家庭情況

談先生40歲，在一家外企做中層管理工作，月薪1.2萬(wàn)元。談太太31歲，在一家小型私企做文員，月薪3000元，四金齊全。夫婦倆有一個(gè)女兒明年上小學(xué)。

談先生家有一套120平方米的三居室，目前市值250萬(wàn)元。因?yàn)槭腔榍八I，產(chǎn)權(quán)歸談先生一人所有，談太太曾多次要求把自己的名字加上，都遭到先生委婉拒絕。談太太于是心存芥蒂，為此，她開始留“私房錢”，每月收入，除一部分給女兒零花外，其余的都自己保管。談先生發(fā)現(xiàn)她每月悄悄地用結(jié)余的1000元做基金定投，已持續(xù)一年多。

談先生收入尚可觀，家庭的開銷幾乎全部由他負(fù)擔(dān)。他雖然不同意在房產(chǎn)證上加太太的名字，但他每月都會(huì)給太太1000元錢，供她添置服飾鞋子、做美容等日常開銷，此外還給了她5萬(wàn)元資金用于炒股。只是，談太太投資不利，目前損失過(guò)半。

除了房產(chǎn)，談先生目前還有大約50萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，曾經(jīng)投資股票和基金，但近兩年感覺(jué)不好，在損失10%后，止損清倉(cāng)，這筆錢全部放在了銀行，長(zhǎng)短期不同存了5筆。

■財(cái)務(wù)目標(biāo)

1、眼下，股市一片迷離，看不到底部，在此背景下，談先生渴望理財(cái)師給出一些建議，不至于使這筆暫時(shí)不用的閑錢一直睡大覺(jué)。聽說(shuō)黃金走勢(shì)不錯(cuò)，吃不準(zhǔn)還能不能做投資？

2、太太多次要求的把自己名字寫在房產(chǎn)證上，也就是說(shuō)，把房子作為婚后共同財(cái)產(chǎn)的要求，對(duì)此，談先生不知該怎樣做才能既不傷害夫妻感情，又能保障自身利益。

3、此外，對(duì)孩子的教育，和家人的保障是否也需要提前考慮？

■家庭情況分析

談先生家庭目前正處于家庭生命周期中的家庭成長(zhǎng)期。處于此階段的家庭平日開銷支出已相對(duì)固定，但隨著孩子的成長(zhǎng)，教育負(fù)擔(dān)會(huì)逐步增加，同時(shí)夫妻也將面臨保險(xiǎn)需求的高峰。談先生的家庭目前擁有固定資產(chǎn)250萬(wàn)元，金融資產(chǎn)53.5萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，家庭財(cái)務(wù)狀況總體而言健康穩(wěn)健。但是談先生家庭的金融資產(chǎn)曾經(jīng)幾乎全部投資于股票及股票基金，且頻頻失利，損失超過(guò)10%。將全部資產(chǎn)均投資于單一風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，這種做法并不可取，因?yàn)樗哟罅思彝タ傮w投資的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，談先生的女兒明年就要上小學(xué)了，而談先生還未為女兒今后的教育費(fèi)用做過(guò)任何規(guī)劃。其實(shí)，籌備教育金是處于此階段的家庭的重要理財(cái)目標(biāo)之一，不容忽視。

■理財(cái)建議投資先要做配置

談先生曾將50余萬(wàn)元投資股票和股票基金，并給太太5萬(wàn)元投資股票，而投資結(jié)果都不理想，理財(cái)收入為負(fù)。其實(shí)，談先生把家庭可投資的資金全部投資于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票與股票基金中，這樣的資產(chǎn)配置首先就不合理。

其次，談先生在經(jīng)歷了頻頻失利后，于股市低迷之際，將股票基金清倉(cāng)，全部放在了銀行。這種全進(jìn)全退型的操作風(fēng)格，風(fēng)險(xiǎn)也很大。目前2500點(diǎn)的股市，市盈率市凈率都已經(jīng)較低，即使大盤一時(shí)還不會(huì)很快走強(qiáng)，但繼續(xù)下跌的空間已經(jīng)有限，談先生不妨在市場(chǎng)低點(diǎn)，把握入市良機(jī)，定期、定額購(gòu)買基金，等待市場(chǎng)復(fù)蘇。

基于談先生的年齡及家庭特點(diǎn)，建議將不超過(guò)60%的資產(chǎn)投資于股票及股票基金中，另外40%的資產(chǎn)則投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的穩(wěn)健收益投資品，如銀行定期存款或穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品。做好合理的資產(chǎn)配置，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，在牛熊市的輪番中才能獲得合理的回報(bào)。

