家里幾乎被50年一遇的狂風(fēng)摧毀，這讓遼寧省康平縣郝官鎮(zhèn)東坨子村村民樊麗（化名）頭疼不已。

本來她應(yīng)該暗自慶幸，因為她給自家的房子上了保險?？涩F(xiàn)在，這保險卻成了她頭疼的根源之一，“因為那保險很可能是假的！”她對中國青年報記者如是說。

在和她一樣的數(shù)百名村民眼里，這次狂風(fēng)，吹出了“假保險的真實面目”。但實際上，這場狂風(fēng)也吹出了農(nóng)民對保險那脆弱的信任。

50年一遇的狂風(fēng)吹出了“真相”

2010年8月19日，這一天，讓東坨子村的村民們永生難忘。

當(dāng)日下午3時許，年近50歲的東坨子村村民樊麗剛吃完晚飯，“當(dāng)時天特別黑，雨很大，但風(fēng)更大。我對老伴說，‘這刮的是北風(fēng)吧？’老伴回答我，‘我看像是南風(fēng)’?！?/p>

實際上，這既不是南風(fēng)，也不是北風(fēng)，而是龍卷風(fēng)。

“突然，門和窗戶同時被吹開，鍋碗亂飛，屋頂也一下就沒了。我和老伴拼命想去關(guān)上門窗，可是風(fēng)太大，我們動一動都很難?！爆F(xiàn)在回憶起來，樊麗還覺得心悸不已?！拔译x門最近，透過門，我就看到那外面的風(fēng)有了形體，門口那快40年的大樹立馬就被折斷?！?/p>

3分鐘后，風(fēng)勢變小。第二天，樊麗才發(fā)現(xiàn)，自己家只是被旋風(fēng)擦了個邊，真正受災(zāi)的村民，家已經(jīng)沒了。

東坨子村小隊長鄭國權(quán)家的損失，就比樊麗家嚴重得多。

據(jù)媒體報道：8月19日下午3時，剛剛出屋的鄭國權(quán)回頭時，一陣灰黑色的風(fēng)盤旋著向他家屋子飛來。還沒等他明白這是什么，只見屋頂?shù)牡静荨⒛绢^、柜門、廚房的鍋蓋，都被吸進風(fēng)里，瞬間7間房子變成框架。而在各種東西撞擊的聲音中，他聽見了一聲尖叫，“不好！老伴！”等他跑進屋的時候，已經(jīng)晚了，北面的窗戶拍在了正在南面燒火的老伴身上，老伴頭部一個10公分的口子不停地流著血，很快覆蓋面部、衣衫。老伴右手的手筋折掉，左肩膀露出骨頭。

據(jù)介紹，這場50年難遇的雷雨大風(fēng)3分鐘的肆虐，致使康平全縣5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、15個村、7戶農(nóng)民房屋被毀，受損房屋數(shù)量暫未統(tǒng)計。此外，還有兩萬畝莊稼基本絕收，其中郝官鎮(zhèn)受災(zāi)最重，受災(zāi)面積達8800畝，其中東坨子村4600畝。

盡管家里損失不少，但樊麗心里仍暗自慶幸，因為她買了一份中國人民財產(chǎn)保險公司（以下簡稱“人保財險公司”）的“金鎖”農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險。

這種慶幸在幾天后變成了憤怒。

“難道這保險全是假的”

受災(zāi)后的第二天，有村民就給保險公司打了電話。可當(dāng)被要求提供保單號時，他們才發(fā)現(xiàn)，自己的保險本上根本沒有保單號。

“沒有保單號的保險單肯定是有問題的?！比吮Ｘ旊U公司客服的回答讓村民們的心提到了嗓子眼。

樊麗對記者說，“一開始，大家也沒注意這保險單上有沒有保險號，出事后，有人拿保險單去了縣城，人家也說必須有保單號才行?！彼瑫r表示，村里的保險，都是由保險公司的代理人楊俊生辦理的。

由于房屋受損，鄭國權(quán)和家人在外面搭了小棚子，勉強住著。他告訴記者，目前，保險公司那邊還沒有什么消息，他向楊俊生詢問，對方的回答總是：不知道，不清楚?！皸羁∩秦撠?zé)整個郝官鎮(zhèn)的人，他的領(lǐng)導(dǎo)就是縣里的保險公司?！碑?dāng)年，楊俊生找到包括鄭國權(quán)在內(nèi)的一些村隊長，向他們宣傳這種防災(zāi)保險，然后通過他們向村民推廣。鄭國權(quán)說，收來的保險費，都被匯總到楊俊生那邊。

