無需擔(dān)保，無需抵押，只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能向陌生人借到錢。隨著近兩年來“網(wǎng)絡(luò)借貸”悄然風(fēng)行，一種新興的借貸方式也現(xiàn)身網(wǎng)上。據(jù)說這種借貸模式最早出現(xiàn)在英國(guó)，現(xiàn)在則在國(guó)內(nèi)風(fēng)生水起，出現(xiàn)了“拍拍貸”、“易借通”等一批同類網(wǎng)站。數(shù)據(jù)顯示，至2010年10月，國(guó)內(nèi)針對(duì)小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸放款規(guī)模已超過75億元，全年預(yù)計(jì)將達(dá)130億元左右。以“拍拍網(wǎng)”為例，成立3年來，月均交易量正以15%的速度增長(zhǎng)。
目前“網(wǎng)絡(luò)借貸”模式，主要是“易借通”這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，就是借入者和借出者利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，這些貸款一般額度不高，無抵押，純屬信用借貸。這類網(wǎng)站顛覆了傳統(tǒng)的銀行貸款和民間借貸模式，借貸雙方主要通過網(wǎng)站提供的資料，以及通過第三方支付平臺(tái)等方式確保交易正常進(jìn)行。
網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的一種，其興起的背景是民間融資需求的膨脹，具有民間借貸的一般特征和風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一方面降低了借貸準(zhǔn)入的門檻，使得民間借貸更加“平民化”，另一方面卻不得不面對(duì)由此而產(chǎn)生的新情況。尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸賴以交易的互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，讓網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著能否“好借好還”、能否防止高利貸風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題。
筆者從“拍拍貸”網(wǎng)站提供信息看，目前網(wǎng)絡(luò)借貸的借款金額一般限定于3000元到10萬元之間，年利率最高達(dá)21%。在網(wǎng)站首頁，顯示借款人的借款額度、借款進(jìn)度、信用狀況等，信息的更新速度很快。相比于銀行貸款復(fù)雜的手續(xù)，網(wǎng)絡(luò)借貸就像網(wǎng)上購(gòu)物一樣自由方便。
筆者從百度搜索了解到，目前已經(jīng)上線或準(zhǔn)備上線的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)至少有10多個(gè)，而且各家操作方式類似。但由于目前這些借貸網(wǎng)站監(jiān)管幾乎處于真空地帶，由誰監(jiān)管都難以確定，一些網(wǎng)站更是真假難辨。同時(shí)，部分網(wǎng)站有非法集資和以高利息為誘餌進(jìn)行金融詐騙的嫌疑。根據(jù)1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)貸款利率顯然超過了這一底線。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要根據(jù)上傳身份證、銀行卡、工資卡銀行流水、視頻認(rèn)證等綜合資料，進(jìn)行信用評(píng)估，然后給出信用額度，借款人就可以在這一額度內(nèi)多次借款。但由于對(duì)于借款用途、借款人的信用，網(wǎng)站并沒有有效的措施保障。因此，對(duì)于逾期不還款者，除了拉入黑名單，公布該人的信息資料以外，網(wǎng)站也沒有更多的辦法。業(yè)內(nèi)人稱，電話催收的成功概率大約在20%，更多的還是依靠個(gè)人自覺。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)借貸就是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，但因?yàn)槠浣柚幕ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的不確定性更多，同時(shí)，在事實(shí)上網(wǎng)絡(luò)借貸也明顯超出了中介信息服務(wù)提供者的經(jīng)營(yíng)范圍，作為一種新的金融模式，法律和監(jiān)管的及時(shí)跟進(jìn)顯得更加迫切。
對(duì)此，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上彌補(bǔ)了銀行等主渠道的不足，對(duì)于微型企業(yè)的融資有著積極的意義，但是，高利貸、惡意拖欠等問題已經(jīng)影響到這個(gè)新生事物的發(fā)展，應(yīng)該盡快完善法律與金融監(jiān)管。(吳學(xué)安)
