“‘十二五’期間，必須堅持把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作的重中之重。這幾年自然災害頻發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品價格波動加劇的嚴峻形勢警醒我們，農(nóng)業(yè)基礎薄弱、糧食安全保障能力不強仍然是現(xiàn)代化建設的瓶頸”，從“關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃建議的說明”中可以明顯看出，黨中央已把解決“三農(nóng)”問題提升到了前所未有的高度。

要解決“三農(nóng)”問題，就要推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，這就對金融支農(nóng)提出了更高的要求。接受采訪的專家一致認為，深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務，促進農(nóng)村金融機構(gòu)向多元化發(fā)展，為“三農(nóng)”提供充足的資金，加強農(nóng)村信貸機制的建立，是實現(xiàn)金融有效支農(nóng)的重要內(nèi)容。

推進機構(gòu)創(chuàng)新

機構(gòu)在區(qū)域上的合理布局是為農(nóng)村提供充分的金融產(chǎn)品和服務的基本保證?！笆濉币?guī)劃建議“深化農(nóng)信社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸”的安排，充分體現(xiàn)了統(tǒng)籌兼顧、因地制宜的思想。

近年來的農(nóng)村金融改革既包括存量改革，也包括增量改革。存量改革是加大現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的改革力度，并建立相應的機制促進這些機構(gòu)加強對農(nóng)村的信貸供給；增量改革則體現(xiàn)在小額貸款公司的組建，以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立。“十二五”規(guī)劃建議的相關(guān)內(nèi)容，充分體現(xiàn)了實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多元化的戰(zhàn)略思想。

中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元對記者詳述了他對農(nóng)村金融機構(gòu)多元化的見解。

關(guān)于農(nóng)信社改革，他認為農(nóng)村信用社系統(tǒng)，也就是農(nóng)村合作金融機構(gòu)系統(tǒng)目前還存在治理結(jié)構(gòu)缺陷，迫切需要深化改革。他進一步指出，農(nóng)信社要真正體現(xiàn)“民主選舉，民主決策，民主管理和民主監(jiān)督”的合作社原則，改變合作金融有名無實的狀況；切實解決“內(nèi)部人控制”問題，維護社員或者股東的正當權(quán)益；著力消除“官辦”色彩，使農(nóng)信社擺脫來自地方行政的干預；鼓勵國內(nèi)外金融機構(gòu)參與農(nóng)村合作金融機構(gòu)的股權(quán)改造和機構(gòu)與業(yè)務發(fā)展。

對于社區(qū)銀行，馮興元認為，綜合各方面因素分析，社區(qū)銀行可理解為根據(jù)地區(qū)原則設立和運行的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)就屬于社區(qū)銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準的農(nóng)民資金互助組織也可近似視同社區(qū)銀行。但是，對于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織，有關(guān)部門目前對試點控制仍然過嚴，沒有順應地方經(jīng)濟與金融主體發(fā)展金融服務的需求變化。要加快新型金融機構(gòu)的發(fā)展，有關(guān)部門要進一步放寬準入條件，如可考慮用核準制來替代審批制，為地方金融機構(gòu)包括各種社區(qū)銀行的發(fā)展提供良好環(huán)境。

關(guān)于小額貸款公司，馮興元認為，其作為準正式金融機構(gòu)，發(fā)展的政策障礙仍然較多，部分小額貸款公司的運作還有待規(guī)范。應幫助其解決資金不足問題，允許更多的社會主體在同一縣域甚至到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立多個小額貸款公司，鼓勵其擴大經(jīng)營范圍并增加業(yè)務種類，引導其將資金投向農(nóng)戶，并為其持續(xù)發(fā)展和轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行、金融公司或者投資公司創(chuàng)造條件。

正式或準正式金融機構(gòu)框架之外的小額信貸是馮興元關(guān)注的另一個重要方面。他認為這部分小額信貸面臨著資金有限、運營成本高、收益低等問題，雖然對扶貧作出了貢獻，但普遍難以實現(xiàn)財務可持續(xù)。對這部分小額信貸法律地位的確認、適當允許吸收存款、進一步放開利率管制、解決資金來源問題、有效監(jiān)管的實施和維持其財務可持續(xù)，應成為今后工作的主要內(nèi)容。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險體系，馮興元認為，應設立更多農(nóng)業(yè)保險和再保險機構(gòu)，擴大農(nóng)業(yè)保險種類；發(fā)展專業(yè)農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀中介，有效擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面；豐富農(nóng)業(yè)災害損失補償手段，提高農(nóng)業(yè)保險對災害損失的補償率；加強農(nóng)業(yè)保險立法，完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)配套政策；在政府對農(nóng)業(yè)保險提供財政支持和政策性保險的同時，發(fā)展多種多樣的商業(yè)和互助保險；加強農(nóng)業(yè)保險信息系統(tǒng)建設；通過發(fā)展商業(yè)性和政策性再保險機制和市場，有效分散保險經(jīng)營主體自身的風險。

