六月，對(duì)于應(yīng)屆大學(xué)生而言，是吃散伙飯，準(zhǔn)備踏上職場(chǎng)生活的日子。工作，不僅意味有了收入，也意味著更多的責(zé)任。本著對(duì)自己對(duì)父母負(fù)責(zé)的態(tài)度，擁有一份保險(xiǎn)無(wú)疑是一種可取的態(tài)度。剛剛踏上工作崗位，絕大多數(shù)人的收入都有限，而許多保險(xiǎn)高昂的年繳保費(fèi)往往讓人望而卻步。其實(shí)，對(duì)社會(huì)新鮮人而言，以合理的投保策略購(gòu)買合適的保險(xiǎn)很重要，這樣才能以盡量少的保費(fèi)支出過(guò)得盡可能多的保障。

投保省錢四大思路

對(duì)于可供支配收入有限的社會(huì)新鮮人而言，怎么投保才能省錢呢？

減少投保的險(xiǎn)種抑或降低保險(xiǎn)的保額，這是許多人正在采用但卻是極不可取的方式。如果投保人的確囊中羞澀而且購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是最優(yōu)化最便宜的話，上述的做法的確無(wú)可厚非。但事實(shí)上，許多社會(huì)新鮮人往往因?yàn)椴徽_的保險(xiǎn)理念或者代理人的誤導(dǎo)，購(gòu)買了不適合自己的保險(xiǎn)從而造成保費(fèi)開(kāi)支過(guò)高——對(duì)于這樣的情況，更改保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化結(jié)構(gòu)才是關(guān)鍵。

對(duì)于社會(huì)新鮮人，本著節(jié)省保費(fèi)的目的，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)遵循以下思路：

第一，以重大風(fēng)險(xiǎn)防御為主。如今保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也是五花八門。由于經(jīng)費(fèi)有限，所以我們要把錢用在刀刃上，以重大風(fēng)險(xiǎn)為主。什么是重大風(fēng)險(xiǎn)，諸如意外身故、殘疾或者罹患重大疾病，這些對(duì)于自身以及家庭無(wú)疑都是致命性的打擊，要么意味著沒(méi)有了沒(méi)來(lái)的收入來(lái)源，要么意味著巨額的醫(yī)療開(kāi)支，這類風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)防范優(yōu)先考慮。

第二、不考慮返本類保險(xiǎn)。返本是有代價(jià)的，那就是保費(fèi)的大幅增加。返本型保險(xiǎn)，說(shuō)到底不過(guò)是一份投資產(chǎn)品+一份保險(xiǎn)的組合。假設(shè)某保險(xiǎn)年保費(fèi)是100元，市場(chǎng)收益率是4%，那么要將此款產(chǎn)品設(shè)計(jì)成返還型，保險(xiǎn)公司就會(huì)問(wèn)你收取2600元保費(fèi)，用其中的100元直接購(gòu)買原來(lái)的那款產(chǎn)品，然后將剩下的2500元為你賺回這100元。對(duì)于社會(huì)新鮮人而言，購(gòu)買返本型保險(xiǎn)，保費(fèi)壓力會(huì)相當(dāng)大，迫使你降低保額，這無(wú)疑是不可取的。

第三、縮短保障期限。由于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品年齡越大當(dāng)年保費(fèi)越高，為了避免晚年投保人繳費(fèi)壓力過(guò)大，保險(xiǎn)公司往往會(huì)采用均衡保費(fèi)，即最初幾年保費(fèi)會(huì)高于實(shí)際保費(fèi)，而后期的保費(fèi)則低于當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)，早期多收的保費(fèi)儲(chǔ)備著用于后期高保費(fèi)時(shí)墊付，當(dāng)你選擇的保障年限越長(zhǎng)，那么就意味著你提前墊付的保費(fèi)也越多。所以，保險(xiǎn)期限不妨盡可能的縮短，5年過(guò)后再考慮長(zhǎng)期的規(guī)劃也不遲。

第四、選擇自然保費(fèi)保險(xiǎn)。雖然5年的保障期限相比10年或者20年而言，初期墊付的保費(fèi)大大降低，但這終究還是有墊付因素存在的。所以更徹底的策略便是選擇自然保費(fèi)，當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)該是多少就是多少，如此可以將保費(fèi)開(kāi)支降到最低。

在以上四大宗旨下，下面就將搭建一個(gè)基本的投保組合，嘗試以盡可能少的保費(fèi)支出來(lái)獲得盡可能多的保障。

意外險(xiǎn)：純意外保障即可

意外險(xiǎn)，可謂是性價(jià)比最高的入門型保險(xiǎn)。對(duì)于社會(huì)新鮮人而言，也是第一份保險(xiǎn)的最佳選擇。選對(duì)合適的意外險(xiǎn)，可以以很低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)頗高的保障。

以國(guó)泰人壽的意外寶綜合意外保障計(jì)劃為例，50萬(wàn)元保額的年保費(fèi)僅為250元，每天的保費(fèi)支出不到7毛錢。國(guó)泰人壽在此款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上還有一款升級(jí)版全面型的產(chǎn)品，在50萬(wàn)元保額的基礎(chǔ)上，再增加100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)和100元/天的意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼，其年保費(fèi)為340元，對(duì)于那些工作經(jīng)常需要出差的社會(huì)新鮮人而言，后者無(wú)疑更為合適。

