文 本刊記者 陳婷

提要：隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展,保險領域的違法犯罪活動有所抬頭,特別是假保險機構、假保單、假賠案等“三假”案件屢有發(fā)生。作為消費者，一定要擦亮眼睛，別被高收益等承諾所蒙蔽。一旦受害，則應積極主動維權。

7月13日，上海市第二中級人民法院透露，上海某保險公司的兩名保險代理人葛昌良、鄭敏，以年10%的保險回報為誘餌，偽造假保單，詐騙1517萬元，兩人以合同詐騙罪分別被判處14年和11年有期徒刑。

約一星期后，江蘇省也被通報兩起金額巨大的保險詐騙大案，一是泛華保險中介集團下的泛華聯(lián)創(chuàng)保險代理公司江蘇南通分公司負責人楊建冬，利用職務便利，私刻公章制作虛假保險產品，騙取公司員工和客戶資金約1700萬元，受騙人數(shù)約120人；二是江蘇泰州中心支公司副總經理王付榮在長達6年多時間內，詐騙、挪用和侵占保險資金達3.5億元，涉及客戶數(shù)千人。

保險造假屢禁不止

“保險詐騙一直是保險業(yè)久治不愈的一個頑疾，無論是保險業(yè)務員私自印制假保單進行騙保，還是保險公司員工內外勾結，群體性詐騙投保人保費，性質都是相當惡劣?！鄙虾Ｘ斀洿髮W保險系一位教授對媒體表示。

7月28日,在上海保監(jiān)局舉行的新聞通氣會上,相關領導十分嚴厲地表示,上海將在下半年繼續(xù)深化對保險“三假”打擊工作,并且已經和上海的公安經偵大隊進行了深入的合作，保持著密切聯(lián)系,發(fā)現(xiàn)一起就查處一起,辦理一起,決不手軟。

盡管上海保監(jiān)局相關人士并未告知上海保險詐騙案兩名罪犯系哪家保險公司業(yè)務員。上海市第二中級人民法院也在7月9日的通報中,未透露保險公司的名字,但在通報中著重提醒了公眾對社會上的一些所謂高額回報“保險產品”應保持警惕,防止上當受騙、血本無歸。

在今年7月13日的庭審中,葛昌良自己稱,在2005年前后產生了以假保單騙取客戶錢款用于炒股的想法,于是托人刻制假保單的電子模板,并利用工作便利獲取了保單封面,向客戶謊稱保險公司有年回報為10%的投資理財產品。自2005年至2009年間,葛昌良與14名被害人分別簽訂合同,收取投資本金共計1500余萬元,但是上述資金大多被用來炒股。而在當日審判中,葛昌良、鄭敏也被上海第二中級人民法院以非法占有為目的,冒用保險公司名義與被害人簽訂合同,騙取被害人錢款,構成合同詐騙罪,且數(shù)額特別巨大,分別被判處有期徒刑14年、11年。

而在新華人壽“泰州案”中,該公司泰州中心支公司副總經理王付榮作案的時間則要追溯到2003年。從2003年至2009年10月期間,王付榮通過私自印制假保險憑證非法集資、截留挪用保費和退保資金等方式,詐騙、挪用和侵占資金約3.5億元,涉及客戶數(shù)千人。

根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,自2009年7月保監(jiān)會決定開展打擊保險業(yè)“三假”專項工作至今年5月末,全行業(yè)共發(fā)現(xiàn)和查處各類假冒保險機構案件32起,各類假冒保單20萬余份,各類虛假賠案超過1.6萬件。

作為保險消費者，應從維護自身權益的角度出發(fā)，需增強防范意識，提高防范能力,避免受到“三假”侵害。

如何防范假保險機構

現(xiàn)如今，一些假保險機構造假的行為已經達到了以假亂真的程度，不僅有自己的官方網站、客服電話以及詳細的產品介紹，甚至還有專門的售后服務隊伍。

保監(jiān)會曾經查處過兩家假冒保險公司，發(fā)現(xiàn)那兩家假保險公司均建立了“山寨版”的網站，高智商的犯罪分子已經開始利用高科技手段實施犯罪，并對保險市場正常的經營秩序造成了較大沖擊。

防范假保險機構，消費者應提高認識，加強警惕。

首先，應該注意從正規(guī)渠道購買保險。

現(xiàn)在保險的投保途徑有許多，包括保險公司直銷與其他機構代銷。其中直銷的渠道包括代理人投保、電話投保和網上投保。

通過代理人投保時應留意其是否具有代理人資格，所出示的工作證等身份證明是否有公司印章。一般較高額的保費應通過銀行轉賬等方式交納，代理人不應經手，而在收到代理人給予的保單證明后，應及時檢查是否有公司印章、基本信息是否準確，保險責任范圍是否與預期相同等等，稍有疑問就該向代理人問個明白。

