向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，投保人往往被要求填寫一份“健康狀況告知書”，包括被保險(xiǎn)人及直系親屬的既往病史、職業(yè)狀況及吸煙和飲酒史等，以履行如實(shí)告知義務(wù)。但不少投保人將上述內(nèi)容當(dāng)作隱私，或者擔(dān)心如實(shí)填寫或被拒保，在未如實(shí)告知的情況下帶病投保。那么，如實(shí)告知病史后，還能獲得保障嗎？如果在未告知的情況下帶病投保，又會(huì)產(chǎn)生什么后果？

未如實(shí)告知帶病投保理賠難

廣東省分公司保險(xiǎn)專家蔡仁軍稱，之所以規(guī)定投保人須履行如實(shí)告知義務(wù)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通常是依據(jù)投保人的告知來決定是否承?；虮ｋU(xiǎn)費(fèi)率水平。投保人應(yīng)將自己的身體狀況、既往診療情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

由于新《保險(xiǎn)法》增加了不可抗辯條款，即保險(xiǎn)合同超過2年，即使未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也不能拒賠，一些投保人增加僥幸心理，但需要提醒的是，如果在合同2年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒賠。

如實(shí)告知或增加保費(fèi)理賠不受影響

如果如實(shí)告知病史，保險(xiǎn)公司在評(píng)估后，可能會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或加費(fèi)承保的方式承保，為客戶提供保障。當(dāng)然，如客戶告知的病史超出保險(xiǎn)公司可接受的范圍，也可能延期，即暫時(shí)不保，當(dāng)時(shí)間超過半年或體檢的指標(biāo)達(dá)到一定的程度才有可能承保，或者直接拒保。

案例：陳先生，32歲，某公司中層管理人員，2009年4月投保10萬(wàn)元年年安康重大疾病保險(xiǎn)，投保時(shí)告知其有10年的“小三陽(yáng)”病史。保險(xiǎn)公司根據(jù)核保規(guī)則，讓陳先生作了一些相關(guān)的檢查。基于體檢結(jié)果，保險(xiǎn)公司作了加費(fèi)200元承保處理，即按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率保費(fèi)是4400元/年，加費(fèi)后為4600元/年。

2009年12月某晚，陳先生上腹部疼痛，到市人民醫(yī)院體檢發(fā)現(xiàn)腹部有硬塊，經(jīng)過腹部CT平掃等檢查后，確認(rèn)為“肝左葉巨塊型肝癌并舌葉轉(zhuǎn)移性病灶”。一周后陳先生進(jìn)行了左半肝切除術(shù)，膽囊切除術(shù)。手術(shù)后陳先生的妻子備齊資料索賠，中意人壽在5個(gè)工作日內(nèi)將10萬(wàn)元理賠款匯入陳先生賬戶。

由于陳先生在投保時(shí)已告知保險(xiǎn)公司自己有“小三陽(yáng)”，保險(xiǎn)公司核保時(shí)相應(yīng)做了加費(fèi)處理，陳先生同意了加費(fèi)并履行了加費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)公司則應(yīng)履行保障義務(wù)。如果當(dāng)初陳先生在投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，刻意隱瞞病史，影響了保險(xiǎn)公司的承保決定，依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司則可以不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。