考慮的實質(zhì)都是為客戶提供保障，而不是賺錢。小算盤在與保險業(yè)專家的溝通中也了解到，期望通過購買保險產(chǎn)品來獲取很高利潤的想法根本是不現(xiàn)實的。

可有朋友又說了，那很多公司推出的分紅險、萬能險以及投資連結(jié)險，不是都有投資功能嗎？不少業(yè)務(wù)員在銷售這些產(chǎn)品時還聲稱，買它們很劃算，每年公司都要為客戶分紅，比在銀行存錢收益高多了。

誠然，萬能險、投資連結(jié)險是保險公司開發(fā)出來的兩類投資功能較強(qiáng)的品種，而分紅險也確實具有分紅功能。但是，它們畢竟屬于商業(yè)保險，目前主要投資的仍然是長期國債、基金、銀行存款等，而這些投資渠道產(chǎn)生的收益不會太高，這客觀上決定了客戶即便是能夠獲得收益，那也是非常有限的。

可話又說回來了，保單是合同，簽訂后就具有了法律效力，如果客戶感覺上當(dāng)受騙，想要提前退保，小算盤可得提醒你，這么做不一定劃算哦。因為，保險公司通常都是按保單的現(xiàn)金價值進(jìn)行退保，而退保越早，相應(yīng)的現(xiàn)金價值就越低，客戶能夠收回的投資就越少。

別給保險公司白賺錢 容易發(fā)生的七種疏忽

如今私車主越來越多，很多新手由于行車疏忽，不可避免要發(fā)生磕碰，有些車主出險報案后聽到保險公司不予理賠時，叫苦不迭。那么車主在車輛出險前，有哪些注意事項，之后應(yīng)如何索賠？筆者近日分別采訪了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士。

車主容易發(fā)生的七種疏忽

第一，對沒有通過年檢的車輛。因為保險只對合格車輛生效，未年檢的車輛只能視為不合格車輛，保險公司有理由拒賠。

第二，對沒有上牌照的車輛。即車輛必須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或牌號才能得到賠償。

第三，不要忽視駕駛證的年審。筆者的一個朋友，有過索賠經(jīng)驗，在一次出險照相時被告之，拒賠，原因是駕駛證年審剛好過期，如果駕駛證無效，保險公司是不會負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>

第四，車輛在收費停車場被盜。收費停車場或營業(yè)性修理廠對車輛有保管的責(zé)任，因此在這種停車場被盜，車主應(yīng)持有關(guān)收據(jù)或發(fā)票向停車場或修理廠索賠。

第五，駕駛?cè)藛T肇事后逃逸。像這種情況的雙方事故，一定要有交警的責(zé)任認(rèn)定書。所以遇到這種情況車主最好報警，獲取責(zé)任認(rèn)定書。

第六，車內(nèi)物品碰傷車輛責(zé)任自負(fù)。因為“受車內(nèi)物品的撞擊所受損失”，保險公司不予賠償。

第七，債務(wù)人開走你的車。因為條款明確規(guī)定：“被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除?！?/p>

索賠注意事項

保險卡一定要隨車攜帶。一旦車輛出險，在向交警部門報案的同時，向保險公司報案，一來可以得到保險公司的及時救援，二來可以得到正確的指導(dǎo)。

索賠直接找保險公司，不要找代理人，因為代理人沒有理賠權(quán)。

如果車輛發(fā)生損壞，索賠前不要先行修復(fù)，一定要等保險公司核定損失后再修。

如果保險公司指定修理廠，保戶可以不接受。但有一種情況例外，那就是保險公司委托某修理廠對保戶的車輛實施了救援，這種情況保戶應(yīng)予理解。

車輛修理完畢后，保戶在提車時一定要驗車。