澳元存款利率達(dá)7％，美元存款利率達(dá)3％，近期，星展銀行推出的外幣定期存款進(jìn)一步提升了外幣儲(chǔ)蓄的利率水平。與人民幣儲(chǔ)蓄利率基本一致的狀況所不同的是，不同的商業(yè)銀行給予客戶的外幣儲(chǔ)蓄利率存在著較大的差異。尤其是今年以來，由于不少銀行都出現(xiàn)了外幣“吃緊”的情況，外幣存款的利率均有不同程度的提高。如果參加一些特色存款計(jì)劃的話，不僅能夠提高定期存款的收益，還可增強(qiáng)存款的靈活性。

外資行：星展外幣利率拔頭籌

一般來說，外資銀行提供的外幣定期存款的利率要高于中資銀行。不過，在不同的商業(yè)銀行之間，外幣存款的利率存在著很大的差異，對外資銀行的同類定期存款產(chǎn)品進(jìn)行比較，星展銀行的外幣存款利率顯著地高于其它銀行。

據(jù)介紹，目前星展銀行的外幣定期存款分成“外幣定存優(yōu)勢幣種”和“外幣定存優(yōu)惠計(jì)劃”兩種。其中，在“定存優(yōu)勢幣種”中，可以提供新加坡元、澳大利亞元和美元三種貨幣的定期存款，利率上也具有很大的吸引力。

如新加坡元，作為國內(nèi)最大的新加坡銀行之一，星展銀行提供的新加坡元年利率最高可達(dá)2.50％以上。據(jù)了解，這一利率水平較新加坡當(dāng)?shù)氐拇婵罾矢叱隽?至6倍。

值得一提的是，除了新元的利率具備優(yōu)勢外，星展的澳元一年期存款利率在同業(yè)中也富有競爭力。存款金額超過等額10萬元人民幣的澳元，其一年期存款利率為6.6％；記者了解到，對于星展的貴賓客戶，澳元存款的一年期利率最高可達(dá)到7％。

另外，該行的美元存款利率12個(gè)月期可達(dá)到2.5％的水平，存期13個(gè)月的話，利率則可高于3.2％。

事實(shí)上，由于今年下半年以來外幣不同程度的“吃緊”，除了星展外，也有不少銀行開展了一些外幣儲(chǔ)蓄的營銷活動(dòng)，推升了外幣定期存款的利率。

以美元為例，在恒生銀行所推出的“外匯定存優(yōu)惠”活動(dòng)，起存金額超過5萬美元，一個(gè)月定存利率為1.7％，三個(gè)月定存利率是2.25％，半年定存的利率則可達(dá)2.5％。

東亞銀行也推出了個(gè)人小額外幣存款利率優(yōu)惠活動(dòng)，起存點(diǎn)為5萬美金。其中，東亞美元三個(gè)月定存利率為1.45％，半年定存利率為1.65％，一年定存利率為2.05％。

中資行：儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品收益更高

與外資銀行的產(chǎn)品相比較，中資銀行對于外幣儲(chǔ)蓄的利率制定得比較低，利率調(diào)整上也并不及時(shí)。

我們?nèi)匀灰悦涝婵罾蔬M(jìn)行比較，像中行、交行、建行和工行所制定的美元一年定存利率均為1％，招行、民生、浦發(fā)和華夏銀行，美元一年定存利率為1.25％，農(nóng)行為1.05％。

但是，也有少數(shù)中資銀行可以為外幣儲(chǔ)蓄提供具有競爭力的利率，郵儲(chǔ)銀行就是其中之一。郵儲(chǔ)銀行旗下的“ 儲(chǔ)匯聚財(cái)”外幣儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，不僅門檻低，最低只需要100美元就可辦理該業(yè)務(wù)，比外資銀行5萬美元的門檻來說要“親民”得多；更重要的是，“儲(chǔ)匯聚財(cái)”產(chǎn)品可以提供的利率比較高。

如在“儲(chǔ)匯聚財(cái)”第16期產(chǎn)品中所提供的美元定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，產(chǎn)品的存期為13個(gè)月，利率分成兩檔：儲(chǔ)蓄金額100美元～4900美元，其年利率為2％；存款金額高于5000美元，存款利率可以達(dá)到2.5％。另外一款18個(gè)月存期的美元定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，存款金額在100至4900美元，年利率可以達(dá)到2.2％；存款金額超過5000美元，年利率為2.8％。