短線不宜追漲買金

談先生聽朋友說(shuō)最近一年黃金漲勢(shì)較好，對(duì)于黃金投資也躍躍欲試。其實(shí)，要進(jìn)行一項(xiàng)投資，必須對(duì)市場(chǎng)有充分的認(rèn)識(shí)。雖然我們常說(shuō)黃金是較好的保值增值物品，但是就黃金交易市場(chǎng)本身而言，與股票交易市場(chǎng)、外匯交易市場(chǎng)一樣，都是風(fēng)險(xiǎn)較大的。影響黃金走勢(shì)的因素較多，如國(guó)際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、外匯走勢(shì)、人民幣升值等都會(huì)影響金價(jià)走勢(shì)，也就是說(shuō)，金價(jià)走勢(shì)的不確定性較大。此外，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的走高，目前國(guó)際金價(jià)基本維持高位震蕩走勢(shì)，因此即便看好中期黃金走勢(shì)，仍需選擇逢金價(jià)回調(diào)買進(jìn)才是最好的策略，切忌在盤整過(guò)程中追漲。

談先生對(duì)黃金交易還很陌生，因此不建議他直接涉足黃金交易，建議他可將黃金投資看作為一種收藏、儲(chǔ)備和保值品，以此體現(xiàn)黃金的長(zhǎng)期保值價(jià)值?，F(xiàn)在有不少家庭在孩子出生時(shí)為其購(gòu)買金條儲(chǔ)備，它能隨著孩子年齡的增長(zhǎng)穩(wěn)健的保值增值，將來(lái)也能作為一份特別的禮物贈(zèng)與孩子。由于黃金儲(chǔ)備看的是它十年甚至二十年后的價(jià)值增長(zhǎng)，因此也就可以不必太介意金價(jià)短期內(nèi)的波動(dòng)。

家庭完整是基礎(chǔ)

談先生夫婦正為房產(chǎn)落于誰(shuí)的名下而產(chǎn)生困擾。其實(shí)房產(chǎn)證上是否加上妻子的名字，這僅在財(cái)產(chǎn)發(fā)生分割時(shí)才會(huì)產(chǎn)生影響。從理財(cái)?shù)慕嵌榷?，作為一個(gè)完整的家庭，資產(chǎn)無(wú)論在夫妻雙方誰(shuí)的手中，都應(yīng)當(dāng)作為一個(gè)整體來(lái)看，納入家庭理財(cái)?shù)恼w規(guī)劃中來(lái)。

其實(shí)，談先生于其和妻子相互猜忌各自名下的財(cái)產(chǎn)，不如多放些精力在家庭首要的理財(cái)目標(biāo)上。談先生的女兒明年即將就學(xué)，接踵而來(lái)的將是逐步增長(zhǎng)的教育負(fù)擔(dān)，有必要為女兒建立教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，為孩子將來(lái)的成才之路作好經(jīng)濟(jì)上的保障。

基于談先生的家庭情況，建議一次性劃撥20萬(wàn)元作為女兒的教育基金，按60%股票型基金、40%穩(wěn)健收益產(chǎn)品的配置進(jìn)行長(zhǎng)期投資，以保證女兒順利完成學(xué)業(yè)。其次，談先生與妻子都沒(méi)有購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。尤其是談先生，其收入占家庭總收入的4/5，是家庭的支柱，若其不幸發(fā)生意外，將對(duì)妻子與女兒今后的生活產(chǎn)生巨大的影響。保險(xiǎn)的精髓是保障，防患于未然，建議談先生要為自己和家人購(gòu)買必要的保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)師手記

打開心結(jié)共同理財(cái)

“家家有本難念的經(jīng)”——談先生雖然擁有富足的生活，但是與妻子之間也免不了猜忌。其實(shí)，夫妻存續(xù)期間的財(cái)產(chǎn)絕大部分都是共有財(cái)產(chǎn)，無(wú)論財(cái)產(chǎn)在誰(shuí)的名下，都不影響對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃與配置。至于家庭資產(chǎn)究竟該由誰(shuí)管理、放于誰(shuí)的名下，并無(wú)定論，這全靠夫妻之間的相互溝通與協(xié)商。正如家庭中的重大決策應(yīng)當(dāng)讓雙方都知曉一樣，投資理財(cái)也不是個(gè)人的事情，最好能夠獲得雙方一致的認(rèn)同。

本案例中談先生的妻子之所以要求房產(chǎn)上加上名字、偷偷拿自己的結(jié)余資金做投資，主要還是因?yàn)楦杏X(jué)自己缺乏經(jīng)濟(jì)保障。談先生不妨考慮將家中的大部分金融資產(chǎn)放于妻子的名下，解開她的心結(jié)，并商量好今后一同做投資做決策，減少夫妻之間相互猜忌的可能性。

保險(xiǎn)規(guī)劃

愛她，就先給自己買保險(xiǎn)