保證資金供應

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，首先要保證對“三農(nóng)”的資金供給。而近年來，農(nóng)村資金持續(xù)流向城市，出現(xiàn)了“馬太效應”。不解決這個問題，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就缺少了基本保證。

對此，國家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)所副研究員方松海博士認為，金融機構(gòu)之所以不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款，從經(jīng)營上表現(xiàn)為給農(nóng)戶提供貸款使金融機構(gòu)獲得的收益不如給非農(nóng)戶貸款獲得的收益。具體表現(xiàn)為以下兩個方面：一是對農(nóng)戶的貸款風險大于對非農(nóng)戶的貸款風險；二是對農(nóng)戶貸款的交易費用偏高，原因在于單筆交易額度低、貸款者信息審核難度較大等。改革的關(guān)鍵是要讓金融機構(gòu)有足夠的動力參與涉農(nóng)貸款，為此，可從以下幾方面著手：

第一，降低金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款風險。第二，實行無利率差別的貸款模式。政府通過提供貼息，使金融機構(gòu)獲得高于其他類貸款的利息回報，使得農(nóng)戶的貸款利息支付水平基本等同于其他個人或企業(yè)，防止貸款瞄準機制失靈。第三，鼓勵各類金融主體有創(chuàng)造性地開展支農(nóng)金融服務，強化對相關(guān)金融機構(gòu)在支農(nóng)信貸方面的懲戒、監(jiān)管和約束。第四，通過技術(shù)手段降低金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款的單筆交易費用。第五，構(gòu)建符合實際的農(nóng)村金融信用評價體系。第六，簡化農(nóng)貸期限、結(jié)息及五級分類清分標準。

注重機制建設

深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務是一個系統(tǒng)性問題?！笆濉币?guī)劃對于農(nóng)村金融問題的表述涉及了機構(gòu)、產(chǎn)品和制度等層面，滲透了系統(tǒng)化思想。

實際上，在任何一個系統(tǒng)中，機制都起著基礎性的、根本的作用。良好的機制會使系統(tǒng)的各個部分隨外部環(huán)境的變化適度調(diào)整，從而實現(xiàn)優(yōu)化目標。

北京大學經(jīng)濟學院副教授王曙光認為，我國農(nóng)村金融問題的癥結(jié)在于農(nóng)村信貸體系中的關(guān)鍵性的機制缺失。王曙光列舉了機制缺失的具體表現(xiàn)：一是信用機制缺失導致農(nóng)村信用體系難以建立；二是擔保機制缺失導致農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險加大；三是農(nóng)業(yè)保險機制缺失，導致農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)均面臨較大的自然風險；四是大型金融機構(gòu)與微型農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金對接機制缺失，使得很多大型商業(yè)銀行由于信息不對稱、貸款成本高、網(wǎng)點少而難以在農(nóng)村開展信貸業(yè)務；五是農(nóng)村資金回流機制缺失，導致了農(nóng)村地區(qū)嚴重的“負投資”問題；六是完備的政府支農(nóng)資金運作機制的缺失，導致了各級政府支農(nóng)資金使用的低效率。

王曙光說，解決上述問題，要采取針對性措施：從政策和法律上建立資金回流機制，阻遏農(nóng)村資金外流；在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織，促進農(nóng)村資金回流和農(nóng)村金融市場競爭；允許農(nóng)村微小金融組織通過多種方式從金融機構(gòu)融入資金，以此建立大型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金對接機制；創(chuàng)新抵押擔保方式，完善擔保機制；加大對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的優(yōu)惠措施和補貼力度，統(tǒng)一部署協(xié)調(diào)支農(nóng)資金使用；加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制，鼓勵發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。

解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距，是全面建設小康社會以及現(xiàn)代化建設最艱巨、最繁重的任務，也是關(guān)鍵所在。沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化就沒有國家的現(xiàn)代化，沒有農(nóng)民全面小康就沒有全國人民的全面小康。專家們一致認為，我們要從關(guān)系國家經(jīng)濟社會發(fā)展的高度來認識金融服務“三農(nóng)”問題，并采取切實措施，進一步深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務，使金融支農(nóng)發(fā)揮出最大效力。