因此，結(jié)合產(chǎn)品的門檻，投資于郵儲(chǔ)的外幣儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相對來說“性價(jià)比”更高，也適合小額外幣贏得高收益回報(bào)。

另外，在“儲(chǔ)匯聚財(cái)”外幣儲(chǔ)蓄產(chǎn)品中設(shè)有較為靈活的提前支取條款，不僅可以提前支取，還可按照實(shí)際存期獲得相應(yīng)的收益。如在13個(gè)月期和18個(gè)月期的產(chǎn)品中，3個(gè)月內(nèi)提前支取年利率0，3至6個(gè)月內(nèi)提前支取年利率0.15％，6至12個(gè)月內(nèi)提前支取年利率0.85％，12個(gè)月及以上提前支取年利率1.1％。與普通定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品提前支取只能按照活期利率來計(jì)息的方式相比，這一產(chǎn)品還是比較靈活的。但是如果需要提前支取，只能全部支取，這一產(chǎn)品不可部分提前支取。

靈活儲(chǔ)蓄兼顧收益

對于外幣儲(chǔ)蓄來說，一方面要受到本身利率的制約，另外一方面貨幣的匯率也會(huì)對存款人的實(shí)際資產(chǎn)形成制約。如澳元一直是一種高息貨幣，目前的利率水平也有顯著的優(yōu)勢，但與此同時(shí)，澳元本身的匯率波動(dòng)性比較強(qiáng)，如果一直持有貨幣卻遭遇到匯率的強(qiáng)烈變化，利息收益會(huì)產(chǎn)生不足以彌補(bǔ)匯率損失的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，在進(jìn)行外幣儲(chǔ)蓄的同時(shí)，流動(dòng)性也是存款人們必須兼顧的一項(xiàng)因素。除了“標(biāo)準(zhǔn)”的外幣定期儲(chǔ)蓄外，投資者也可以關(guān)注一些兼具收益性和靈活性的特色外幣儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。與普通的定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比較，這一類產(chǎn)品的特色在于發(fā)生提前支取時(shí)，受到的損失較小。一般的提前支取，存款人僅可以獲得活期存款的收益，在外幣儲(chǔ)蓄中活期利率幾乎是微乎其微的；而在靈活性外幣儲(chǔ)蓄產(chǎn)品中，即使進(jìn)行提前支取，收益仍可按照約定的提前支取利率來計(jì)取，減少了存款人的損失。

典型的產(chǎn)品如渣打的“致高活利”定期存款，這款產(chǎn)品最大的特色在于其投資期限與利率上的靈活性?！爸赂呋盍Α睂⒋婵钇谙薅?3個(gè)月，但13個(gè)月的定期存款到期利率遠(yuǎn)高于12個(gè)月定期存款。如目前“致高活利”定期存款中，可提供13個(gè)月美元定期存款產(chǎn)品，存滿13個(gè)月預(yù)期年化收益率可以達(dá)到1.8～2.3％，高出12個(gè)月期美元定期存款利率的平均水平。

除了利率上具有一定的優(yōu)勢之外，“致高活利”特色存款最大的特色在于，設(shè)置了富有彈性的支取方式，當(dāng)存款人由于資金需要想要提前支取存款時(shí)，利率不是按照活期存款計(jì)息，而是按照實(shí)際資金存放的時(shí)間逐步遞增利率。當(dāng)存款期限超過3個(gè)月后，就可以獲得高于活期利息的收益。據(jù)介紹，這筆存款存滿4~6個(gè)月時(shí)，可按活期收益加0.2％的方式計(jì)息；存滿7~9個(gè)月時(shí)，是在活期收益基礎(chǔ)上加0.4％來計(jì)息；存滿10~13個(gè)月，在活期利率上加0.6％計(jì)取利息。這樣，對于存款人來說，即使提前支取存款，也可以保證一定的存款收益。

花旗銀行的活力賬戶中，將存款期限由普通的一年期略微延長，至370天，存款利率卻有一定的提高。如美元存款利率可達(dá)到1.6％～1.8％的水平，港幣存款利率為0.8％，歐元存款利率為1.3％。活力賬戶最大的特色在于存款期達(dá)1個(gè)月后即可部分支取賬戶資金，提前支取的資金可獲得事先約定的提前支取年利率，同時(shí)剩余資金持有到期仍可享受賬戶開立時(shí)預(yù)定的年利率。