2010年5月6日，湖北荊門鴉浦村村民李萬沛出車禍身亡。第二天，正當李家為失去“頂梁柱”悲痛無助時，保險公司送來了3萬元理賠金，猶如雪中送炭。

2010年5月的一個雨天，江西省奉新縣浣溪村保險駐村服務員劉汝良騎車去縣城，村民李向軍的兒子前幾天摔傷了腿，保險公司賠了1000元，得趕緊給取回來。

這樣的保險故事每天都在發(fā)生。

經(jīng)營模式可持續(xù)，“中國樣本”受國際贊譽

只需花20元，農民兄弟就能獲得一份保額上萬元的人身意外風險保障。小額農險具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，也是一種有效的金融扶貧手段，在為廣大農民特別是低收入農民提供保險保障，擺脫因疾病、自然災害和意外傷害致貧、返貧等方面發(fā)揮著重要作用。

在7月7日召開的中國人壽小額保險試點擴大會上，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝說，2008年我國啟動農村小額保險試點至今，19個省、自治區(qū)的小額保險試點遍地開花，截至2009年底，已累計承保超過1110萬人次，提供保障金額1700萬元。

“目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，小額農險簡單賠付率不超過65%，保險公司能夠保本微利，說明這一模式具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力。”中國人壽小額農險業(yè)務占試點總量的90%，公司副總裁蘇恒軒告訴記者，今年將新增安徽、河北、云南等10家分公司試點。

2009年10月，在國際保險監(jiān)督最高會議IAIS第16屆年會上，小額農險的“中國樣本”受到了廣泛贊譽，業(yè)界認為其“體現(xiàn)了中國政府、中國企業(yè)對農民保障問題的充分關注，值得推廣借鑒。”

增加“農味兒”條款，被狗咬也賠

小額農險的快速發(fā)展，離不開政府的支持。

政策層面，較之城市的同類險種，小額農險的費率更低。為讓農民得“實惠”，對費率紅線一向嚴查的監(jiān)管部門為小額農險悄悄“開了口子”。

各試點省、市政府大力支持當?shù)匦☆~保險的開展。四川13個州市、68個縣政府專門出臺文件“推廣”小額農險；在湖北當陽，政府將小額農險作為社保的有益補充，保險公司借道“新農合”快速提高覆蓋面。

政府支持是外力。小額農險本質上仍屬商業(yè)保險，產(chǎn)品和服務這些“內驅力”不可懈怠。

一要創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國人壽共有9款意外險產(chǎn)品。“條款盡量通俗易懂，營銷員能講清楚，農民能看明白。”蘇恒軒說，小額農險的責任范圍很有鄉(xiāng)土特色，取消了一些免責條款，增加了有“農味兒”的責任條款，“比如有一款意外險，被狗咬也賠。”

二要創(chuàng)新服務。保險公司在管理上十分重視誠信服務。不僅收費、理賠、續(xù)保上門服務，市、縣公司對小額農險案件的受理都實行“優(yōu)先制”，開通“理賠綠色通道”。

盡管一年2.5億元的小額農險保費收入，較之中國人壽平均每天1億元利潤進賬，顯得“芝麻綠豆”，但公司董事長楊超卻認為“不白忙活”，“9億農民的信任就是潛在的市場。目前農民人均年保費支出只占收入的1%，只要這個比例提高到5%，‘增量’就很可觀！我們有1.5萬個農村網(wǎng)點，30萬農村營銷員，這樣的市場和隊伍，全球范圍內都是獨一無二的，一定要把小額農險做大、做新，做精、做好。”他說。

精細化管理提上日程，政策方面仍需加大扶持

小額農險要實現(xiàn)大發(fā)展，仍需跨越一些障礙。

對經(jīng)營主體來說，隨著覆蓋面猛增，精細化管理提上日程。比如，經(jīng)營主體必須掌握可供積累與分析的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，這對確定賠付率至關重要——過高，經(jīng)營有風險，過低，農民不劃算。中國人壽表示，2010年將進一步實現(xiàn)電子化和專業(yè)化管理，逐漸淘汰手工單，同時加強風險管控，及時預警，確保小額保險健康持續(xù)發(fā)展。

中國人民大學教授張洪濤認為，讓小額農險再上臺階，政策方面仍需加大扶持。“承辦試點的公司微利經(jīng)營，卻未能享受任何稅收優(yōu)惠政策。此外，法律法規(guī)支撐不夠，《保險法》等未對農村小額人身保險中政府職能、各方利益的保護等內容作出規(guī)定。”她說。

張洪濤建議，一要加強財政稅收對小額農險的支持力度。比照種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農業(yè)保險的模式，對承辦農村小額保險的保險公司實行保費補貼，對農村小額人身保險業(yè)務予以免征所得稅的優(yōu)惠政策。二要優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，鼓勵必要的創(chuàng)新。在保費零現(xiàn)金管理、小額保險業(yè)務員管理、駐村工作室等方面，給予特別的支持政策。三要盡快出臺、完善相關律法，為小額農險長期健康發(fā)展提供法制保障。