為孩子投保兒童險(xiǎn)，既要分年齡段選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，又要講究投保順序。

文/《投資與理財(cái)》記者 孫曉宇

又是一年“六一”兒童節(jié)，如何為寶寶挑選一款合適的保險(xiǎn)呢？友邦保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師朱艷告訴記者，給孩子投保不能盲目，可以根據(jù)孩子年齡段進(jìn)行險(xiǎn)種選擇。

幼兒時(shí)期重健康

兒童險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司針對(duì)0至15周歲這一特定年齡段的人群提供的一種人身風(fēng)險(xiǎn)保障。由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險(xiǎn)種一般醫(yī)療賠付比例不高。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，為剛出生的孩子投保時(shí)應(yīng)該優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。相對(duì)而言，這個(gè)時(shí)候，以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率不高，一般只有在年滿4周歲后身故，才能100％拿到身故賠付。

據(jù)平安保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師張先生介紹，重大疾病險(xiǎn)的賠付，一般是在確診后即按照保險(xiǎn)金額全額給付，保險(xiǎn)責(zé)任也同時(shí)終止。兒童重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)較低，因此應(yīng)該盡可能將保額買高一些。

而住院醫(yī)療保險(xiǎn)多為消費(fèi)型險(xiǎn)種，是以一年為保障期限，既有主險(xiǎn)，也有附加險(xiǎn)。住院醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種以住院期間實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為賠付依據(jù)，住院醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。

兒童時(shí)期保意外

來(lái)自多項(xiàng)研究的數(shù)據(jù)表明，與上百種導(dǎo)致兒童死亡的疾病相比，意外傷害已成為我國(guó)14歲以下兒童的第一位死因，也是兒童致殘的首要因素。為自己的寶貝購(gòu)買一份兒童意外傷害保險(xiǎn)，提供一份高額保障，不失為一個(gè)明智的選擇。

目前，國(guó)內(nèi)各大中外資壽險(xiǎn)公司均推出了具有自身特色的兒童意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買這些產(chǎn)品，兒童由于意外引起的死亡或殘疾以及相關(guān)的治療費(fèi)，都可以從保險(xiǎn)公司得到賠付。

比如，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司推出的友邦陽(yáng)光兒童綜合保障計(jì)劃，除了涵蓋其他同類產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益以外，還具有一個(gè)非常體現(xiàn)人文關(guān)懷理念的月度殘廢保險(xiǎn)金利益。

一旦孩子因意外導(dǎo)致一級(jí)殘廢，最高可以獲得每月2500元的津貼，長(zhǎng)達(dá)20年，總計(jì)60萬(wàn)元的高額保障。

對(duì)于遭遇不幸，經(jīng)濟(jì)狀況又一般的家庭來(lái)說(shuō)，這筆錢無(wú)疑是雪中送炭。還有，當(dāng)孩子在學(xué)校內(nèi)、學(xué)校組織的戶外活動(dòng)、往返學(xué)校到家的路上遭受意外傷害，可以獲得雙倍的賠償。

少年時(shí)期多儲(chǔ)蓄

孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)會(huì)花掉多少錢？絕大多數(shù)人的回答是“很多”。

中國(guó)人壽（601628）資深代理人殷紅說(shuō)，孩子就讀普通幼兒園到小學(xué)畢業(yè)的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)不重，到了初中開(kāi)始加重。根據(jù)廣州市物價(jià)局近年的數(shù)據(jù)，孩子12歲-18歲的教育金開(kāi)支在2.5萬(wàn)-4萬(wàn)元。上了大學(xué)以后，每年學(xué)費(fèi)約5000元，4年共2萬(wàn)元。這些只是接受普通教育單純的學(xué)費(fèi)開(kāi)支，沒(méi)有將大學(xué)期間的生活費(fèi)等計(jì)算在內(nèi)，也沒(méi)有旅行、出國(guó)深造的預(yù)算。僅僅是這樣，總共算下來(lái)，殷紅認(rèn)為在教育金保險(xiǎn)的投入至少應(yīng)為10萬(wàn)元保額。

如果此時(shí)還沒(méi)有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以不必局限于少兒險(xiǎn)，因?yàn)橐恍┽槍?duì)成人的險(xiǎn)種，14歲以上就可以購(gòu)買。這類險(xiǎn)種中，宜選擇返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。

