機動車輛保險的概念

機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，機動車輛的數(shù)量不斷增加，機動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中最大的險種。

機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。機動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失險和第三者責任險。

車輛損失險在下列原因造成保險車輛的損失時，保險人負責賠償：碰撞；火災(zāi)、傾覆；外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落；雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛員隨車照料者）；發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。

機動車輛第三者責任險是指被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的約定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責處理。

機動車輛損失險與第三者責任險的責任免除為：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤、戰(zhàn)爭、軍事沖突、**、扣押、罰沒、競賽、測試、進廠修理，以及直接或間接由于計算機2000年問題引起的損失等。

另外，機動車輛保險還有一系列附加險。如車上人員座位責任險等。

家財險種類與可保范圍

家庭財產(chǎn)保險有哪些種類？

一種是普通型，一般以一年為期限，一份每年交一定數(shù)額的保費(一般為數(shù)百元)，出險后經(jīng)過保險公司核實后可獲賠；另一種是投資理財型，以兩年或三年為期限，一份投資幾千元至萬元不等，若未出險，到期返還一定數(shù)額的利息。若出險，則可獲賠。

家庭財產(chǎn)保險有哪些附加險？

除主險保單條款外，家庭財產(chǎn)保險的附加險種更是豐富多彩。如居民信用卡盜竊、門窗鎖被惡意破壞、傭人責任、外出旅行衣物行李、額外租房費用、租金收入損失、玻璃單獨破碎、清理殘骸費用、搬家損失、自行車責任、乘坐交通工具意外傷害等都在附加保險條款之列。

家財險可保什么？

家財險主險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險責任，即因下列原因招致家庭財產(chǎn)損失，由保險公司負責賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費用:一、火災(zāi)、爆炸；二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害；三、空中運行物體墜落、外界物體倒塌；四、暴風或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌，有些還擴展至民眾騷亂、暴動和他人惡意破壞。

房屋保險與家財險

一是保障范圍不同。房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu)；家庭財產(chǎn)保險的保障范圍是室內(nèi)財產(chǎn)，包括裝修、家具、衣物等。

二是，保險標的面臨的風險不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風險是火災(zāi)、爆炸以及在保險范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等；家庭財產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產(chǎn)損失和賠償責任等風險，購買家庭財產(chǎn)保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。

三是賠償處理不同。房屋保險的保險在出險時，保險公司將按比例賠償；家財險一般不適用比例分攤，保險損失發(fā)生后，保險公司在保險金額的限度內(nèi)，按實際損失金額賠付。

返本投資型家財險

返本投資型家財險，與純保障家財險不同，保險合同到期后，無論在是否發(fā)生保險賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費，同時還可獲得約定的投資收益。此類家財險投保程序簡便，投保人只須攜帶身份證在銀行就可以辦理。需要注意的是，該保險對投保人并未作任何約定，可以是房屋所有人、代保管人或者承租人，但是卻要求被保險人須是房屋產(chǎn)權(quán)所有人，以便日后理賠時進行核對。

房貸險概念

房貸險概念及局限性

個人抵押商品住房保險，簡稱"房貸險"，房貸險包括了房屋險和還貸保證保險,是既保房屋又保人的。房屋險保的是房產(chǎn)的安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風等造成損失的賠償。還貸保證保險則是在借款人因意外傷害而喪失還款能力時，由保險公司向銀行還款的保證保險。它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押，并向其指定的保險公司購買房貸保險。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

什么是夫妻房貸險？

夫妻房貸險，保險對象由一人增加到了兩人，即無論投保人夫妻雙方中任何一方遭受保險事故，夫妻雙方的還貸責任都將全部由保險公司承擔。它是繼強制房貸險取消之后，升級后的一種新的險種。在貸款期間，萬一借款人因意外導致死亡或傷殘，保險公司即代為償還相應(yīng)的全部或部分貸款，既不向借款人或其家人追索代償款，也不收回購置房產(chǎn)。因此投保人獲得保障的幾率大大增加。另外，保險期限可以自主選擇。

原強制房貸險局限性：

看似保障齊全的房貸險之所以受到借款人的質(zhì)疑，除了其強制性外，還確實存在不合理之處。其一，房貸險由貸款人購買，第一受益方卻是銀行，實際上是銀行避風險客戶掏腰包。其二，房貸險保費的計算包含了房屋險和還貸保證保險兩部分，而對絕大部分借款人來說，房屋出現(xiàn)風險的幾率很小，僅需要還貸保證保險即可。