沒有保單號，村民就起了疑，以前忽略過的細節(jié)，現(xiàn)在成了莫大的疑點。有村民不斷指出：“這些保單不只是沒有保單號，而且有些章不清楚，有些信息不全，有些壓根就沒蓋章……”

從2002年就一直投這份保險的樊麗不愿就此懷疑自己的保單有假，“你看，這2010年之前的保單上還有保單號，這次也許是工作人員一時疏忽吧?！?/p>

但通過人保財險公司的客服電話，她發(fā)現(xiàn)，她此前每一年的保單（此保險期限為一年，村民一般一年一?！浾咦ⅲ┥系奶柎a，都無法查到?！翱头嬖V我，每個保險單一般肯定要對應(yīng)一份保險號的，然后我們就找了其他一些村民2010年之前的保單號及其身份證號碼，結(jié)果都沒查到?？头€告訴我，保險號前四位代表的是投保的年份，可是我們手里有很多2008年投保、保險號卻是2003年的單子。難道我們投的這種保險真是假的？”

中國青年報記者在與村民接觸中發(fā)現(xiàn)，許多投保村民都如此懷疑。

查不到保單號，原因是“真戲假唱”？

經(jīng)手辦理全鎮(zhèn)保險業(yè)務(wù)的楊俊生卻表示，這項保險不是假的。

他告訴記者，全郝官鎮(zhèn)這項保險的保戶有1000多戶，東坨子村有230多戶，其中出險的有110多戶。村民受了災(zāi)，急于獲得賠償，可以理解。事實上，保險公司已經(jīng)派人下去調(diào)查拍照，這就表明他們有理賠的意愿。至于查不到保單號等問題，不用擔(dān)心。

“此項保險是以連戶保險的形式辦理的。所謂連戶保險，就是以全鄉(xiāng)或者全縣為單位投的保，不是以一戶為單位。這樣就存在一個集體的保單，這個集體保單的信息錄入了電腦。雖然村民以前手上的保單上有保單號，但這些保單號沒有錄入電腦，所以群眾查號查不到。”

據(jù)人保財險公司客服介紹，在個人保單之外，的確有一種集體型的保單，這種保單也有保單號，上網(wǎng)查得到。

當(dāng)記者問，有沒有一份匯總性質(zhì)的保單能夠證明群眾參保時，楊表示，“當(dāng)然有，縣保險公司有存根，上面寫了戶主的姓名、住址，幾間房都有?！彼f，他從各村收來保險金后，就直接統(tǒng)一交到保險公司。

對于村民提到的有些單據(jù)上沒有蓋章，楊表示，那些章都是業(yè)務(wù)章，不影響理賠。當(dāng)時收款時，會與村民簽一個四聯(lián)單，村民把他們留存的那一聯(lián)撕下作為憑證，其他的由保險公司和經(jīng)辦人留存。他稱，反映問題的群眾可能有一部分是無理取鬧。

他反復(fù)強調(diào)，保險公司已經(jīng)下來看了，所以不用糾纏于保單號能不能查到。公司那邊材料基本已經(jīng)收齊，就快理賠了。

盡管如此，知道這些情況的村民還是有些懷疑，“就算有這種情況，那這種行為到底合不合理？”“保單號在保險公司那里，他們要不想好好補償，那我們不就沒辦法了？”

對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認為，保險有這樣兩種情況，第一種是獨立的，每一個人有一份保單，第二種是團體保單，5個人以上的就是團體保單。但不管是什么樣的保單，都可以在網(wǎng)上或者保險公司查到。

一般而言，團體保單會放在一個獨立單位，比如村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等，甚至也可以放在保險公司那里。農(nóng)村的情況比較復(fù)雜，并沒有規(guī)定特定的存放單位。但是，只要保戶那邊有憑據(jù)，拿著蓋章的憑據(jù)去縣里查，只要能查到就行?；蛘撸瑳]有章也行，只要報出你的姓名住址，能查到就行。農(nóng)村條件特殊，所以不像城里那么嚴格。