投保順序有講究

專家指出，兒童保險(xiǎn)實(shí)際上比成人保險(xiǎn)更復(fù)雜，購(gòu)買時(shí)要強(qiáng)調(diào)購(gòu)買順序。

首先，必須保證孩子有一份學(xué)平險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)的承保對(duì)象是在校學(xué)生，一般是團(tuán)體購(gòu)買，不零售。學(xué)平險(xiǎn)便宜，保障也不少，每年僅需幾十元保費(fèi)，就涵蓋了意外傷害保險(xiǎn)、意外門診、住院醫(yī)療等，是孩子投保的第一選擇。

買好了學(xué)平險(xiǎn)，再考慮重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)。目前，少兒傷害險(xiǎn)及意外險(xiǎn)的價(jià)格均不貴，大都在數(shù)百元左右，無(wú)論是單獨(dú)購(gòu)買，還是附加在其他險(xiǎn)種上購(gòu)買，都是必要的。

之后家長(zhǎng)可以考慮購(gòu)買教育給付型的兒童險(xiǎn)。以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用，相當(dāng)于一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買了“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免繳后期保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。

最后，可以考慮給孩子購(gòu)買壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)類產(chǎn)品越早買越合算，可以根據(jù)孩子的年齡，選擇適合兒童投保的專業(yè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

部分兒童險(xiǎn)產(chǎn)品一覽

保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)產(chǎn)品

投保年齡

產(chǎn)品簡(jiǎn)介

特點(diǎn)

太平洋保險(xiǎn)

少兒樂(lè)（主險(xiǎn)）

60天－15歲

教育金保障

保費(fèi)便宜，時(shí)間短，有3種領(lǐng)款方式可選擇，可領(lǐng)教育金，能附加各種險(xiǎn)種。

中國(guó)平安

世紀(jì)星光（主險(xiǎn)、分紅型）

0歲－13歲

短期分紅產(chǎn)品，兒童25周歲全部結(jié)束。

時(shí)間短，資金回收快，可附加各種險(xiǎn)種，但收益有限，分紅不確定。

太平洋安泰

小太陽(yáng)（主險(xiǎn)、分紅型）

30天-10歲

短期分紅產(chǎn)品，兒童25周歲合同結(jié)束。

時(shí)間短，資金回收快，交費(fèi)時(shí)間短，可附加各種險(xiǎn)種。

新華人壽

親子童心（主險(xiǎn)）

60天－15歲

短期險(xiǎn)種，有第一被保人兒童和第二被保人父或母，是雙費(fèi)率。除了孩子，還要看父母的年齡大小，父母年齡越大保險(xiǎn)費(fèi)越貴。

保費(fèi)相對(duì)便宜，時(shí)間短，一張保單能保兩個(gè)人。能附加各種險(xiǎn)種。但雙費(fèi)率，父母年齡越大，保費(fèi)越貴。兒童保額偏低，沒(méi)有保障作用。教育金拿得太少。

中國(guó)人壽

英才少兒（主險(xiǎn)）

60天－14歲

短期產(chǎn)品，兒童25歲全部結(jié)束。

首付較少，時(shí)間短，資金回收快，能附加各種險(xiǎn)種。

中國(guó)人壽

鴻宇兩全（主險(xiǎn)、分紅型）

60天-13歲

長(zhǎng)期產(chǎn)品，兒童60歲全部結(jié)束。

能附加各種險(xiǎn)種，保費(fèi)偏貴，時(shí)間偏長(zhǎng)。

友邦保險(xiǎn)

世紀(jì)英才（主險(xiǎn)、不分紅）

0歲－17歲

非分紅產(chǎn)品，到兒童30歲全部結(jié)束。

時(shí)間短回報(bào)快，保費(fèi)便宜，可附加任意年齡段任意金額的教育金和各險(xiǎn)種。是友邦的主打兒童險(xiǎn)。

國(guó)泰人壽

康佑重大疾病保險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）

30天-13歲

包含18種少兒常見(jiàn)的或特有的重大疾病。

保費(fèi)比較便宜，保障較為齊全，但是作為附加險(xiǎn)，需與其他少兒教育金保險(xiǎn)（主險(xiǎn)）相組合。