5月31日，國(guó)家發(fā)改委《關(guān)于2010年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》（下稱“意見”）公布于眾，“深化金融體制改革”成為重要內(nèi)容之一。

令一位受訪專家感到意外的是，此前呼聲頗高的《放貸人條例》并未出現(xiàn)在《意見》中，取而代之的是“修訂出臺(tái)《貸款通則》，積極引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，加快發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)”提法。

不過(guò)，這位專家認(rèn)為，原本由《放貸人條例》規(guī)范的民間借貸行為，可能會(huì)出現(xiàn)在修訂后的《貸款通則》之中。5月中旬，央行研究局局長(zhǎng)張健華也對(duì)媒體表達(dá)過(guò)類似觀點(diǎn)。

多位銀行監(jiān)管部門人士分析稱，作為《貸款通則》修訂工作的牽頭部門之一，去年下半年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)推出“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”（統(tǒng)稱“貸款新規(guī)”），以規(guī)范銀行信貸行為，而修訂后的《貸款通則》將與之銜接。

此外，按《意見》的要求，今年深化金融體制改革的重點(diǎn)工作，還包括借鑒國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的改革，完善金融監(jiān)管體制；深化金融機(jī)構(gòu)改革，加快推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革，開展資產(chǎn)管理公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型試點(diǎn)，深化國(guó)有控股商業(yè)銀行改革；完善農(nóng)村金融體系等。

“合法信貸”替代“銀行信貸”

當(dāng)前所要修訂的《貸款通則》于1996年頒布。實(shí)行多年后，96版《通則》已滯后于貸款實(shí)踐，修訂呼聲漸起。

“96版通則中的貸款基本上就是指銀行貸款，而修訂后的通則是針對(duì)廣義上的合法貸款。”一位受訪專家稱。他曾于2004年下半年看到過(guò)修訂版的征求意見稿。

“《通則》中的很多內(nèi)容已脫離實(shí)際?！鄙鲜鰧＜依m(xù)稱，如貸款人、借款人的規(guī)定，及貸款免息等。

96版的通則規(guī)定，“貸款人系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)”.

依據(jù)上述規(guī)定，目前各地涌現(xiàn)的小額貸款公司、資金互助社，以及民間借貸行為，已游離于《通則》之外。

再如，舊版《通則》規(guī)定，除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息；貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)國(guó)務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理。

而實(shí)際上，目前很多銀行在進(jìn)行貸款利息豁免、重組、核銷時(shí)，只需要經(jīng)過(guò)財(cái)政、稅務(wù)等部門認(rèn)可，而非國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

民間借貸陽(yáng)光化

雖然2004年征求意見稿已出爐，但《通則》的修訂仍較為艱辛。

2010年人民銀行金融法制工作會(huì)議上，央行副行長(zhǎng)劉士余表示，要加快《貸款通則》修改進(jìn)度，構(gòu)建符合中國(guó)國(guó)情的多層次、多元化的信貸市場(chǎng)體系，合理引導(dǎo)民間融資活動(dòng)健康發(fā)展。

有分析指出，多層次信貸市場(chǎng)所涵蓋的信貸主體，不僅僅是96版《通則》所指的中資金融機(jī)構(gòu)貸款人（即吸收存款并發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)）；還應(yīng)包括非金融機(jī)構(gòu)放款人、民間借貸等。此前，央行已起草《放貸人條例》并提交國(guó)務(wù)院法制辦，希望通過(guò)國(guó)家立法形式規(guī)范民間借貸。

“但這次《意見》沒有提到《放貸人條例》，有些出人意料。所以，退而求其次的做法可能是將關(guān)于規(guī)范民間借貸的核心內(nèi)容，納入修訂后的《貸款通則》?！鼻笆鰧＜曳Q，雖然銀行信貸是重點(diǎn)，但只要是合法主體的借貸行為，都要予以規(guī)范。

5月15日，媒體報(bào)道稱，張健華表示，《放貸人條例》暫時(shí)不會(huì)推出，但涉及到民間借貸的內(nèi)容將會(huì)放在央行正在推進(jìn)的《貸款通則》里面。

從立法層級(jí)來(lái)講，《通則》為部門規(guī)章，修訂后只需向國(guó)務(wù)院法制辦備案即可實(shí)施。但一位接近監(jiān)管層的知情人士稱，修訂后的通則是否進(jìn)一步提升為國(guó)務(wù)院層面的條例，目前尚不清楚。

對(duì)接貸款新規(guī)

《意見》表示，《通則》的修訂工作由央行、銀監(jiān)會(huì)共同負(fù)責(zé)。

接近監(jiān)管層的知情人士透露，兩者的關(guān)注點(diǎn)不盡相同：銀監(jiān)會(huì)主要關(guān)注銀行的信貸行為，而央行考慮的范圍更廣，包括制定放貸人條例、金融市場(chǎng)規(guī)則等。

2009年下半年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布并實(shí)施了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。

全流程管理、受益人原則和實(shí)貸實(shí)付等，構(gòu)成了貸款新規(guī)的核心支柱。

“貸款新規(guī)的精神會(huì)體現(xiàn)在貸款通則中，至少兩者之間不能出現(xiàn)矛盾。”前述知情人士直言。