村民與保險，分則兩害

其實，村民們知道，保險公司在受災(zāi)后沒多久就派工作人員去村里評估，但老百姓的懷疑，就是消不掉。

“因為我們或多或少聽說過保險欺詐的事，或者干脆就吃過保險的虧?！狈愔毖缘?。于是，記者嘗試從他們翻出的和保險有關(guān)的“老賬”中，找到這不信任的源頭。

這是發(fā)生在樊麗身邊的事?！拔覀兇逶?jīng)有一戶人家，辦理了一種交幾年錢然后返還幾年錢的養(yǎng)老保險，結(jié)果沒兩年，他家就把保險給退了。我問為什么，人家說不值。我一開始還覺得特奇怪，后來我自己辦這種保險的時候，才發(fā)現(xiàn)，人家推銷時，說得可好呢，等一年后，我一時興起，就仔細讀了一下保單上的條文。一算賬，發(fā)現(xiàn)不合算，干脆也給退了?！?/p>

另一位村民接話說：“我家附近中學(xué)有個學(xué)生，上了30元一年的保險，說是得病了可以報銷。后來他還真的病了，他家人就去了幾趟保險公司，最后，醫(yī)藥費、車費花了200多元，才從保險公司拿到10多元，你說虧不虧?！?/p>

“他們挺幸運，還拿到錢了。我家老人前幾年大病一場，雖然參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，但醫(yī)院不給報銷。他們說，那本上的醫(yī)保號是假的，我一查，還真是假的。結(jié)果，我家老人臨走前都沒享受到報銷??！”又一位不愿透露姓名的村民在一旁感慨。

……

曾在康平縣一家保險公司工作過的燕松（化名）表示，這些情況自己多少有些耳聞。她認為，前些年保險推銷員私吞保險金都是有可能的，因為農(nóng)民在保險上還沒有什么戒心，很少會去查自己的保單到底是不是真的。后來，隨著保險推銷員的隱瞞性介紹、誤導(dǎo)性宣傳甚至私吞保險金的情況增多，以及理賠難、手續(xù)亂、買賣雙方溝通不暢和信息不對稱等事態(tài)的蔓延，農(nóng)民對于保險的不信任感也越來越強。

保險公司也不希望自己形象受損，但許多情況下，保險公司也只能在發(fā)現(xiàn)之后對推銷員進行懲罰，并沒有有效的事前防范機制。從流程上講，推銷員到農(nóng)村收保險金，然后交給所在地區(qū)的公司錄入登記。真有點什么事，推銷員不說，群眾不舉報，保險事項不出大的意外，公司也不會知道。

“我當(dāng)時推銷的時候，就只說保險好，至于約束性條款，就盡量避開?！钡脖硎?，“這幾年，農(nóng)村保險規(guī)范了很多?！?/p>

對此，樊麗表示認同，“出的事都是幾年前的，最近，基本上保險公司該賠的都賠了。老實說，農(nóng)民收入不多，抗災(zāi)能力差，要是有份可靠的保險，那就最好不過了，但現(xiàn)在我們對保險還是不放心啊。”

這種“不放心”，并不只是讓保險公司減少客戶而已。往年都投保的村民魏文海，今年沒投“金鎖”農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險。他家在這次風(fēng)災(zāi)中損失慘重，“俺家都刮沒了，家里人都住院了?！彼嬖V記者，自家屋頂都被刮掉了，牛棚頂被掀翻。他初步估計，房子的損失近1萬元。他還告訴記者，媳婦骨盆骨折，他本人小腿骨折，頭上縫了7針，花費了7千多元醫(yī)藥費，家庭經(jīng)濟壓力很大?，F(xiàn)在，魏文海已經(jīng)出院，他只能把家里房子的瓦片弄上了，勉強住著。

但他并不為此而懊惱。往年他也一直交著這筆錢，但辦理保險的手續(xù)之簡單粗糙，讓他對這種保險充滿了不信任?！斑B個公章都沒有，就開收據(jù)。”同時，也考慮到一直以來此項保險沒有給自己帶來收益，他就決定今年不投此項保險。誰料，天災(zāi)轉(zhuǎn)眼間重創(chuàng)了自己的家庭。

如果保險真能取得和魏文海一樣的農(nóng)民的信任，也許，他們受到的苦難就會少一些。