連續(xù)一年，彭藝都要在每月的3日上網(wǎng)登錄網(wǎng)上銀行，把800多元錢打入一個(gè)叫做“拍拍貸”的網(wǎng)站上的固定賬戶。是不是看起來很像房貸按揭或者分期付款？事實(shí)上，他的確是在還錢，不過不是向銀行，而是向來自全國各地的多名網(wǎng)友。他通過這家網(wǎng)站向這些網(wǎng)友借了錢。而如今在互聯(lián)網(wǎng)上，還有許多人通過類似的方式向人借錢或者借錢給別人。這種號(hào)稱“私人金融領(lǐng)域淘寶”的網(wǎng)上借貸模式正在悄然生長，伴隨著諸多懷疑和難題。

11位陌生人借錢給我

彭藝剛剛大學(xué)畢業(yè)不久，由于工作不好找，他打算在淘寶上開一家服裝店，但是正為8000元的啟動(dòng)資金犯愁。向身邊的朋友借，大家都剛剛開始工作，都沒有什么錢，向家里要，家人肯定不同意自己剛畢業(yè)就創(chuàng)業(yè)。不過，正當(dāng)彭藝犯愁的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有一個(gè)向人提供借款的網(wǎng)站。在網(wǎng)站上，借款人發(fā)布借款需求，全國各地有閑錢的網(wǎng)友一起“湊份子”把錢借給他。

短短幾天時(shí)間內(nèi)，彭藝居然把8000元借到手了，“從來沒見過面的全國各地網(wǎng)友，有的借500元，有的借1000元，還有的借1800元，總共有11個(gè)網(wǎng)絡(luò)陌生人借款給我?！迸硭嚱o記者介紹說，如果想要借錢，就登錄這樣的網(wǎng)站，注冊(cè)填寫各種資料后，就可以發(fā)布“借款列表”，寫明為什么借錢、計(jì)劃利率是多少、什么時(shí)候還錢。隨后，一些愿意投資的人開始競拍?！白詈蠛头趴钊藚f(xié)商一年的借款利率為20%，幾天之內(nèi)就收到放款人的錢?！迸硭嚫嬖V記者，之后的一年內(nèi)，他每個(gè)月把800元打入網(wǎng)站的固定賬戶，以償還陌生網(wǎng)友的借款。

根據(jù)彭藝的說法，記者了解到，網(wǎng)上的確存在數(shù)量眾多的借貸平臺(tái)。記者致電位于上海的一個(gè)網(wǎng)上借貸平臺(tái)“拍拍貸”，其負(fù)責(zé)人顧少豐告訴記者，“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”通常都是小額的貸款模式、高額的貸款利率、半年至一年的貸款期限，跟銀行借貸截然不同，“連幾百元錢都能借”。網(wǎng)站為借貸雙方搭建便利交易平臺(tái)的同時(shí)，也從每筆借貸發(fā)生金額中抽取一定比例的傭金。

借款需求五花八門

缺錢的情況很多人都會(huì)碰到，因而這樣的網(wǎng)站很受歡迎。在借貸平臺(tái)網(wǎng)站主頁上，記者看到各種借款需求五花八門。大致可以分為兩大類，一類是用于個(gè)人資金周轉(zhuǎn)，比如租房、裝修、買電腦、結(jié)婚、旅游等等；另一類是創(chuàng)業(yè)借款。很多借款人的需求都在5萬元以下，甚至是幾百元。

網(wǎng)上借貸平臺(tái)為借貸雙方提供從信息發(fā)布、資料審核到轉(zhuǎn)賬借款、利率計(jì)算、按期還款的“一站式”服務(wù)。借貸規(guī)則基本上是，網(wǎng)友只需注冊(cè)成為會(huì)員，并提供一系列身份驗(yàn)證后，就可以在網(wǎng)站上發(fā)帖借錢。

