“六一”將至 為孩子多層次

記者 張瀟 強(qiáng)燕

對(duì)于現(xiàn)在的家庭來說，孩子是絕對(duì)的中心。在理財(cái)觀念越來越普及的今天，圍繞孩子的資產(chǎn)配置也就自然成為了整個(gè)家庭的理財(cái)中心。一方面，諸位家長都希望能從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商，為孩子建立正確的財(cái)富觀；另一方面，為孩子的將來做好規(guī)劃，儲(chǔ)備好包括生活、學(xué)習(xí)，甚至創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老在內(nèi)的資金也是擺在各位家長面前最迫切的需求。隨著"六一"的即將到來，本期消費(fèi)理財(cái)也將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了少兒理財(cái)市場。

面對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司的包圍搶客，家長們又該如何為孩子理財(cái)呢？

兒童理財(cái)也應(yīng)多層次理財(cái)，成為每個(gè)家庭的重點(diǎn)，而想要理好財(cái)，先要充分了解理財(cái)?shù)脑蚣靶枨?。因?yàn)?，在孩子的成長過程中，絕對(duì)不是只需要教育費(fèi)用那么簡單。

首先，為孩子理財(cái)要考慮應(yīng)對(duì)通貨膨脹，保障財(cái)富的正積累。通貨膨脹是正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而對(duì)于個(gè)人和家庭財(cái)富積累過程卻可能帶來負(fù)面的影響。以2010年2月份為例，當(dāng)月CPI同比增長2.7%，而同期銀行利率僅為2.25%。在這樣的時(shí)期，如果只把錢存在銀行里，財(cái)富不但沒有增加，反而隨著物價(jià)的上漲縮水了，這就是所謂的存款實(shí)際收益為"負(fù)"的負(fù)利率現(xiàn)象。尤其是對(duì)于一個(gè)在成長的孩子來說，計(jì)算其需求時(shí)自然要考慮到對(duì)資產(chǎn)的折損。

其次，在孩子成長過程中，一旦突發(fā)家庭變故，如何保障孩子教育的費(fèi)用？在已逐步意識(shí)到保障重要性的中國父母中，不少人還是選擇主要為子女自身購買保險(xiǎn)，而忽略了對(duì)自己的保障。因此，在為孩子搭建足夠的保障時(shí)，應(yīng)先為家庭支柱做好保障。

此外，隨著社會(huì)的飛速發(fā)展，孩子日常生活中的安全問題也日益突出，例如日趨繁忙的交通和食品安全等因素，一旦不幸發(fā)生在孩子身上，導(dǎo)致大筆的家庭財(cái)政支出，直接影響到孩子在其他方面經(jīng)費(fèi)的儲(chǔ)備，包括教育費(fèi)用。

銀行篇

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心與尼爾森公司聯(lián)合發(fā)布的《2010年一季度中國消費(fèi)者信心調(diào)查報(bào)告》，子女教育位列中國消費(fèi)者最關(guān)心問題的前三位；而銀行活期/定期儲(chǔ)蓄存款仍然是大部分中國人的主要理財(cái)方式。

在銀行里，關(guān)于少兒理財(cái)最多的產(chǎn)品就是各類的兒童儲(chǔ)蓄賬戶。據(jù)記者了解，目前廣州的大部分銀行都針對(duì)少年兒童開設(shè)個(gè)人賬戶，未滿16周歲的未成年人基本都可以在銀行里開設(shè)自己的個(gè)人賬戶。不過，對(duì)于這些賬戶來說，目前主要的功能還是儲(chǔ)蓄。因此，大部分人為孩子開設(shè)兒童儲(chǔ)蓄賬戶，更多是為了孩子能將平時(shí)節(jié)約的零用錢可以及時(shí)儲(chǔ)蓄起來，培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。不過，家長們還是可以利用銀行進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄，獲得更高的利息和免稅。

教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄是指個(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。想要辦理教育儲(chǔ)蓄，需要在開戶時(shí)，儲(chǔ)戶要持本人(學(xué)生)的戶口簿或身份證，到銀行以儲(chǔ)戶本人(學(xué)生)的姓名開設(shè)存款賬戶。儲(chǔ)戶可以與銀行約定每月存入的數(shù)目，在取出時(shí)儲(chǔ)戶只要提供稅務(wù)部門出具的接受教育的證明，還能享受免征利息稅的優(yōu)惠。

一般來說，教育儲(chǔ)蓄的起存金額為50元，封頂金額為2萬元。1年期和3年期能享受對(duì)應(yīng)的1年期、3年期整存整取的利率，6年期能享受5年期整存整取的利率。在取用的時(shí)候，一個(gè)賬戶最多可以享受3次免稅政策：高中(中專)享受一次，大專和大學(xué)本科享受一次，碩士和博士研究生享受一次。

利息計(jì)算

儲(chǔ)蓄利息=本金×存期×利率。以3年期教育儲(chǔ)蓄為例，如果按現(xiàn)在3年期整存整取的利率3.33%計(jì)算。以每次約定存入5000元，共存4次，到期本金為2萬元，利息額為1998元。換一種做法，若約定每次存入500元，續(xù)存36次，到期本金為18000元，利息為1798.2元。同樣是存三年，到期本金差2000元，利息相差199.8元。

點(diǎn)評(píng)

由于教育儲(chǔ)蓄目的是累積長期教育資金，因此一般都不會(huì)對(duì)流動(dòng)性有特別要求，但選擇具體期限的時(shí)候依然有一定的規(guī)則。6年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生；3年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲(chǔ)蓄則適合高中二年級(jí)以上的學(xué)生。因?yàn)?，只有學(xué)生還在讀，取用教育儲(chǔ)蓄時(shí)才可以享受到免稅的優(yōu)惠。

此外，由于教育儲(chǔ)蓄的限額是2萬元，因此用來應(yīng)付教育支出是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。