盡管國內(nèi)保險業(yè)正處于飛速增長期，但據(jù)媒體報道，在中消協(xié)近期受理的消費者投訴中，保險投訴高居前列，尤其銀保產(chǎn)品，成為消費糾紛的“高發(fā)區(qū)”。

由此聯(lián)想，雖然隨著保障及理財意識增強，越來越多人開始認同保險的作用，體會到擁有一份保單既是對自己、也是對家庭的關(guān)愛，但一個關(guān)鍵問題在于，投保始終應(yīng)出于消費者主觀意愿，任何被蒙在鼓里的投保行為，都難免令人不快。

拿投訴高企的銀保產(chǎn)品來說，一些案例確實比較離譜。尤其個別銀保專員“偽裝”成銀行人員，稱其所薦險種乃銀行與保險公司合作推出，以此誘導(dǎo)客戶，既令保險“信譽度”下降，又使不少人心存芥蒂：現(xiàn)在理財渠道諸多，何必非買保險？就算買，又該如何避免銷售誤導(dǎo)？

的確，除了產(chǎn)品本身的特性，一些代理人素質(zhì)欠佳，未將險種特點表述完整，或出于私利，銷售時故意誤導(dǎo)消費者，這些情況皆不可否認。但同時必須指出，針對前述兩個問題，一些消費者購買保險時，本身投保目的有所“偏差”，也可能適得其反。

先看第一個問題。有“何必非買保險”一問的消費者，可能平時總愛把保險產(chǎn)品同其他理財產(chǎn)品進行收益比較，這并不正確。一方面，不同的理財產(chǎn)品有不同的功能，彼此并不具備可比性。就保險產(chǎn)品而言，保險公司一般先考慮客戶的風(fēng)險保障，再考慮收益最大化。換句話說，保險公司既承擔(dān)風(fēng)險，又要使投資產(chǎn)生效益，這就使之將風(fēng)險經(jīng)營和投資功能進行嫁接，這是其他理財產(chǎn)品所不具備的。另一方面，說明一些消費者投保時只考慮收益多少、保險公司從中會賺多少，卻忽視保險的實質(zhì)是個人風(fēng)險轉(zhuǎn)移及對生活的保障。所以，從上述角度出發(fā)，許多專家強調(diào)消費者應(yīng)先買保險，后買其他理財產(chǎn)品的建議，并非毫無道理。

再看第二個銷售誤導(dǎo)問題，仍以銀保產(chǎn)品為例。由于銀行具有豐富的客戶資源，因此成為保險公司銷售保險的重要渠道。當(dāng)然，除了個別銀保專員存在誤導(dǎo)行為，消費者須多個心眼外，針對一些銀保產(chǎn)品收益不及存款的質(zhì)疑，消費者也須轉(zhuǎn)變觀念。譬如，花5萬元購買5年期，賠付額15萬元的分紅險，消費者不應(yīng)將關(guān)注點都放在相比其他投資，5年后會獲得多少收益，而應(yīng)看到在這5年中，自己能獲得3倍于本金的保障，這是存款和其他理財產(chǎn)品都不具有的。再退一步說，無論購買哪款保險，前提都應(yīng)看清合同，充分了解產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)與風(fēng)險。哪怕簽了保單，消費者萬一后悔，在十天猶豫期內(nèi)仍可提出退保，不必承擔(dān)任何費用。