今年以來已有近百款產(chǎn)品井噴上市
本報記者 李軍慧 北京報道
今年壽險業(yè)保費的高歌猛進要歸功于分紅險的一枝獨秀。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來已有近百款分紅險推向市場。
兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅險備受消費者青睞，一方面是源于險商的推崇，一方面亦在于萬能險和投連險的頹勢。雖然多數(shù)保險公司在銷售時都表示自家的產(chǎn)品是“市場唯一”的，但業(yè)內(nèi)人士認為，從保險的保障本質(zhì)來說，目前各公司銷售的分紅型產(chǎn)品大同小異，同質(zhì)化十分明顯。
雙驅(qū)動致分紅井噴
分紅險是今年保險公司的“當家花旦”。
根據(jù)上市保險公司一季報，、的分紅險占比均超過七成，平安壽險前兩個月的分紅險銷售也超過六成。截至今年5月，分紅險在整個產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中占比已達70%，超過去年底的水平。
“一般情況下，小公司產(chǎn)品類型緊跟大公司?！辟Y深師李曉明介紹，“目前來看，國壽、平安、太保等壽險公司全面向分紅險傾斜，中小公司順勢推出同類產(chǎn)品，能夠縮短渠道和客戶的接受周期，盡快達成公司的預期目標?！?/p>
新會計準則的實施被視作分紅井噴的原因之一。新會計準則下保費收入并不能全部計入保費，要進行保險合同分拆以及重大風險測試，只有滿足重大風險的才能計入保費；對于分紅險，絕大多數(shù)能計入保費。在目前“保費為王”的時代，各保險公司自然將力爭擴大分紅險的銷售份額。
“投連險、萬能險等投資型險種低迷，也是客戶選擇更為穩(wěn)健的分紅險的原因之一?！崩碡攷熼悵榻B，“客戶在選擇投連險或萬能險時更多看重的是收益表現(xiàn)，但過去一段時間資本市場的低迷使得這兩類險種的銷售迅速滑坡?！?/p>
進入5月份，多家公司再推新品種，其中推出“家鑫”兩全理財計劃，推出“超級隨心”分紅險升級版，恒安標準人壽推出“恒愛相傳”分紅險，泰康人壽推出財富人生兩全年金保險(分紅型)，也于10日新推一款養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品——中意福瑞來分紅型年金保險。
不確定的紅利
泰康人壽5月6日宣布，今年將再度對其超過800萬的分紅險客戶派發(fā)總額超過36億元之巨的特別紅利，分紅險的紅利讓客戶難免心動。但提到紅利，必須首先正確認識分紅險以及分紅險的紅利。
根據(jù)規(guī)定,分紅險收益由預定利率和分紅率兩部分組成。預定利率是固定的,目前市場上的分紅險預定利率通常設(shè)計為1.5%~2.5%;分紅率的高低則要根據(jù)當年公司可分配盈余的70%來分配。
資深理財師李曉明介紹，一般分紅險紅利包括現(xiàn)金紅利和增額紅利，其中現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵繳保費、累積生息等，如中國人壽、泰康人壽等多數(shù)壽險公司都采取這一派發(fā)紅利方式。
而增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，將當期紅利增加到現(xiàn)有保額基礎(chǔ)之上，采取復利遞增保額，目前新華保險和恒安標準人壽是國內(nèi)增額紅利分配險企的代表。
有的公司為了增強分紅險的吸引力，除了定期派發(fā)紅利外，還附帶了不定期的特別紅利。上述泰康人壽最新分紅就是特別紅利。
據(jù)了解，分紅險的分紅收益率，是壽險公司競爭力的核心因素。而分紅險紅利的多少，與保險公司的投資能力高低直接相關(guān)。通常投資收益率越高，年度分紅率越高。
“分紅險存在透明度不高的弊端。與投連險和萬能險相比，分紅險一年才公布一次利率，而且紅利的派發(fā)有很大的彈性操作空間?！崩碡攷熼悵榻B，“根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險公司可以將每年的可分配盈余的70%用于分紅。也就是說公司效益好時可以多分，不好時可以少分。但如果沒有盈余，分紅險就沒有紅利可分?！?/p>
多數(shù)保險營銷員在向投保人推薦分紅型產(chǎn)品時都會指出，與傳統(tǒng)的以固定利率為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品相比，分紅險的主要特點就是投?？蛻粲袡C會分享保險公司經(jīng)營分紅險所產(chǎn)生的盈余，并通過演示方式給投保客戶計算未來的盈余數(shù)額。
演示紅利并非保證紅利。為了防止保險營銷員在銷售過程中以高紅利演示來誤導投保人，曾于去年發(fā)布相關(guān)規(guī)定，要求保險公司應在分紅險產(chǎn)品說明書封面顯著位置，用比正文至少大一號的黑體字提示該產(chǎn)品為分紅保險，其紅利分配是不確定的。