采用電話投保的保險公司并不多，投保人如主動致電投保，只需留意電話號碼的真?zhèn)渭纯?，保單一般會通過郵寄等方式送達，收到后同樣應看看是否是自己想要的保障、額度是否準確、免賠責任有哪些。

而選擇網上投保的客戶應使用保險公司官方網站，別被“山寨版”保險網站迷了雙眼。這種方式自助性很強，對保險知識并不精通的客戶應該慎用，而如果你已經明確自己需要的保障及額度、期限等，對各家產品也能客觀比較，那這類途徑的保費還是很劃算的。

除了銀行理財部門可以銷售保險產品外，一些有關旅行意外險的產品往往會通過中轉機構辦理，客戶應先看看其是否具有保險業(yè)代理許可證，證件是否在有效期內。

此外，撕票方式經營的短期意外險由于沒有電腦記錄，保單損毀或遺失后難以確定出險乘客是否購買過保險，因此從2009年3月起將被禁止。如果你屆時還收到這樣的保單，可要多一個心眼了，很可能是假保險機構所為。

如何防范假保單

假保單則包括假保險機構制售的假保單、不員偽造正規(guī)保險公司保單或銷售保險公司已經作廢的保單等。

“我又沒有看見過正宗的保單什么樣子，怎么辨別到手保單的真?zhèn)文兀俊庇行┩侗Ｕ呖赡苓€有這樣的疑問，其實只要客戶細心一些，還是可以識破的。

關鍵有幾點，一是保單上必定會有保險公司印章，如果沒有印章或印章模糊不清，那投保人心里應該多個問號了；二是保單均為電腦打印，不應有任何人為改動、手寫的地方，特別是保險金額、保障期限、保障范圍等，如有涂改痕跡就太值得懷疑了；三是每個保險公司的保單號碼都有一定規(guī)則，如果你曾經投保過該公司的產品，發(fā)現(xiàn)與記憶中的規(guī)則不符，不妨深究一下。

如果投保人對自己的眼力并不放心，生怕自己也買到了假保單，那最可靠的做法就是致電保險公司客服，問明保單是否存在，保險公司所記錄的基本信息、保單權益等是否與你手上的保單一致，這樣就萬無一失了。

此外，還有一些保險公司或者其分公司、保險中介機構、保險業(yè)務員因為私利而制假售假，即在收取了客戶保費之后并沒有進入公司賬戶，而是挪作私用，投保人的保單信息也沒有錄入保險公司的承保系統(tǒng)。這樣一來，投保人一旦出險，將無法正常得到賠付。

為了防范這一危險，在決定購買保險并且選定保險公司和保險產品之后，消費者對于繳費這一環(huán)節(jié)還是不能掉以輕心。根據(jù)相關規(guī)定，對于1000元以上的保險費是不能在保險公司營業(yè)場所以外收取現(xiàn)金的。所以繳納保費的方式一般有兩種，一是到保險公司的營業(yè)場所繳納現(xiàn)金；二是到保險公司的合作銀行通過轉賬方式代扣代繳。保險專家特別提醒，消費者如果遇到某些業(yè)務員當面或電話要求直接將錢存入某個特定賬戶的情況，則千萬要小心，必須向保險公司做相關的查詢，看看是否符合操作規(guī)范。

此外，還要認真閱讀投保提示，全面了解投保單的內容，不要隨便簽名。

如何防范假賠案

假賠案的表現(xiàn)形式則主要有虛構保險標的、編造保險事故擴大保險損失等,作案者有社會上的不法分子,也有保險公司內部人員。

比如，根據(jù)上海保監(jiān)局財險處人士的介紹，在車險理賠的時候，有些投保者為了圖方便，會將車子、保單等交給4S店，讓其代為申請理賠等事宜。但也有一些居心不良的汽車銷售或修理人員會故意擴大車輛損失，或與理賠人員相互勾結，做到多申請幾次理賠。

結果，在次年車險續(xù)保時，投保人發(fā)現(xiàn)自己的車險費率莫名其妙地上浮了不少，仔細一看，才發(fā)現(xiàn)本來自己印象中的2次理賠，竟然變成4次理賠記錄，其實就是代理操辦理賠事宜的人員動了手腳，不法分子拿走了2次保險理賠金。結果受害的是消費者，獲益的是不法分子。

為防范假賠案損害你的利益，首先，應保持警惕，對代理人無理索要你的身份證、存折、銀行卡等的行為，應明確拒絕，避免個人信息被惡意利用。其次，發(fā)現(xiàn)騙取保險金、貪污挪用、中飽私囊的情況，要勇敢舉報。

上海保監(jiān)局領導呼吁，全社會都要有打假維權意識，通力合作，才能給潛在的違法犯罪分子以震懾。