□中國(guó)平安楊春光

夫妻之間因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的相互猜忌而產(chǎn)生家庭矛盾，這種情況在我所接觸的家庭案例中十分常見，大多數(shù)情況下最主要的原因倒并非是因?yàn)橄嗷ジ星榈膯?wèn)題，其中一個(gè)重要原因是家庭投資理財(cái)作為一門專業(yè)性很強(qiáng)的科學(xué)或技術(shù)，夫妻之間如果沒(méi)有“專業(yè)選手”的話，彼此之間就很難認(rèn)同對(duì)方的投資理財(cái)能力，尤其是收入較高的一方會(huì)很不愿意“放權(quán)”。而且，如果夫妻之間彼此收入差距較大的話，收入相對(duì)較低的一方會(huì)感覺(jué)自己處于“弱勢(shì)”地位，因不能掌控家庭財(cái)政大權(quán)而產(chǎn)生“不安全感”。這種“不安全感”如果長(zhǎng)期不能通過(guò)合適的方式予以滿足，日積月累將會(huì)使家庭矛盾逐步升級(jí)，最終一發(fā)不可收拾。

所以，以我的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，最好的方法就是像本案例的談先生那樣，尋求第三方專業(yè)的意見，設(shè)定好家庭的理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)規(guī)劃，給妻子規(guī)劃一個(gè)好的未來(lái)。同時(shí)，彼此之間要及時(shí)地溝通各項(xiàng)資金的投向，按部就班的有計(jì)劃行事。譬如，每月應(yīng)該劃出一部分固定的資金用于投入子女教育金準(zhǔn)備和夫妻兩人的養(yǎng)老儲(chǔ)備、每年至少要溝通一次彼此的資產(chǎn)狀況等，做到彼此心中有數(shù)，加強(qiáng)彼此的信任是增加“安全感”最好的方法。

作為家庭收入較高的一方，建議談先生首先要給自己配置足額的人壽保險(xiǎn)，因?yàn)樗屑彝ダ碡?cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是以持續(xù)而穩(wěn)定的家庭收入為基礎(chǔ)的，談先生的收入較高自然承擔(dān)的責(zé)任就更大，重要的是作為一種姿態(tài)更是一種愛的體現(xiàn)，建議談先生指定自己的太太為保單的身故受益人。就像我經(jīng)常給太太開玩笑時(shí)所說(shuō)：“你看我有多愛你，我活著為你賺錢，死了還在為你賺錢，總有一天你會(huì)成為百萬(wàn)富婆的?！痹诖嘶A(chǔ)上，建議談先生可以給太太投保一份年金險(xiǎn)或者萬(wàn)能/投連險(xiǎn)并附加重疾，用于太太的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

總而言之，理財(cái)是為生活服務(wù)的，倘若家庭不和諧，有再多的錢又有何用？

夫妻是理財(cái)搭檔

□多多

談先生在家中很強(qiáng)勢(shì)，他的收入是太太的4倍，住房是他婚前購(gòu)置的，家庭賬戶由他掌管，每月開銷及投資都由他拍板……在這個(gè)家里，談太太不知是否有女主人的感覺(jué)？亦或正是某種隱隱的不安全感，使得她希望能在房產(chǎn)證上有個(gè)名字。至少，萬(wàn)一婚姻變故，她的青春能得到利益補(bǔ)償。

看這樣的婚姻，心很沉。愛情的溫馨浪漫在利益的計(jì)較中支離破碎，蕩然無(wú)存。生活因此變得沉悶。

其實(shí)，一個(gè)家庭就是一個(gè)利益共同體，由夫妻兩人共同經(jīng)營(yíng)，無(wú)論采取怎樣的分工，夫婦倆在理財(cái)上要合作互補(bǔ)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，才能使得家庭事業(yè)做大，財(cái)富不斷積累。

在企業(yè)中擔(dān)任中層管理，月入上萬(wàn)，談先生理應(yīng)主打職場(chǎng)，不斷積累資歷和人脈，讓自己在職場(chǎng)上有更大的上升空間，也為家庭帶來(lái)更可觀的收入。人的精力畢竟有限，男主外則女主內(nèi)，談先生要懂得放權(quán)、授權(quán)，調(diào)動(dòng)太太治家理財(cái)?shù)姆e極性。

理財(cái)能力其實(shí)與賺錢能力不一定成正比，會(huì)賺錢的未必會(huì)理財(cái)。談先生夫婦可以商量著擬定一個(gè)3年理財(cái)計(jì)劃，設(shè)定大致的理財(cái)目標(biāo)，做一個(gè)長(zhǎng)線短線、激進(jìn)穩(wěn)健的搭配，然后切出一塊資金讓談太太操作，再視業(yè)績(jī)狀況做調(diào)整，這樣，談太太的感覺(jué)是不是會(huì)更好？有了安全感，談太太也不必為房產(chǎn)證上加不加名字而煩惱，家庭生活也將更輕松更融洽更快樂(lè)。