雙方不認(rèn)識(shí)，就靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“一面之緣”就能借到錢？小至幾百塊錢，大到幾十萬元，都能獲得較高的利息？近一兩年網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸興起，這種P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)信貸理財(cái)模式開始流行。而這種方式在國(guó)外很流行，目前類似網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在北京、深圳、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市皆有。

有閑錢者的投資新寵

通過網(wǎng)絡(luò)將錢借給素未謀面的人，并收取利息，網(wǎng)站負(fù)責(zé)審核借款人的資質(zhì)和信用，這樣的投資方式，按照網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站的宣傳，可以獲得10%~20%的年收益。借款人則是有小額閑錢、希望獲得比銀行利率稍高點(diǎn)的市民。由于這種交易就像網(wǎng)上購(gòu)物一樣比較自由，同時(shí)借貸者既能獲得較靈活、較銀行高的利息，還能夠親自挑選借款人，很受歡迎。

草根階層的貸款新模式

而對(duì)于一些草根階層來說，如何借到錢？是個(gè)讓人頭疼的問題。因此網(wǎng)絡(luò)貸款就成了 草根階層的貸款新模式。目前網(wǎng)上借貸服務(wù)的貸款對(duì)象主要是短期、小額借貸者，借款金額在數(shù)百元到30萬元內(nèi)，借款期限在一年內(nèi)。而網(wǎng)上借錢的用途五花八門。

借款用途大致可以分為兩大類，一類是用于個(gè)人資金周轉(zhuǎn)，比如租房、裝修、買電腦、結(jié)婚、旅游等等；另一類是創(chuàng)業(yè)借款，有開旅游公司的，要在旅游旺季增加線路擴(kuò)大規(guī)模；有在超市擺柜臺(tái)的，要進(jìn)一批新貨；有在淘寶網(wǎng)上開店的，要進(jìn)行店鋪裝修、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；有販賣手機(jī)充值卡的，要大批量進(jìn)貨降低成本；有加盟奶茶店的，急需流動(dòng)資金……

網(wǎng)上借貸流程

民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為借貸雙方提供從信息發(fā)布、資料審核到轉(zhuǎn)賬借款、利率計(jì)算、按期還款的“一站式”服務(wù)。借貸規(guī)則基本上是，網(wǎng)友只需注冊(cè)成為會(huì)員，并提供一系列身份驗(yàn)證后，就可以在網(wǎng)站上發(fā)帖借錢。

身份驗(yàn)證一般包括身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動(dòng)合同、固定電話賬單、手機(jī)詳單、工資卡最近3個(gè)月的銀行流水、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房屋租賃合同等相關(guān)證件。據(jù)介紹，有效證明越多，相應(yīng)的借款額度會(huì)適當(dāng)提高。

有意向的雙方在網(wǎng)絡(luò)上私下商談，在談妥之前，借貸雙方只有對(duì)方的聯(lián)系方式，但不涉及姓名、家庭、住址等“隱私”。而且都是通過招標(biāo)、投標(biāo)的方式完成。與銀行不同的是，民間借貸的額度多則幾萬元，少到幾百元，利息也會(huì)隨著借貸的貸款期和數(shù)額而調(diào)整，相當(dāng)靈活，“幾千元甚至幾萬元，只要談妥，一周內(nèi)基本可以到賬?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)借貸需要格外謹(jǐn)慎

這種新型的借貸方式是否合法是大家普遍關(guān)心的問題。某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)網(wǎng)站的負(fù)責(zé)人說，網(wǎng)站將自己定位于“民間借貸的中介平臺(tái)”，既不吸儲(chǔ)，又不放貸，只是一個(gè)網(wǎng)上平臺(tái)，規(guī)范個(gè)人之間的借貸行為，使之更加安全有效。

廣東偉華律師事務(wù)所律師蔡華向分析，從法律的角度來講，這樣的網(wǎng)絡(luò)民間借貸平臺(tái)是合法的，“在我國(guó)，由于法律法規(guī)允許在一定條件下開展個(gè)人借貸業(yè)務(wù)(根據(jù)1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。因此，也就為類似網(wǎng)站的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件?！?/p>

但網(wǎng)絡(luò)借貸目前仍處于很不完善的階段，市民要想在網(wǎng)上借錢貸款，需要格外謹(jǐn)慎。一位不愿意具名的金融業(yè)人士坦言，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方面降低了借貸準(zhǔn)入門檻，使得民間借貸更加“平民化”，另一方面卻不得不面對(duì)由此而產(chǎn)生的一系列問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前這些借貸網(wǎng)站到底是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)、信產(chǎn)等哪個(gè)部門監(jiān)管或協(xié)調(diào)監(jiān)管，尚無確切的說法，可以說監(jiān)管幾乎處于真空地帶，算是打了法律的擦邊球。再加上網(wǎng)站的地域及由誰(shuí)管轄難以確定，使得一些借貸網(wǎng)站魚龍混雜，騙子和真正從事網(wǎng)絡(luò)借貸的真假難辨。另外怎么保證沒有見過面的借款人能按期還錢？怎么判斷借款人把錢用在了什么地方？都是個(gè)問題。如果監(jiān)管不力，甚至還可能產(chǎn)生非法集資的嫌疑。市民如果需貸款，要提高自我防范意識(shí)。如遇詐騙，應(yīng)及時(shí)向公安部門反映。