強制房貸險取消：

人民銀行于1998年頒布實施的《個人住房貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定確立了房貸險強制保險的地位，8年來，商業(yè)銀行一直將此險種列為按揭業(yè)務(wù)的必要條件。但從06年起，由于房貸險業(yè)務(wù)不斷松動等諸多原因，商業(yè)銀行開始陸續(xù)取消房貸險的強制做法。06年6月底，保監(jiān)會下發(fā)通知，對房貸險的貸款金額、保險期以及繳費方式等進行了嚴格規(guī)定，力促房貸險的升級換代。

車貸險概念

車貸險概念及保障范圍

什么是車貸險？

不少人希望通過貸款的方式買車，提前過一把有車族的癮，銀行也為此打開了方便之門。但由于車輛是移動資產(chǎn)，風險很大，銀行除了對貸款人進行信用考察之外，還要求提供相應(yīng)的擔保，否則不予貸款。而車輛貸款保險是目前主要的擔保方式之一。在車貸險中，被保險人是銀行，保險公司承保貸款人不還款責任。

保險公司對于下面兩種情況賠付：

當投保車主在保險合同有效期內(nèi)遭受意外傷害，導致身故或者經(jīng)鑒定達到一級至四級傷殘；投保人自保險期間開始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導致身故或者鑒定達到一級至四級傷殘，由保險公司完全承擔貸款本息余額的還款責任。

車貸險還承擔"無理由"不還款的情況，當投保車主連續(xù)三個還款期未履行還貸責任，銀行通過拍賣車輛實現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)后，所獲資金不足以清償未償還的貸款本息的，保險公司負責賠償差額部分。不過，銀行也要承擔10％的損失。如何購買車貸險

不少人都購買過房貸險，投保手續(xù)簡單，基本上按照貸款數(shù)額計算保費。雖然車貸險同屬于保證保險，但投保有不少特別的"講究"。

1、要提供個人資信證明。保險公司提供車貸險時需要投保人提供個人資信狀況，包括償款能力、誠信狀況等，這通常由貸款銀行審核認定。由于目前車貸險在賠付時實行10％的絕對免賠率，銀行也要承擔風險，所以資信審核比較嚴格。

2、是費率與資信狀況掛鉤。保險公司通常根據(jù)個人資信狀況來決定車貸險的費率，如85分的費率是1.3％，75-84分的費率是1.8％……50-54分的費率是3.2％，50分以下不予貸款，當然，還可以實行適當?shù)馁M率浮動。保險金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險的保費就是對應(yīng)的費率乘以保額。還有一部分保險公司采取費率與貸款年限掛鉤的辦法，費率與貸款時間長短有關(guān)?？傮w上看，以資信狀況決定費率是車貸險的主流。

3、必須購買相應(yīng)的車輛保險，這是車貸險比較特殊的地方。在實際操作中，要求貸款人購買車輛時投保車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、交強險和第三者責任險等，其目的是防范車輛本身的風險，如被盜搶，保險公司可以賠付給車主相應(yīng)的款項，用于償還貸款。不同保險公司對于購買的車險險種有所不同，有的還要求增加不計免賠險等。對于這些保險，保險期間至少應(yīng)與貸款期限相同，而且要一次性交費，比如王先生投保3年期的車貸險，需要一次性繳清3年期車貸險和3年車輛險的保險費。有的保險公司還要求車輛保險期比貸款期長6個月。這樣算下來，車主要繳納的保費數(shù)目不菲，20萬元的車輛，如果貸款三年期10萬元，需要一次性繳納保費約16000元。

4、貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對較少，加上車輛損耗大，保險公司為控制風險，車貸險的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。受保險期限的約束，貸款人需妥善規(guī)劃好自己的還貸計劃。

提前還款如何退保

如同房貸一樣，在經(jīng)濟允許的情況下，貸款買車的人會提前還貸，那么，提前還貸怎么計算保費呢？這是很多人所關(guān)心的。根據(jù)規(guī)定，投保人提前還清購車貸款的可申請退保，投保人憑保險單正本、被保險人提供的還清貸款及利息的書面證明和對退保無異議的書面證明、退保申請書向保險公司申請退保，保險公司根據(jù)實際貸款期退還剩余保險費。實際貸款期按季度計，不足一季度的按一季度計，保險期間也按季度計，這樣，應(yīng)退保費＝[1-(實際貸款期/保險期間)]×實繳保險費。