20元保費(fèi)可獲1萬(wàn)元傷殘賠付 81周歲以上老人最高可買(mǎi)三份

本報(bào)記者 胡金華 上海報(bào)道

“我父親已經(jīng)80歲了，還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？”6月27日，上海市民陳女士在電話中詢(xún)問(wèn)滬某商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員，得到的回復(fù)是沒(méi)有合適的產(chǎn)品可以推薦。理由是，老年人風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)太高，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本承保年齡都是60周歲以下。如此高齡的老人，不會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意提供產(chǎn)品。

記者了解到，像陳女士這樣的人群不在少數(shù)，雖然上海的社保醫(yī)療比較健全，但是并不能覆蓋全面，而陳女士父親這類(lèi)人群購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)有點(diǎn)晚。

記者7月1日獲悉，新華人壽上海分公司和上海市老齡委共同推出了一款名為“銀發(fā)無(wú)憂”的公益險(xiǎn)種，其購(gòu)買(mǎi)年齡的人群包括50周歲以上的所有中老年人，涵蓋的保障范圍從意外身故、傷殘到骨折津貼、旅游意外以及食物中毒等多項(xiàng)內(nèi)容，80周歲以上的耄耋老人也可以買(mǎi)這款保險(xiǎn)。

耄耋老人專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)

“早在2005年的時(shí)候，我們就已經(jīng)和新華人壽推出了這款產(chǎn)品，但是涵蓋的保障責(zé)任只是單純的意外身故和傷殘保障，投保年齡是60-80周歲的老年人，現(xiàn)在我們將這個(gè)產(chǎn)品的年齡范圍擴(kuò)展至50周歲以及80周歲以上，其中50-80周歲的中老年人可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)十份，81周歲以上的老人可以購(gòu)買(mǎi)三份，主險(xiǎn)和附加的住院津貼保險(xiǎn)分別為20元一份，共計(jì)40元?！鄙虾Ｊ欣淆g事業(yè)發(fā)展中心的副主任薛峰告訴記者。

據(jù)了解，從2005年至今，這個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的保險(xiǎn)參保人數(shù)已經(jīng)超過(guò)185萬(wàn)人次，累積理賠人數(shù)超過(guò)2萬(wàn)人次，共計(jì)保費(fèi)規(guī)模為4000萬(wàn)元。

新華人壽上海分公司副總經(jīng)理付念萍告訴記者，5年下來(lái)，這個(gè)險(xiǎn)種總體不盈不虧，因此公司在去年加大了承保的責(zé)任范圍，上海還有五分之四的老年人沒(méi)有投保，因此這個(gè)產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。

“我們希望在上海的成功經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛲茝V到全國(guó)。我們并不想通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品來(lái)掙錢(qián)，畢竟在整個(gè)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，銀發(fā)無(wú)憂無(wú)論是從規(guī)模上還是保費(fèi)上都不到整個(gè)公司保費(fèi)的1%，而且這個(gè)產(chǎn)品的相對(duì)于其他各類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)都是比較高的?！备赌钇既缡潜硎?。

不過(guò)記者也了解到，新華人壽在安徽、山東青島等地區(qū)也推出了類(lèi)似產(chǎn)品，但取得的效果并不好。

老齡社會(huì)保險(xiǎn)商機(jī)

“與推出的農(nóng)村小額保險(xiǎn)不同，新華人壽推出的老人保險(xiǎn)，其保障的人群更加具體。老年人作為整個(gè)人口結(jié)構(gòu)中的弱勢(shì)群體，風(fēng)險(xiǎn)高，保障少，尤其是中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)老和醫(yī)療覆蓋的層次都不高，商業(yè)保險(xiǎn)所能提高的保險(xiǎn)保障方案根本沒(méi)有覆蓋到這一群體。未來(lái)隨著中國(guó)城市化進(jìn)程的加快，以及程度加快，有必要對(duì)老年人群體開(kāi)發(fā)出更多更豐富的產(chǎn)品?！鄙虾Ｘ?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授應(yīng)世昌接受采訪時(shí)分析。

新華人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)相關(guān)人士介紹，在老年人群體中，65周歲以上老人發(fā)生意外的概率高，因此投保的占比也高，在71-85周歲之間發(fā)生意外骨折的概率是最高的，80-85周歲之間因意外而導(dǎo)致死亡的比率是最高的，因此這款產(chǎn)品無(wú)論從投保還是理賠，都比一般產(chǎn)品更簡(jiǎn)單，也沒(méi)有投保免責(zé)期，老年人只要一投保，即開(kāi)始生效，賠付也直接從住院開(kāi)始，即可進(jìn)行賠付。