而對(duì)于借出者來說，高額的利息收入成為吸引他們的最重要因素，按照一些網(wǎng)站的宣傳，可以獲得10%~20%的年收益，可以說很有吸引力。

借錢不還是個(gè)難題

網(wǎng)上借貸大多打著朋友互助的名義，但事實(shí)上，借錢的都是陌生人，果真能做到“好借好還”嗎？

“網(wǎng)上欺詐的人也有，風(fēng)險(xiǎn)肯定是存在的”，顧少豐說，為了讓風(fēng)險(xiǎn)降到最低，現(xiàn)在普遍的做法就是用戶資金全部由支付寶、財(cái)付通等第三方進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)采用具有公信力的第三方對(duì)借入者的身份、手機(jī)、學(xué)歷、個(gè)人信用報(bào)告等進(jìn)行驗(yàn)證。值得一提的是，他們目前開始建立起如同淘寶信用評(píng)級(jí)的制度，借款人每一筆的借款情況，將記錄在案，放款人可以清楚了解其信用等級(jí)?！暗珜?duì)于借款人逾期不還的問題，大多數(shù)網(wǎng)站其實(shí)還是沒轍?！币粯I(yè)內(nèi)人士也坦言，“很多事情單憑網(wǎng)站做不了，需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)分工的成熟?！?/p>

事實(shí)上，這可能也是制約借貸網(wǎng)站擴(kuò)張的最重要因素。在最近一兩年里，類似拍拍貸的網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)：宜信、天天貸、e借通、ezmoney、錢世界……據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)上線或者準(zhǔn)備上線的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)至少有十余家。但即使成立于2006年的“帶頭大哥”拍拍貸，至今借款次數(shù)也僅為1000多次，每月借款金額在100萬元左右。

存在高利貸嫌疑

另外，記者發(fā)現(xiàn)，很多借款人所表明的利息基本都沒有超過相關(guān)規(guī)定，但是顧少豐也告訴記者，網(wǎng)絡(luò)只是一個(gè)平臺(tái)，借款人和放款人可能會(huì)私下協(xié)商利率，不排除超出法律的規(guī)定。因此，一些人認(rèn)為這類網(wǎng)站有發(fā)放高利貸的嫌疑。

我國法律規(guī)定，民間借貸的利率不能超過同期銀行貸款利率的四倍，超過了就是高利貸。另外“同期”非常重要，如借款時(shí)間為3個(gè)月，央行規(guī)定的6個(gè)月含6個(gè)月以下的貸款利率是4.86%，也就是說3個(gè)月不能超過19.44%，如果超過了就是高利貸，而6個(gè)月到一年含一年不能超過21.24%，一年到三年含三年不能超過21.6%。記者在拍拍貸網(wǎng)首頁看到，一個(gè)借款額3800元、期限為2個(gè)月的成功借款案例中，其年利率高達(dá)21%。而這樣的情況非常普遍。

法律監(jiān)管存在真空

網(wǎng)站提供借貸服務(wù)是否合法？銀行信貸部門有關(guān)人士介紹，大多數(shù)借貸網(wǎng)在工商部門那里都是以從事互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的名義注冊(cè)的，沒有通過銀監(jiān)部門批準(zhǔn)，從這個(gè)角度來講，大半借貸網(wǎng)存在違規(guī)操作問題。中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任阿拉木斯表示，民間借貸是受法律保護(hù)的，但法律允許的是自然人借貸，如存在企業(yè)間借貸的現(xiàn)象，則有違法的嫌疑。

業(yè)內(nèi)人士也表示，目前這些借貸網(wǎng)站監(jiān)管幾乎處于真空地帶，由誰管轄難以確定，使得一些借貸網(wǎng)站魚龍混雜，真假難辨。

有關(guān)專家建議，普通市民如果遇到資金困難，最好還是走正常渠道籌集，要提高自我防范意識(shí)。如遇詐騙，應(yīng)及時(shí)向公安部門求助。