綜合報(bào)道 一份常見(jiàn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，往往要繳費(fèi)10年以上，個(gè)別甚至長(zhǎng)達(dá)25年。其間，投保人如果因?yàn)槭杖胂陆禑o(wú)力支付，或想轉(zhuǎn)投時(shí)都會(huì)發(fā)現(xiàn)，退保很不劃算，每年幾千元的保費(fèi)可能只退回兩三成。面對(duì)已經(jīng)成為雞肋的保險(xiǎn)，投保人只能無(wú)條件接受虧損嗎？保險(xiǎn)專家表示，雖然退保有損失，但通過(guò)四個(gè)方法可在一定程度上減少損失。

算下退保損失有多少

對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其退保的金額就是保單當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值，其現(xiàn)金價(jià)值是逐漸遞增的。以某壽險(xiǎn)公司20年繳費(fèi)的健康險(xiǎn)為例，一年的保費(fèi)為5000元，手續(xù)費(fèi)平攤下來(lái)約占總保費(fèi)的12%左右。那么第一個(gè)保單年度手續(xù)費(fèi)基本要占年保費(fèi)60%，第二、三、四個(gè)保單年度分別占當(dāng)年保費(fèi)25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。此外，保險(xiǎn)公司給營(yíng)銷員的傭金通常達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20%左右，此后第2個(gè)至第5個(gè)保單年度逐年遞減。5年后基本沒(méi)有傭金支出了。如果投保后第一年就退保，扣除了手續(xù)費(fèi)和傭金等之后的保單現(xiàn)金價(jià)值基本為零，前三年退?？梢阅没氐谋ＹM(fèi)一般都不超過(guò)已繳保費(fèi)的三成。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，前十年退保都要有一定損失，但還是有一些竅門可以盡量減少退保的損失。

四招減少退保損失

一是利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般都有60天的寬限交費(fèi)期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無(wú)法交費(fèi)，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)審視手中的保單是否適合自己，不會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

二是利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款。有些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。三是通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費(fèi)支出，同時(shí)不希望降低保險(xiǎn)的保障功能，投保人就可以通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，例如將之前購(gòu)買的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)等。

四是可申請(qǐng)“減額繳清”，也就是投保人的保費(fèi)到期而又沒(méi)去續(xù)交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司就從其保單現(xiàn)有的錢中幫客戶自動(dòng)繳費(fèi)，但相應(yīng)的就將原有的保額減少，如果繼續(xù)不續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)一直用保單上的錢去繳納直至保額為0，但其間的保險(xiǎn)利益繼續(xù)有效。