5月18日，內(nèi)蒙古包頭市民主路。一陣鞭炮聲后，許來順新的特產(chǎn)店開張。和100米外的老店相比，新店有3倍那么大。除了內(nèi)蒙古的奶制品、高度酒等，他把皮鞋類也納入售賣范圍。許來順說，生意做得順遂靠人脈，資產(chǎn)升值快卻得益于銀行及時的貸款，“馬無夜草不肥。沒有活水，生意發(fā)不起來”。

從2006年春節(jié)起，許來順放棄了包工程的行當，轉(zhuǎn)而經(jīng)營更加穩(wěn)定的土特產(chǎn)買賣。他的苦惱是，一年中，生意的淡旺季極其明顯，對資金的需求波動極大。春節(jié)時分，許來順需要一大筆錢來進貨。他得貸款。然而，哪家銀行會對許來順的需求感冒呢？7萬元，對于銀行來說猶如九牛一毛。幸運的是，包商銀行對小額貸款感興趣。4年里，包商銀行分7次貸給他50多萬元。

“如果不是靠著貸款，我的新店不可能開起來，至少不會這么快、開這么大?！痹S來順說。

在中國，有數(shù)百萬的小老板，像許來順這樣幸運的是少數(shù)。長期以來，由于沒有擔保，沒有抵押物，沒有規(guī)范的財務(wù)報表，金融機構(gòu)常常把小型企業(yè)拒之門外。小企業(yè)的未來難以評估，金融機構(gòu)不知道哪個浪頭會打翻它們，也讓自己的投資打了水漂。何況，和大企業(yè)動輒千萬元、億元級的貸款相比，小型企業(yè)的融資讓銀行力不少使、錢不多賺。

如此，小企業(yè)融資難便成了中國經(jīng)濟一景。據(jù)稱，福建省中小企業(yè)約有52％無力從銀行獲得貸款，致使21.6％的中型企業(yè)開工率不足50％；73％的小型企業(yè)開工率低于80％。這絕不是福建的特殊現(xiàn)象，而是一種常見的狀態(tài)。在包商銀行之前，許來順也是觸了不少霉頭。

“那些大銀行根本看不上幾十萬元的貸款，更別說像我這樣幾萬元的?！痹S來順說，大銀行傳統(tǒng)的批貸也無法適應(yīng)他的需求，“我需要錢也就那么幾天，他們走個程序個把月算快的。即使僥幸錢給了，我也不需要了?！?/p>

正是這種雙重的不合適，中國的小額貸款一直被視為垃圾市場。盡管需要是實實在在的，卻少有正規(guī)金融機構(gòu)問津。填補空白的是地下錢莊等高利貸組織。

不過，現(xiàn)在事情正在發(fā)生變化。隨著一些中小銀行和專營機構(gòu)的興起，小額貸款市場逐漸活躍起來。同時，新的信貸評審機制和管理系統(tǒng)正在建立、完善，小額貸款不再是風險巨大的丑小鴨。人們逐漸意識到，做小額貸款不是做慈善，而是開掘一個新的金礦。建設(shè)銀行、中國銀行的“信貸工廠”，交通銀行（行情,資訊,評論）、招商銀行（600036）的“打分卡”，浙江泰隆銀行、包商銀行的“地緣信貸”成為先行者。

包商銀行副董事長金巖說，根據(jù)包商銀行的實踐，只要銀行控制得當，小額貸款絕不是想象的那么難?！按┣蛐暮痛┢ば囊粯邮匦抛u，甚至有過之而無不及?！睋?jù)統(tǒng)計，2009年，包商銀行微小貸款業(yè)務(wù)占比達20％，不良貸款為零，實現(xiàn)利息收入4億元，占總利潤的25％。同樣做得風生水起的浙商銀行，2009年，小企業(yè)貸款不良率為0．17％。

它們的成功提供了全新的思路。之前，人們認為，小型企業(yè)融資風險必然高于大企業(yè)。一些研究還掏出企業(yè)生命周期理論作證。因此，官家、學界常從行善積德的角度呼吁銀行不要過于嫌貧愛富，要適當放寬銀行業(yè)小企業(yè)貸款不良率容忍度。只是收效微乎其微。

“我們的銀行太懶了，吃慣了肥肉，不愿意動一動牙齒。不是小型企業(yè)有錯，而是針對它們的金融創(chuàng)新不夠?！苯饚r說。

事實確實如此。在長三角、珠三角等小企業(yè)聚集的地方，記者常聽到小老板們抱怨說，自己的企業(yè)質(zhì)地不錯、前景也好，如果銀行能夠稍微動點兒心思，應(yīng)該能夠摸清楚這一點，給自己放貸當是情理之中。在金融危機中，許多小企業(yè)因為資金鏈突然斷裂，一口氣上不來就死掉了。如果金融機構(gòu)能及時搭把手，他們就能挺過來，繼續(xù)盈利，提供就業(yè)崗位。

早在2005年4月，銀監(jiān)會主席劉明康就提出了“幾個頗具顛覆性的問題”：

——中國是否應(yīng)該一改過去把微小企業(yè)融資當做社會與政治目標、依賴政府和財政補貼的方法，轉(zhuǎn)變?yōu)橐陨虡I(yè)化、市場化原則尋求融資？

——是否應(yīng)當重新審視高貸款利率與“高利貸”的區(qū)別？從國際成功經(jīng)驗來看，存貸款的利差至少在10個百分點以上，商業(yè)銀行才能夠覆蓋成本和風險。

——是否應(yīng)當改變過去監(jiān)管法規(guī)和政策，嚴格要求商業(yè)銀行在貸款中抵押擔保，而對于信用放款則持限制性的態(tài)度？

“時至今日，這些問題大都在突破中?！敝袊鐣茖W院的一名研究者稱，利率的差異化已經(jīng)實現(xiàn)，比如包商銀行微貸利率高至18％；持續(xù)性的商業(yè)化運作也在展開，不需要補貼也能生存發(fā)展；信用放款在創(chuàng)新中也不是困難。

金巖則表示，小額貸款長期發(fā)展不起來，不是小型企業(yè)的錯，而是銀行家的腦筋沒有轉(zhuǎn)彎?！靶⌒推髽I(yè)長成那么個模樣，不是它的缺點，而是它的特點。銀行所要做的是根據(jù)這些特點提供產(chǎn)品。就像廚師做菜一樣，人家愛吃什么你做什么，而不是你愛做什么就讓人家吃什么。”

他認為，銀行必須走出抵押物崇拜?！罢f到底，完全依賴抵押物是金融機構(gòu)的惡習。它一方面宣示放貸是一種權(quán)力而不是服務(wù)，另一方面使銀行放棄自己的責任。實際上，如果你能識別貸款者的風險，那么何需超量抵押物？”

包商銀行的信貸員通過和客戶交談，實地點貨，交叉檢驗，自制財務(wù)報表，注重現(xiàn)金流分析，從而摸透客戶的“體溫”，放不放貸款也就心里有數(shù)了。曾經(jīng)有一個信貸員看到客戶的相冊里旅游的照片就決定幫他申請款項，理由是“熱愛生活的人是可信的”。3天之后，客戶拿到了貸款。

浙江的一些銀行則通過看水表、電表、稅表來確定客戶的資質(zhì)，從而確定是否放款。效果也很不錯。

“有良心的人怎么會不還錢呢？人家?guī)土四?，不能毀人家，而且做大還要靠人家。何況，生意這么好，那點利息不是個事兒。”許來順對記者說。