國(guó)泰人壽之外，泰康人壽的e順綜合意外保障計(jì)劃同樣是一款值得考慮的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。同樣50萬(wàn)元保額，其年保費(fèi)為275元，較國(guó)泰人壽的意外寶略貴，但依然較市面上許多同類產(chǎn)品便宜許多。相比國(guó)泰人壽意外寶，泰康e順綜合意外保障計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)在于除了可以選配意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼外，還可選配意外醫(yī)療保障，以實(shí)現(xiàn)對(duì)意外醫(yī)療費(fèi)用部分的報(bào)銷。當(dāng)然，意外醫(yī)療屬于保費(fèi)相對(duì)較高的附加險(xiǎn)，僅1萬(wàn)元的保障年保費(fèi)便達(dá)39元——若從預(yù)防重大風(fēng)險(xiǎn)的角度，還不如花費(fèi)41.4元購(gòu)買90萬(wàn)元e順交通工具意外保障計(jì)劃中的航空意外險(xiǎn)保障。

上述兩款產(chǎn)品，均可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站進(jìn)行投保并且在線支付，對(duì)于伴隨網(wǎng)絡(luò)長(zhǎng)大的新一代而言，無(wú)疑是最方便不過(guò)了。

重疾險(xiǎn)：自然保費(fèi)更省錢

還有什么比一個(gè)剛剛踏上工作崗位花樣年華的年輕人罹患重疾更令人扼腕的事情。這不僅意味著當(dāng)事人可能因此失去工作失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而且治療重疾的費(fèi)用對(duì)普通家庭更是高昂的壓力。正因此，重疾險(xiǎn)亦是社會(huì)新鮮人不可或缺，應(yīng)當(dāng)放在意外險(xiǎn)之后考慮的險(xiǎn)種。購(gòu)買重疾險(xiǎn)，有兩種選擇：均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種和自然保費(fèi)的附加險(xiǎn)種。

先來(lái)看均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種。以費(fèi)率相對(duì)較低的昆侖祥寧定期重大疾病保險(xiǎn)為例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20萬(wàn)元20年繳費(fèi)的話，那么年繳費(fèi)為500元；若是男性，則年繳費(fèi)為600元。此款重大疾病險(xiǎn)同時(shí)還具有20萬(wàn)元意外身故的保障。對(duì)于那些怕麻煩同時(shí)手頭相對(duì)寬裕的社會(huì)新鮮人而言，這樣的產(chǎn)品無(wú)疑購(gòu)買了比較省心，每年只需要銀行代為扣費(fèi)即可，這也是最主流的購(gòu)買重疾險(xiǎn)方式。

當(dāng)然，若我們希望進(jìn)一步降低保費(fèi)，或者增加保額，那么就需要考慮選擇自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)了。由于自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)不以主險(xiǎn)的方式存在，所以我們必須首先購(gòu)買一款主險(xiǎn)，然后以附加險(xiǎn)的方式來(lái)購(gòu)買自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。

以泰康人壽的儲(chǔ)值型大病保障計(jì)劃為例，其核心是e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)，然后可以通過(guò)附加險(xiǎn)的形勢(shì)附加重疾險(xiǎn)。就費(fèi)率而言，泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)在同類產(chǎn)品中是較低的，除投保時(shí)收取2%的初始費(fèi)用外，主要費(fèi)用就是從第二年開(kāi)始每月5元的保單管理費(fèi)用；而且泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益也不錯(cuò)，結(jié)算收益始終在同類產(chǎn)品中居前，最新利率為4.15%。而且此款產(chǎn)品最低繳費(fèi)為2000元，對(duì)社會(huì)新鮮人而言壓力也比較小。在投保了泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)，享受相對(duì)穩(wěn)健的收益之后，便可以投保其中附加的重疾暨身故附加險(xiǎn)了，相比傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，這款附加險(xiǎn)還包括了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的身故保障。

壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)優(yōu)于終身壽險(xiǎn)

在有了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障之后，接下來(lái)需要考慮的就是壽險(xiǎn)保障了。壽險(xiǎn)保障無(wú)疑是對(duì)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，當(dāng)你不是因?yàn)橐馔舛砉驶蛘哳净贾丶搽U(xiǎn)保障之外的疾病而身故時(shí)，壽險(xiǎn)就能發(fā)揮其不可或缺的作用了。

在購(gòu)買壽險(xiǎn)上，定期壽險(xiǎn)無(wú)疑是比終身壽險(xiǎn)更佳的選擇，后者因?yàn)楸Ｕ掀谙捱^(guò)長(zhǎng)，所以其保費(fèi)相較保額的比例過(guò)高，以某款終身壽險(xiǎn)為例，2萬(wàn)元保費(fèi)才可以獲得5萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保障，這對(duì)于社會(huì)新鮮人而言顯然是一個(gè)糟糕的選擇。

所以，在購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，不帶返還的定期壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以新華人壽的定期壽險(xiǎn)為例，50萬(wàn)元的保額10年的保障期，22歲的男性年保費(fèi)為550元，而女性則為300元。顯然保費(fèi)壓力并不算大。

當(dāng)然，秉持上文提及的自然保費(fèi)的思路，我們同樣可以采用附加險(xiǎn)的形式投保。泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)除了重疾險(xiǎn)外，還可附加壽險(xiǎn)。同樣50萬(wàn)元的保障，22歲的男性年保費(fèi)為345.96元，而女性為157.56元。當(dāng)然，這里需要指出的是，無(wú)論是重疾險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，自然保費(fèi)的品種其保費(fèi)都會(huì)伴隨年齡上升而快速上升，同樣50萬(wàn)元的保障，到了30歲男女的保費(fèi)就會(huì)上升至440.52元和203.04元，而到了40歲就會(huì)攀升至857.52元和414元。