“無條件保證續(xù)保，且保費不會受投保人健康變化、年齡增長而增加，最高可保障至100周歲?！弊?007年《健康保險管理辦法》實施后，曾一度大熱的“終身醫(yī)療險”逐漸淡出保險市場。不過，筆者近日走訪時發(fā)現(xiàn)，在保險回歸保障功能的大趨勢下，不少公司在新產(chǎn)品設(shè)計上重新加入“終身保障”的概念。

何為終身醫(yī)療險？據(jù)專家介紹，醫(yī)療險有長短期之分，短期醫(yī)療險期限一般較短，一旦發(fā)生理賠或者被保險人健康狀況出現(xiàn)變化，續(xù)保時可能面臨加費甚至拒保且最高投保年齡在70歲之下；但終身醫(yī)療險的出現(xiàn)打破了這一限制。終身醫(yī)療險通常采用均衡費率，保費不會因為被保險人年齡和健康狀況的變化而增加，并且無條件續(xù)保，被保險人無需擔(dān)心保險公司提高保費或拒保。

終身壽險并非無限制

據(jù)了解，現(xiàn)在市場上比較常見的是短期醫(yī)療險，需要一年一續(xù)保，如果頻繁理賠或者被保險人健康狀況發(fā)生變化，轉(zhuǎn)年保險公司就有可能不再續(xù)保，或者加費。而終身醫(yī)療險就不存在這個問題，其無條件保證續(xù)保，免除客戶擔(dān)心因理賠后不能續(xù)保的后顧之憂。終身醫(yī)療險通常采用均衡費率，保費也不會受投保人健康變化、年齡增長的影響而增加。

不過，業(yè)內(nèi)人士表示，雖然終身壽險可無條件保證續(xù)保，但這樣的“終身”其實受到雙重因素的限制。其一為給付年齡，筆者在某保險公司最近上市的一款附加終身醫(yī)療保險產(chǎn)品宣傳冊上看到，其最高可保障至85周歲，可見其所謂的“終身”是較傳統(tǒng)產(chǎn)品65周歲而言，并非沒有時間限制。另外，終身醫(yī)療險也受理賠上限的約束，如保額10萬元的某終身醫(yī)療險，若被保險人因住院、重疾等發(fā)生的給付已經(jīng)達到10萬元，則保險合同終止，這就意味著，終身醫(yī)療險并不等同于享有終身保障。此外，筆者注意到，目前市面上推出的終身醫(yī)療產(chǎn)品大多是津貼類的，并沒有包括住院報銷的部分，所以在投保時也要再搭配其他種類的產(chǎn)品。對于險種的本身瓶頸，業(yè)內(nèi)人士認為，目前市場上的終身醫(yī)療險尚處于初級階段，國內(nèi)醫(yī)療體系的現(xiàn)狀和保險市場環(huán)境，醫(yī)療費用補償型或者不設(shè)保額的終身醫(yī)療險風(fēng)險太大，短期內(nèi)無法實行，但市場前景仍值得期待。

傳統(tǒng)醫(yī)療保險的特點

傳統(tǒng)醫(yī)療險的主要優(yōu)點就在于，投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財務(wù)自由度。但這類產(chǎn)品在承保、續(xù)保等方面，卻對投保人有諸多規(guī)定：

年齡超過40歲的投保人比更為年輕者的體檢標準嚴格，而對于超過50歲的投保人幾乎都要求參加體檢，體檢項目也會更多；在年輕時由于身體健康幾乎都可以續(xù)保，并且有些公司還會對連續(xù)幾年沒有發(fā)生理賠的客戶實行續(xù)保保費優(yōu)惠，但對中老年人尤其對于多次發(fā)病并有理賠記錄者，保險公司要么拒絕續(xù)保，要么會增加保費；大多數(shù)保險公司規(guī)定的最大續(xù)保年齡都為60歲或65歲，65歲以后就不再享有醫(yī)療保障。

終身醫(yī)療保險的特點

終身醫(yī)療險創(chuàng)新之處就在于“終身”二字，在投保年齡上相比較于傳統(tǒng)醫(yī)療險跨度更大，可達到85周歲，有些更是延長至100周歲。目前市面上可見的數(shù)款終身醫(yī)療保險有諸多共同之處：一是保費不會隨著投保者的年齡增長和身體狀況的變化而增加；二是不存在中途（保險公司）提高保費或拒保的現(xiàn)象；三是合同都有最高賠付金額“封頂”，當醫(yī)療賠付的總額度達到了合同約定的最高保障限度后，不論投保人是否生存，這個保險計劃就自動終止。

終身醫(yī)療險宜搭配其他險種

相對于傳統(tǒng)醫(yī)療險，終身醫(yī)療險是險種的創(chuàng)新，作為消費者，也需要及時調(diào)整投保思路，根據(jù)自身情況選擇投保?，F(xiàn)今終身醫(yī)療保險基本屬于津貼型，只有住院補貼而不能報銷醫(yī)療費用，搭配其他險種很有必要。

一般而言，人的一生免不了磕磕碰碰、大病小病，因此建議消費者購買意外醫(yī)療險等作為補充。而且，意外醫(yī)療險一般是單次或年度購買，隨時可以中止，不會和終身醫(yī)療險出現(xiàn)重復(fù)投保的問題。

此外，40歲以后就進入疾病高發(fā)期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽視。一般重大疾病險累積繳費20年，保障年限最高也可達80周歲左右，其間出險可以獲得全額保險金；如果沒有出險，到期后也可以全額領(lǐng)取保險金。所以，重大疾病防范也需要提前著手，依靠重大疾病險，讓自己的保障更加全面。