“老年人保險(xiǎn)雖然作為一項(xiàng)公益性險(xiǎn)種，從前期的銷(xiāo)售、賠付等來(lái)看，可能還是虧損的，但是對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，畢竟這樣的險(xiǎn)種所占比例很低，無(wú)論盈利還是虧損，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的影響都不大，但是推廣這樣的險(xiǎn)種顯然能夠給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)潛在的商業(yè)效應(yīng)，能夠激起更多的人來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，間接促進(jìn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張?！鄙虾Ｒ晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)資深人士分析稱(chēng)。

健康險(xiǎn)也混搭 保障五合一

本報(bào)記者 高和平 北京報(bào)道

在保險(xiǎn)落寞的2010年，全面的純保障產(chǎn)品成為保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù)推銷(xiāo)的重點(diǎn)產(chǎn)品。7月1日，友邦保險(xiǎn)推出全佑一生“五合一”疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，該款產(chǎn)品具備了時(shí)下最流行的混搭風(fēng)格，集重大疾病保障、疾病終末期階段保險(xiǎn)金、老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金及身故保險(xiǎn)金于一體，投保年齡為18至55周歲，可以終身提供保障。

一般來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)是人生必備的一張保單，而長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一員，在一些老齡化程度較高且經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的國(guó)家有著非常大的市場(chǎng)。目前中國(guó)老齡化的趨勢(shì)正在進(jìn)一步發(fā)展，以上海為例，2008年60周歲以上老齡人口已經(jīng)達(dá)到21.6%，許多家庭的結(jié)構(gòu)已成為4-2-1的倒金字塔結(jié)構(gòu)，位于金字塔下端的大多為70、80后一族。他們除了面臨自己工作、生活的壓力以外，還要面對(duì)怎樣給上一輩養(yǎng)老，以及自己今后的養(yǎng)老等問(wèn)題。隨著社會(huì)的發(fā)展，傳統(tǒng)觀念中原本屬于家庭的一些功能比如養(yǎng)老、護(hù)理等都已開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)移為由社會(huì)來(lái)承擔(dān)。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司將扮演重要的角色。

而衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，治療費(fèi)用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費(fèi)用一般在10-30萬(wàn)，一些致殘率高的疾病，除了治療期的高昂費(fèi)用以外，在恢復(fù)期的一些護(hù)理費(fèi)用也是一筆不小的開(kāi)支。

友邦保險(xiǎn)理財(cái)師李女士介紹，“全佑一生”的最大特色即是長(zhǎng)期護(hù)理保障。如被保險(xiǎn)人在60周歲后因疾病或其他原因被認(rèn)定為完全喪失自主生活能力，無(wú)法獨(dú)立完成穿衣、如廁、洗澡等六項(xiàng)基本日?；顒?dòng)中的三項(xiàng)，且該狀態(tài)持續(xù)180天以上，可以在被認(rèn)定后按月領(lǐng)取等同于1/120保險(xiǎn)金額的老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，最多可連續(xù)領(lǐng)取120個(gè)月。

投保案例

張先生今年30歲，投保了友邦全佑一生“五合一”疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額36萬(wàn)元，交費(fèi)20年，年繳保費(fèi)11808元，保險(xiǎn)期間內(nèi)可獲得包括重大疾病保險(xiǎn)金(含34種重大疾病)36萬(wàn)元，疾病終末期階段保險(xiǎn)金36萬(wàn)元，老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金3000元/月，全殘保險(xiǎn)金36萬(wàn)元以及身故保險(xiǎn)金36萬(wàn)元。

情況一：若張先生在50歲時(shí)，發(fā)生腦中風(fēng)并導(dǎo)致腦中風(fēng)后遺癥(永久性功能障礙)，則可以獲得重大疾病保險(xiǎn)金36萬(wàn)元。

情況二：若張先生在65歲時(shí)，被認(rèn)定無(wú)法獨(dú)立完成穿衣、如廁、洗澡等六項(xiàng)基本日?；顒?dòng)中的三項(xiàng)，且該狀態(tài)持續(xù)180天以上，則獲得老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，金額為每月3000元(最多給付120個(gè)月)。如張先生在70歲時(shí)，被確診患有惡性腫瘤，則可一次性獲得尚未給付的老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，金額為18萬(wàn)元。