近日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)日前發(fā)出指導(dǎo)意見(jiàn)，“在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索開(kāi)展相應(yīng)的抵押貸款試點(diǎn)”，試點(diǎn)將僅限于城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)化程度高的地區(qū)。

由于目前農(nóng)村土地從農(nóng)用地、建設(shè)用地轉(zhuǎn)變到工業(yè)和商業(yè)用地的使用用途變更，已經(jīng)處于政府嚴(yán)格的層層管控之下，所以上述公告中的農(nóng)村土地抵押權(quán)試點(diǎn)工作，也將根據(jù)依法結(jié)合自愿的原則，不會(huì)觸及任何土地使用用途的變更。

雖然目前已經(jīng)看到的試點(diǎn)計(jì)劃將堅(jiān)持以遵守農(nóng)村土地集體所有權(quán)為前提，并且不觸及任何不符合農(nóng)村土地使用用途管理的違法違規(guī)問(wèn)題，農(nóng)村土地抵押金融創(chuàng)新仍需以十分謹(jǐn)慎的“分步走”、“留后路”的設(shè)計(jì)，來(lái)給長(zhǎng)久以來(lái)對(duì)作為農(nóng)民"社保"的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可能因此喪失的種種憂患，提供可以信服的政策保障。

考慮到2006年土地“二輪延包”完成、各地逐步發(fā)放土地承包權(quán)證至今，相對(duì)規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)已經(jīng)較普遍，那么可以把農(nóng)村市場(chǎng)中對(duì)抵押金融服務(wù)的需求，劃分為農(nóng)戶直接承包經(jīng)營(yíng)的小塊土地承包權(quán)抵押和規(guī)?；稗D(zhuǎn)承包”經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押兩類，分別設(shè)計(jì)抵押管理規(guī)定。因?yàn)椤稗D(zhuǎn)承包”經(jīng)營(yíng)權(quán)的涉權(quán)農(nóng)戶相對(duì)有更高的風(fēng)險(xiǎn)承受力，那么規(guī)模轉(zhuǎn)包大戶的農(nóng)地抵押比例可以高于單個(gè)農(nóng)戶的抵押比例。為確保農(nóng)戶保有最后的“口糧田”作為社保，單一農(nóng)戶的承包地抵押比例早期如果局限在50%以下，那么規(guī)模轉(zhuǎn)承包大戶的抵押土地比例或應(yīng)該可以上升到70%。

其次，除了早期可在土地抵押比例上設(shè)限以外，對(duì)于屬于土地經(jīng)營(yíng)之外的、沒(méi)有具體項(xiàng)目的抵押貸款要求，即便在自愿原則之下，土地抵押金融試點(diǎn)早期也應(yīng)該嚴(yán)禁銀行接受抵押。考慮到農(nóng)村仍然存在的子女升學(xué)、大病就醫(yī)等嚴(yán)重缺乏保障的種種問(wèn)題，防止農(nóng)民因缺乏社會(huì)救濟(jì)、而被迫"自愿"抵押土地，仍然是農(nóng)村土地抵押金融創(chuàng)新中應(yīng)該嚴(yán)防死守的問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障，以及普九教育保障和高等教育的城鄉(xiāng)平等機(jī)會(huì)等，要依靠中央政府在其他相關(guān)管理和保障系統(tǒng)加快改革速度和覆蓋廣度。而土地抵押金融的創(chuàng)新模式的逐步推進(jìn)和成功發(fā)展，既會(huì)受到其他農(nóng)村保障體系推進(jìn)程度的制約，同時(shí)也不能夠在其他領(lǐng)域不成熟的階段內(nèi)，先打開(kāi)覆蓋缺口、以金融替代社會(huì)保障。

另外，考慮到二輪延包過(guò)程中，由于嚴(yán)格的不許按人口變化進(jìn)行“調(diào)田”（承包地調(diào)整）的政策，實(shí)際上很多地區(qū)由第一次土地承包后，沿襲下來(lái)的人口變化導(dǎo)致的人地不均問(wèn)題已經(jīng)比較明顯，眾多戶口保留在農(nóng)村、但是在城市工作生活的人口家庭與純農(nóng)村家庭之間的土地貧富矛盾在各地都不鮮見(jiàn)，新佃農(nóng)已經(jīng)出現(xiàn)?！靶碌柁r(nóng)”的長(zhǎng)久化解要依靠新的農(nóng)村保障制度建設(shè)，而土地抵押金融創(chuàng)新，則要防止在這一遺留問(wèn)題領(lǐng)域增加新的復(fù)雜因素。

對(duì)于有志于農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)而言，即便要符合土地集體產(chǎn)權(quán)、土地用途不得變更等等法律要求，農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)仍然是一個(gè)存在巨大機(jī)會(huì)的市場(chǎng)。而從純粹的農(nóng)村和農(nóng)民立場(chǎng)出發(fā)，相比較土地抵押權(quán)，農(nóng)村更需要能夠和國(guó)有金融機(jī)構(gòu)一樣，平等的在農(nóng)村進(jìn)行吸儲(chǔ)、放貸的民資獨(dú)資銀行或者農(nóng)民金融合作社。給與民資投資的小額貸款和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完整的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)權(quán)，才是最迫切的問(wèn)題。