6月以來，暴雨洪災(zāi)導(dǎo)致南方人民生活生產(chǎn)普遍嚴(yán)重受損。國家防總辦公室和民政部統(tǒng)計顯示，截至6月30日，全國23個省區(qū)市累計洪澇受災(zāi)人口7297萬人，因災(zāi)死亡392人、失蹤143人，轉(zhuǎn)移人口504萬人，倒塌房屋43萬間，農(nóng)作物受災(zāi)4632千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失約881億元。
面對暴雨洪災(zāi)的肆虐，保險如何買單？
險種透析 投保人身險可獲賠
人身險承保的對象就是人的壽命和身體，當(dāng)人的身體在暴雨洪災(zāi)中受到傷害或生命終止，相應(yīng)的保險產(chǎn)品均可賠付，如定期壽險、終身壽險和兩全險就是對人的壽命加以承保的，而意外傷害險對人的壽命和身體均可承保。
保單條款顯示，壽險、個人意外傷害險、個人意外醫(yī)療險、學(xué)平險、旅游意外險等人身險的保險責(zé)任均包含有洪災(zāi)受損責(zé)任。這就意味著，保險客戶購買壽險、意外險在洪災(zāi)中身故或受傷均可依照保險合同規(guī)定獲得保險公司相應(yīng)賠償。
據(jù)了解，針對此次洪災(zāi)，目前多家壽險公司都積極開辟綠色通道，優(yōu)先處理洪災(zāi)導(dǎo)致的理賠案件，有的報案經(jīng)公司核心系統(tǒng)查詢確認(rèn)，就可直接進(jìn)行無保單受理賠付，有的還取消定點醫(yī)院限制等。
保險專家還提醒，為了防范各種風(fēng)險，并減少自身家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，在投保壽險和意外險時，都應(yīng)該附加住院醫(yī)療險、住院津貼險等，以便能在醫(yī)治時得到醫(yī)療補償或津貼補助。這樣，被保險人遭受洪災(zāi)之后醫(yī)療時可獲得定額補償。
異地投保、異地發(fā)生洪災(zāi)都可在人身險的承保范圍之內(nèi)。
家財險承保范圍有限制
通常情況下，普通財產(chǎn)險對家庭財產(chǎn)有選擇性的承保，如承保范圍包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂用品等，而金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾等珍貴財物則不在承保范圍內(nèi)。如果發(fā)生洪災(zāi)，這些珍貴財物受損將無法獲得賠付，不過可通過購買附加險來實現(xiàn)。保險專家提醒，投保人在購買家財險時必須認(rèn)真閱讀相關(guān)保險條款的承保范圍。
在投保家財險時，還可選擇承保對象，如存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具以及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品或約定可承保的其他家庭財險，但需要相應(yīng)增加部分保費。
“如投保人希望將室外家庭財產(chǎn)包括在承保范圍，需要與保險公司事先約定?！必旊U營銷人員介紹，如安裝在室外的空調(diào)、熱水器等財產(chǎn)，若沒有提前特別說明，是不屬于保險范圍之內(nèi)的。為了避免理賠糾紛，投保人在填寫保單時一定要寫明投保家物的地址，如果在投保期間搬家，一定要及時到保險公司辦理承保物轉(zhuǎn)移手續(xù)。
此外，保險理賠人員還提醒，在投保時，一定要根據(jù)被保財產(chǎn)的實際價值來選擇保險金額，例如房屋及室內(nèi)裝潢的保險金額即為買房子的價錢和裝修價，如果是舊房子也必須根據(jù)當(dāng)前市場價格確定，切勿自行隨意提升。
面對投保人關(guān)心的賠付問題，上述理賠人員解釋，如果發(fā)生洪災(zāi)，保險公司確認(rèn)房屋及室內(nèi)裝修物的保險價值應(yīng)該是出險時需要重新建造這座房子的價錢。如果投保人屬于足額投保，當(dāng)房子不幸全毀了，保險公司則賠償其建造一座新房子的資金。至于室內(nèi)財產(chǎn)因洪災(zāi)受損，保險公司一般按照所保財產(chǎn)的實際損失計算賠償。
車損險賠付車輛維修費
作為家庭特殊的財產(chǎn)——機(jī)動車在此次暴雨洪災(zāi)中受損數(shù)量最多。車損險相關(guān)條款顯示，無論是針對家用汽車的車損險，還是針對經(jīng)營用車的車損險，其保險責(zé)任都已列明，包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”。
近期，多家保險公司車險負(fù)責(zé)人指出，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機(jī)動車的全部損失或部分損失將獲得保險公司賠付。
