我在15年前開(kāi)始研究保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)看了一個(gè)有關(guān)威尼斯商人開(kāi)辦保險(xiǎn)公司的故事。據(jù)說(shuō)他通過(guò)多年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出海航行的商船每年出險(xiǎn)沉船的概率約為5%，于是，他開(kāi)辦了一家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)費(fèi)率為商船總價(jià)值的10%。他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很快紅火起來(lái)。因?yàn)榇鱾冸m然知道航海利潤(rùn)很高，但風(fēng)險(xiǎn)也很大，一旦沉船將傾家蕩產(chǎn)。而如果買(mǎi)了那種保險(xiǎn)，一旦沉了船就找保險(xiǎn)公司賠償；如果沒(méi)有沉船，他也只少賺10%的利潤(rùn)。因?yàn)楹胶ＹQ(mào)易利潤(rùn)豐厚，10%的保險(xiǎn)費(fèi)他們樂(lè)意接受。

5年以后，有一個(gè)擁有100艘商船的大老板發(fā)現(xiàn)自己干了一件很愚蠢的事——5年來(lái)，他每年都給自己所有的商船買(mǎi)了保險(xiǎn)。他的愚蠢之處在于他一個(gè)人就擁有100艘商船，每年沉船的數(shù)量(出險(xiǎn)沉船的概率約為5%)都在4~6艘之間，而現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)卻每年花掉了10艘商船的錢(qián)，買(mǎi)保險(xiǎn)比不買(mǎi)保險(xiǎn)還要多支出4~6艘船的代價(jià)呢！其實(shí)這是因?yàn)槟莻€(gè)老板的商船已經(jīng)足夠多了，他已經(jīng)足以做到自己為自己的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。正因如此，我的家人和公司的所有汽車(chē)是什么保險(xiǎn)都不買(mǎi)的(國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)除外).

而人壽保險(xiǎn)與上面的故事完全類(lèi)似?，F(xiàn)在，我們中國(guó)的一個(gè)“家庭經(jīng)濟(jì)共同體”一般不少于7個(gè)人，即一對(duì)夫婦、兩對(duì)父母加一個(gè)小孩。最少的“家庭經(jīng)濟(jì)共同體”也不少于3個(gè)人。而出現(xiàn)英年早逝的可能性——1個(gè)人中出這種險(xiǎn)的最大可能性為1個(gè)人，2個(gè)人中出這種險(xiǎn)的最大可能性也是1個(gè)人，3個(gè)人中出這種險(xiǎn)的最大可能性還是1個(gè)人，100個(gè)人中出這種險(xiǎn)的最大可能性仍然是1個(gè)人。

可見(jiàn)，單個(gè)人買(mǎi)人壽保險(xiǎn)得到好處的可能性已經(jīng)極小極小，如果按7.2%的投資回報(bào)率計(jì)算，只有活不過(guò)36歲的人才能撿到一點(diǎn)點(diǎn)便宜，而絕大多數(shù)能活到60歲以上的人將至少損失128萬(wàn)元。對(duì)于一個(gè)3個(gè)人或3個(gè)人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投資回報(bào)率，哪怕是這個(gè)三口之家真的有1個(gè)人在保險(xiǎn)合同生效的第二星期內(nèi)身故，只要其他兩個(gè)人能按5%的投資回報(bào)率連續(xù)投資到60歲，這個(gè)家庭的每個(gè)人就不必要買(mǎi)這種保險(xiǎn)了。

而現(xiàn)實(shí)中，幾乎每個(gè)家庭都在3個(gè)人以上，每個(gè)家庭都至少有兩個(gè)人能活到60歲以上，每個(gè)家庭都有機(jī)會(huì)連續(xù)獲得5%以上的投資回報(bào)率，想投資的朋友，這樣的保險(xiǎn)你還有必要買(mǎi)嗎？