武昌的陳先生日前準(zhǔn)備貸款購置婚房，結(jié)果在申請貸款時被銀行告知：信用卡還款逾期多次，信用記錄不良，銀行拒絕發(fā)放貸款。陳先生為此急得不行。

如今貸款買房買車，或申請信用卡，銀行都會查看申請人的信用檔案，也就是信用報告，了解申請人的信用記錄。不僅如此，信用報告的應(yīng)用正向求職、租房等更多的領(lǐng)域拓展，逐漸成為每個人的"經(jīng)濟(jì)身份證"。

上周，江城十余家銀行在漢舉行"信用記錄關(guān)愛日"活動，倡導(dǎo)大家珍愛信用記錄--像愛護(hù)眼睛一樣愛護(hù)自己的信用。

讀懂信用報告

正如大家不會隨便把錢借給陌生人一樣，銀行在批準(zhǔn)某人的借款申請，把錢借給某人之前，需要了解借款人的信用狀況。信用報告就是個人信用歷史的客觀記錄，是商業(yè)銀行了解當(dāng)事人信用狀況的一個重要參考。

據(jù)了解，個人信用報告主要由央行征信中心負(fù)責(zé)提供，主要記錄個人基本信息、貸款信息、信用卡信息和信用報告查詢記錄等。貸款信息包括貸款銀行、貸款種類、貸款金額、貸款期限、過去24個月的還款記錄；信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、額度使用情況、實際還款記錄、過去24個月還款記錄（包括正常和逾期）等。信用報告中的信息來自貸款機(jī)構(gòu)、行政執(zhí)法部門和電信等提供先消費后付款服務(wù)的公用事業(yè)單位等。

專家介紹，信用報告只是客觀記錄個人信用活動，不對個人的信用行為進(jìn)行評判，所以信用報告中不會出現(xiàn)"良"或"不良"的字樣。個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說"因為你有不良記錄，所以不能貸款"，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對該人的信用狀況做出的判斷。不同的銀行對同一個人的信用狀況做出的評判可能就不相同。"在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，商業(yè)銀行一般不會以此為由拒絕辦理信用卡或拒絕貸款。"人行征信專家在接受記者采訪時說。

花錢"漂白"不可信

因為沒錢、出差，或者干脆就是馬大哈，很多人都有過還款逾期的經(jīng)歷，在信用報告中形成了"信用污點"。

在大家越來越重視信用的今天，有人覺得其中隱藏商機(jī)，便通過網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)短信發(fā)布小廣告，宣稱只要500元或多少錢，即可把信用污點"漂白"。對此，人行武漢分行的征信專家明確表示，小廣告不可信，花錢"漂白"不可能。

征信專家介紹，個人征信系統(tǒng)客觀、如實記錄個人信用活動，是真實反映個人信用狀況的歷史數(shù)據(jù)，無論是報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行，還是負(fù)責(zé)管理和收集的征信中心，都無權(quán)更改或刪除。這就說明了信用記錄一旦形成是無法按照非正常程序修改的，那些廣告的目的就是為了騙錢，不管他說的多么動聽，宣揚有什么神秘的方法和關(guān)系，都是無法改變信用記錄的。

但是，不良信用記錄是不是完全不能修改呢？也非如此。如果你能確定是因為某些原因造成的信用誤判，那么也可以提起信用報告異議申請。申請者需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信管理部門提交《個人信用報告異議申請表》即可。相關(guān)機(jī)構(gòu)會對異議申請進(jìn)行必要調(diào)查審議，確認(rèn)有誤就會給予更正并具函回復(fù)。

"個人信用報告只記錄過去24個月的還款記錄（包括正常和逾期）。只要堅持正常還款24個月，逾期還款記錄自然會被屏蔽掉。"人行武漢分行征信專家提醒，如果信用報告顯示貸款或信用卡出現(xiàn)了逾期，不要病急亂投醫(yī)，迷信小廣告。正確的方法是：首先要把已逾期的款項盡快補(bǔ)上；其次，避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負(fù)面記錄。

謹(jǐn)防"被不良記錄"

日常生活中，如下情況容易出現(xiàn)負(fù)面記錄：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付"月供"而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

專家提醒，應(yīng)像愛護(hù)自己的眼睛一樣愛護(hù)自己的信用。日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，信用卡停用時，應(yīng)及時辦理相關(guān)注銷手續(xù)。

居民身份證件及身份信息被盜用，給當(dāng)事人信用檔案產(chǎn)生負(fù)面信用的事情屢有發(fā)生。為此，專家提醒，百姓應(yīng)妥善保管好各種有效身份證件及其復(fù)印件，不要輕易將這些身份證件借給他人。向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在復(fù)印件有文字的地方表明用途，同時加上"再復(fù)印無效"等字樣。

目前每人每年至少可到人行征信部門免費查詢一次，市民可定期查詢自己的信用記錄，一旦發(fā)現(xiàn)自己的身份證被盜用，應(yīng)采取有效措施或立即向公安機(jī)關(guān)報案。