不過，家庭自用汽車損失保險其中就有一則免責(zé)條款，“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞除外”。但在實際中，以往遭受暴雨受損的車輛有很大一部分是因為發(fā)動機(jī)遇水熄火后車主強行打火而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損的。
因此，車險理賠人士提醒，如果機(jī)動車因進(jìn)水熄火，千萬不能再進(jìn)行啟動，否則發(fā)動機(jī)將報廢。車主應(yīng)該做的是，盡快聯(lián)系保險公司，并通知4S店施救，或設(shè)法將汽車從水中拖出來，以免浸泡時間太長受損更嚴(yán)重。
此外，車主也可以通過購買“發(fā)動機(jī)特別損失險”或者附加險，來對因二次打火導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損進(jìn)行投保。據(jù)了解，該險種根據(jù)車輛價格不同而進(jìn)行調(diào)整，一年大約幾百元。
目前暴雨洪災(zāi)中一般車輛出險，保險公司都會先期賠付一部分，大量機(jī)動車仍需要等待最后的定損鑒定。車主在先行修車時需要保留好各種票據(jù)和證據(jù)，以免出現(xiàn)理賠糾紛。
多種企財險保障小商鋪
在此次暴雨洪災(zāi)中，除了車損險報案率較高外，企業(yè)財產(chǎn)險報案占相當(dāng)一部分。企業(yè)財產(chǎn)險的基本承保范圍與家財險較為相似，但在承保核保、出險查勘定損方面要更為復(fù)雜。
值得一提的是，現(xiàn)在專門針對商鋪開發(fā)的保險產(chǎn)品還很少。商鋪屬于經(jīng)營性場所，并不屬于家庭財產(chǎn)險所承保的范圍，而普通的企業(yè)財產(chǎn)險承保的額度起點又比較高，不愿意為小商鋪承保。
那么，小商鋪該如何應(yīng)對洪災(zāi)風(fēng)險呢？
相關(guān)人士建議，商戶可聯(lián)合起來推動市場管理方統(tǒng)一為所有商戶投保，這樣一方面可以整體規(guī)范市場的風(fēng)險管理；另一方面為保險公司查勘、評估以及定損等提供方便。統(tǒng)一由市場管理方為商戶投保，也可以整體降低成本，使保費更便宜一些。例如，同樣保額10萬元，商戶自己投保的保費可能一年需要500元，市場管理方統(tǒng)一向保險公司投保，商戶一年約繳250元。有時只要保險金額不超過店鋪商品價值，商戶還可以投多份保險。
目前市場上有3種財產(chǎn)險可以供商戶選擇：財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)附加險。針對小商戶研發(fā)出“小型商貿(mào)保險”的保障范圍為火災(zāi)和水災(zāi)，基本上可以涵蓋小商戶經(jīng)營中的意外風(fēng)險。
不過，也有保險專業(yè)人士提醒，如果市場管理方為商戶統(tǒng)一投保，商戶一定要保存好自己的攤位租賃合同和保費收據(jù)，以便在發(fā)生意外事故時索賠，或防止市場管理方收取保費而未投保。
農(nóng)險為農(nóng)民撐起保護(hù)傘
農(nóng)民的主要收入來源于農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)一旦遇到暴雨洪災(zāi)往往損失慘重。
政策性農(nóng)業(yè)保險將為從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的投保農(nóng)戶撐起“保護(hù)傘”。
所謂政策性農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險。
政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣依據(jù)“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，采取運用財政補貼等手段引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶等投保，保險金額由中央財政、地方財政和農(nóng)戶共同承擔(dān)，這樣，一旦發(fā)生洪災(zāi)，農(nóng)戶可以得到一定的補償。
不過，目前政策性農(nóng)業(yè)保險仍處于試點階段，沒有在全國范圍內(nèi)推廣。
保險專家建議，國內(nèi)應(yīng)該建立洪水保險制度，以應(yīng)對洪澇災(zāi)害所造成的損失。洪水保險是指保險人對由于江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及橫泄對建筑物及其內(nèi)部的財產(chǎn)所引起的泡損、淹沒、沖散、沖毀等造成的損失進(jìn)行賠償。今年6月以來幾處堤壩決口，顯示出建立洪水保險制度的迫切性。