“泰康財富人生終身年金保險(分紅型)產(chǎn)品為分紅型保險，本保險的紅利分配將隨分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營情況發(fā)生變動，紅利并非確定值，也可能為零?！碧┛地敻蝗松K身年金保險保險單中都有如是黑體醒目字樣提醒消費者正確認識分紅產(chǎn)品。
案例分析
張先生30歲，兒子0歲，張先生想為兒子做一生的規(guī)劃，為大學教育、創(chuàng)業(yè)、重疾及養(yǎng)老儲備一筆專用資金。張先生為兒子投保泰康財富人生終身年金保險(分紅型)，每年交1萬元，共交10年，投保開始就擁有兩個賬戶，一個是財富金賬戶，另一個是全能保障賬戶。從第二年開始每年領(lǐng)取賀歲金，如不領(lǐng)取，則進入財富金賬戶，月復利增值。全能保障賬戶在孩子18歲時，有18.9萬的身價保障。
記者手記
分紅險于2000年在中國保險市場出現(xiàn)，十年間，產(chǎn)品數(shù)量之多讓人眼花繚亂。
以中國人壽為例，數(shù)據(jù)顯示在其個險、團險和銀保三大渠道中，共有81款長期險產(chǎn)品，其中33款為分紅型產(chǎn)品，占到全部長期型險種的41%。在個險、團險和銀保渠道中，分紅險產(chǎn)品占所有產(chǎn)品的比重分別為35.3%、26.7%和73.3%。
而每款分紅險看似都有自己的“小特點”。以中意人壽5月10日在其個人營銷渠道推出的一款養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品——“中意福瑞來年金保險(分紅型)”為例，這是中意人壽首創(chuàng)的一款新型復合年金產(chǎn)品，在提供養(yǎng)老金的同時，還提供分紅以及紅利轉(zhuǎn)投連的創(chuàng)新理財功能?？蛻艨蛇x擇將公司每年計發(fā)的保單紅利轉(zhuǎn)入投資連結(jié)賬戶中，享受投資收益。同時，紅利進出投連理財賬戶時不收取任何初始費用、保單管理費、部分提取及退保費用。
而泰康人壽推出的一款住院津貼健康保險和新推出的一款返還型住院津貼保險，增加了一次性分紅返還功能?！霸诖蠹业挠∠笾校话阏J為住院醫(yī)療類保險一定是消費型，其實不然，住院津貼保險同樣可以享受紅利返還?！焙媳娙藟劾碡攷煴硎尽?/p>
大多數(shù)保險公司都選擇分紅險，同質(zhì)化問題就會顯現(xiàn)。
“除了常見的幾種分紅方式，總的來說，目前國內(nèi)市場上分紅險產(chǎn)品在功能定位、產(chǎn)品形態(tài)上還相對比較單一，大多是簡單的儲蓄替代而已，同質(zhì)化競爭十分明顯。”理財師閻濤介紹，“所不同的是生存金領(lǐng)取年限，附加險的門類，產(chǎn)品的覆蓋面、保障額度等細微環(huán)節(jié)的區(qū)別。“
友邦保險志愿者赴京郊植樹
2010年5月8日，友邦保險北京分公司百余位員工志愿者及子女積極響應綠化首都的號召，共赴延慶八達嶺參加公益植樹活動。
5月初的延慶還透著絲絲涼意，殘長城腳下一片蒼茫，可是友邦北京的植樹現(xiàn)場卻是一片火熱的忙碌。友邦北京賴祥麟總經(jīng)理為“友邦公益林”揭幕，號召大家以“聚你我，為力量”的友邦精神，用自己的雙手為首都種下一片新綠，為建設(shè)低碳生活奉獻一份力量。大家按照園林工人的指導，揮鍬培土，提桶澆水，精心將一棵棵側(cè)柏植入土中。參加植樹的小朋友們也格外興奮，學著大人的樣子做一些力所能及的事，興致盎然。
據(jù)介紹，側(cè)柏四季常青，耐寒耐旱，對土壤要求低，幼苗須根發(fā)達，移植易成活，因此成為道路、山丘綠化的首選樹種。此外，由于側(cè)柏壽命長，樹姿美，自古以來各地就多有栽培，是我國最廣泛應用的園林樹種之一。看著荒地上新栽種的側(cè)柏棵棵挺立，志愿者們真切地感受到美化家園的成就感，而親近自然、愛護環(huán)境的環(huán)保理念也在孩子們幼小的心靈中扎下了根。
延慶官廳水庫是新中國建設(shè)的第一座大型水庫，曾經(jīng)是北京主要供水水源地之一，后因庫區(qū)水受到嚴重污染，被迫退出城市生活飲用水體系。慘痛的教訓讓人們認識到，對這片養(yǎng)育我們的土地，除了索取，更重要的是保護與建設(shè)。能親手建設(shè)護衛(wèi)首都的綠色長城，友邦志愿者們深感自豪。
友邦保險一直倡導低碳環(huán)保的生活理念和方式，2009年“地球一小時”大型節(jié)能環(huán)?；顒邮状蝸淼街袊鴷r，友邦保險便率先加盟，所有辦公關(guān)閉非必要電源，店招燈光也全部熄滅。節(jié)能減排意識還滲透于點點滴滴的工作中，公司會定期向員工發(fā)送環(huán)保郵件，提升環(huán)保意識，普及節(jié)能技巧。公益植樹日也是友邦北京積極倡導的環(huán)保活動之一，公司希望能號召越來越多的志愿者加入低碳生活行列，為改善首都生態(tài)環(huán)境獻上友邦人自己的一份心意與力量。(文/韓晶)
