隨著上周末發(fā)文擬放開人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率，人身險(xiǎn)產(chǎn)品在眾多的產(chǎn)品中將更具競(jìng)爭(zhēng)力，很有可能再掀起一波熱賣浪潮。不過由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，很多較為“生僻冷門”的保險(xiǎn)權(quán)益并沒有被投保者所重視，造成不少保單持有人吃啞巴虧的局面。對(duì)此，保險(xiǎn)專家特別向記者介紹了7種比較容易被忽略的保險(xiǎn)權(quán)益。

猶豫期：是指投保人在保險(xiǎn)合同生效之后仍然可以“無理由退貨”，要求撤銷保險(xiǎn)合同。保單猶豫期一般為簽收保險(xiǎn)單后10天之內(nèi)。如果在此期間里，保險(xiǎn)合同被撤銷，保險(xiǎn)公司將退還所有保險(xiǎn)費(fèi)。不過這個(gè)權(quán)益一般只適用于長(zhǎng)期人身險(xiǎn)。

寬限期：是指在每期保險(xiǎn)費(fèi)到期日之后，如果投保者因?yàn)楦鞣N原因尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只要在此后的“寬限”時(shí)間內(nèi)(一般是60天)，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的時(shí)效：保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，投保者可能因?yàn)榉N種原因沒有及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，很多甚至都超過了請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的時(shí)效，以至不能再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了。保險(xiǎn)專家介紹，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年之內(nèi)，都可以申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)效更是延長(zhǎng)至事故發(fā)生之后的五年之內(nèi)。

指定保險(xiǎn)金受益人：大多數(shù)投保者在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候并沒有特別指定保險(xiǎn)金受益人，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，雖然有法定保險(xiǎn)金受益人，但是也有可能因此造成保險(xiǎn)金分配的糾紛。保險(xiǎn)專家建議投保者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就行使好這項(xiàng)權(quán)益，明確指定受益人以及保險(xiǎn)金分配的比例，尤其是較大數(shù)額的保險(xiǎn)金一定要確保按照自己的意愿來分配。

保單抵押貸款：有投保者在遇到個(gè)人經(jīng)濟(jì)困難時(shí)申請(qǐng)退保，其實(shí)是非常不劃算的決定，在手頭拮據(jù)暫時(shí)無法按時(shí)繳納保費(fèi)的情況下，投保者可以申請(qǐng)借用保險(xiǎn)合同本身的現(xiàn)金價(jià)值申請(qǐng)一筆保單抵押貸款來交納應(yīng)交的保費(fèi)。而在此期間，保單的保障內(nèi)容不受影響。待個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)后，投保者在合同有效期內(nèi)向保險(xiǎn)公司歸還自動(dòng)保費(fèi)墊交所產(chǎn)生的貸款和利息即可。

減額繳清：在手頭緊的時(shí)候除了抵押保單之外還有一個(gè)辦法就是減額繳清保費(fèi)。減額繳清是指保險(xiǎn)合同的保單價(jià)值可以折算成為保險(xiǎn)費(fèi)“自給自足”，投保者可以申請(qǐng)將保單現(xiàn)金價(jià)值折算成一次性交清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將原有保險(xiǎn)金額下調(diào)至與之對(duì)應(yīng)的金額，投保者無需再支付保費(fèi)，當(dāng)然保險(xiǎn)的保障額度也會(huì)相應(yīng)減少。

保單復(fù)效：當(dāng)保險(xiǎn)公司逾期沒有收到投保者應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，可能會(huì)造成保險(xiǎn)合同中止。不過需要注意的是此“中止”非彼“終止”，只要在保險(xiǎn)合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請(qǐng)保單復(fù)效。應(yīng)當(dāng)注意的是，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長(zhǎng)期險(xiǎn)，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)公司需要重新核定風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率，根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)等，就有可能需要投保者增加或者重新體檢。另外，在保單失效期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，而如果兩年之內(nèi)沒有復(fù)效，保單將徹底失效。

>>回音壁

高女士問：我之前在上海一家外企上班，公司給我交了一些商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在我跳槽來了北京。那么我在上海的那些商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該如何續(xù)接，我是需要去找原來的單位還是直接找那幾家保險(xiǎn)公司？

答：公司代為辦理的保險(xiǎn)多為團(tuán)體保險(xiǎn)，因團(tuán)體保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及形式較多，故需要先向原單位了解保險(xiǎn)的內(nèi)容、續(xù)保的條件、保障期間及承保的保險(xiǎn)公司，再確定后續(xù)方法。

指導(dǎo)：陽光人壽北分營(yíng)業(yè)部經(jīng)理 歷福玉

本報(bào)記者 祝劍禾