6月21日，中國人民銀行出臺《非金融支付服務管理辦法》（下稱《辦法》），千呼萬喚的《支付業(yè)務許可證》終于明朗化。但是，諸如備付金能否投資等問題依然懸而未決，《辦法》真正落地尚需時日。
有專家表示，多個行業(yè)將因此“大地震”。第三方支付行業(yè)將有過半企業(yè)面臨淘汰，銀行體系也會組建“國家隊”殺入市場。當然，眾多風投、金融機構以及資金雄厚的企業(yè)也開始盯上這塊“肥肉”。
有待細化
國家關注第三方支付始于2004年，這也是電子商務模式開始興起的節(jié)點。包括商務部、中國人民銀行、中國電子商務協(xié)會等在內的相關部門機構至今共頒布了10部有關電子商務的法律法規(guī)。
在《辦法》出臺之前，人民銀行2005年頒布的《支付清算組織管理辦法》，一直充當著整個電子支付法律法規(guī)的核心。
《支付清算組織管理辦法》更偏重“清算”，而“清算”是銀行的主體業(yè)務，這使得第三方支付企業(yè)因為缺少“牌照”，而一直游走于法律的邊緣。
但是，按照目前的市場情況，銀行體系下的網(wǎng)上銀行跟支付寶等第三方支付企業(yè)相差懸殊。面對即將進入“萬億級”的第三方支付，以及最近頻出的利用第三方支付違法犯罪的行為，國家實時推出《辦法》，可謂是場“及時雨”。
雖然部分第三方支付企業(yè)會“主動”參與違法犯罪，比如多家企業(yè)被指參與河北滄州第一賭博大案，易寶支付為黃色網(wǎng)站提供支付服務，快錢涉及“樂天堂”賭場案，以及匯付天下涉嫌參與江蘇南京“明 ”網(wǎng)站賭博案等。但是，更多的第三方支付企業(yè)則是“被參與”。在支付企業(yè)與商戶合作的過程中，一些賭博、黃色等非法營利網(wǎng)站為了逃避支付企業(yè)的審查，會注冊一些假網(wǎng)站，從事合法業(yè)務，實際上是“掛羊頭賣狗肉”。此外，有些用戶和企業(yè)會通過第三方支付平臺進行套現(xiàn)、洗錢、欺詐等，在此過程中，支付企業(yè)只是“工具”。
因此，在很多業(yè)界人士看來，《辦法》不僅給了第三方支付企業(yè)一個“名分”，而且它的監(jiān)管味很濃，這對重塑行業(yè)秩序很有幫助。
不過，《辦法》依然有待細化。它基本沿襲了意見征求稿的主體，并且原本沒有界定清晰的內容，現(xiàn)在依然模糊。比如外商投資支付機構的業(yè)務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，仍需由央行另行規(guī)定。同時，支付企業(yè)關心的客戶備付金（沉淀資金）能否用于投資以及利息的歸屬權問題，也沒有得到正面回答。
價格戰(zhàn)
中國電子商務研究中心發(fā)布的相關報告顯示，《辦法》的推出與被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應用系統(tǒng)的“超級網(wǎng)銀”8月份的上線緊密相關。而“超級網(wǎng)銀”將對民營第三方支付企業(yè)帶來巨大沖擊。
現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行的確有點“雞肋”。
一位銀行從業(yè)人員告訴記者，目前各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀最重要的作用是把營業(yè)廳開在了網(wǎng)上，降低成本的同時也拉攏了一部分網(wǎng)民用戶，但本應成為主體業(yè)務的電子支付卻被閑置了。
流傳于銀行業(yè)內的一件趣事這樣描述：某家銀行既和當當網(wǎng)直接聯(lián)網(wǎng)，又與支付寶合作，結果持卡客戶在當當網(wǎng)刷了100億元，90億元走支付寶，僅有10億元走該行自己的網(wǎng)銀。
“各家銀行都有自己的網(wǎng)銀，很難與競爭對手互通互聯(lián)?！痹谏鲜鋈耸靠磥?，“超級網(wǎng)銀”的出現(xiàn)肯定會改變這個局面，“它類似于銀聯(lián)的性質，將接入國內多家銀行自建的網(wǎng)銀?！?/p>
此外，該人士還認為支付寶等行業(yè)領頭羊將成為各大銀行眼中的“香餑餑”，最后是“大銀行牽手支付寶等企業(yè)，有很大的主動權，而小銀行只能依托于‘超級網(wǎng)銀’。”
按照之前的模式，第三方支付企業(yè)除了一個托管行外，還會在其他銀行有很多過渡賬戶，用來接收在途資金，這就使得支付企業(yè)在每個銀行都有沉淀資金，從而可以得到各家銀行較低的優(yōu)惠結算費率。第三方支付企業(yè)成為各大銀行的“現(xiàn)金奶?！?，其龐大的過夜利息可以讓銀行做同業(yè)拆借或者再貼現(xiàn)，并且該業(yè)務已成為國內銀行的重要利潤來源。
如今，《辦法》規(guī)定第三方支付企業(yè)的備付金只能有一個托管行，且過渡賬戶當天必須清零，把資金打入托管行，并且托管行要向央行報告，以便央行對其進行監(jiān)管以及調整支付企業(yè)的“實繳貨幣資本”。
上述銀行從業(yè)人士認為，這必然會引起新一輪的價格戰(zhàn)。首先，各大銀行會為了爭奪第三方支付企業(yè)而大打“價格牌”，“當然是誰給的優(yōu)惠多，支付寶才會跟誰”。另一方面，“落選”的銀行會按正規(guī)的費率跟第三方支付企業(yè)結算，甚至提高手續(xù)費，這將使得第三方支付企業(yè)的成本上升，“最終還要看第三方支付企業(yè)和銀行之間的議價能力，否則成本轉嫁給消費者，網(wǎng)購就失去意義了?！?/p>
