信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)所提出的信貸經(jīng)營(yíng)新理念對(duì)于改變我國銀企雙方的傳統(tǒng)借貸習(xí)慣，推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式變革具有重要作用。積極貫徹貸款新規(guī)，提高執(zhí)行效力是銀行保持審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)的內(nèi)在要求。

多措并舉 多方共贏

貸款新規(guī)是實(shí)現(xiàn)多方共贏的監(jiān)管制度安排。貸款新規(guī)頒布之前，我國銀行業(yè)的貸款發(fā)放一般采用實(shí)貸實(shí)存模式，銀行有效監(jiān)控貸款流向的難度很大，容易出現(xiàn)企業(yè)過度融資、盲目擴(kuò)張行為。貸款新規(guī)為中國銀行業(yè)引入了實(shí)貸實(shí)付和受托支付的信貸經(jīng)營(yíng)理念，能夠促使有限的信貸資源投向真正有合理信貸資金需求、有效率的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國計(jì)民生的重要項(xiàng)目，這有助于進(jìn)一步提高社會(huì)資金配置效率，提升我國銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)還將使企業(yè)降低融資成本、提升企業(yè)管理水平。

貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要商業(yè)銀行從制度流程完善、管理體制轉(zhuǎn)變、IT系統(tǒng)改造、內(nèi)部員工培訓(xùn)、外部宣傳普及等多個(gè)方面著手，逐步推進(jìn)。

一是要優(yōu)化完善內(nèi)部信貸組織架構(gòu)和管理制度。商業(yè)銀行需要將全流程精細(xì)化管理、各環(huán)節(jié)有效制衡、尊重合同契約、實(shí)行貸款資金實(shí)貸實(shí)付和大額貸款資金受托支付等新的管理理念融入到內(nèi)部管理之中，并在制度上體現(xiàn)出來，做到有章可循、有的放矢。

二是要努力推進(jìn)配套體制機(jī)制改革。將銀行內(nèi)部各種資源協(xié)同配合，盡快建立完善與實(shí)貸實(shí)付要求相適應(yīng)的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，是深入推進(jìn)貸款新規(guī)貫徹落實(shí)的當(dāng)務(wù)之急。

三是要搭建符合貸款新規(guī)要求的IT系統(tǒng)平臺(tái)。為適應(yīng)新規(guī)信貸精細(xì)化管理的要求，商業(yè)銀行有必要依據(jù)新的業(yè)務(wù)流程和要求對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)升級(jí)改造，在信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)查審查審批和發(fā)放支付等環(huán)節(jié)增加相應(yīng)系統(tǒng)功能，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金受托支付、資金流向的控制和詳細(xì)信息記錄。

四是要持續(xù)開展對(duì)內(nèi)培訓(xùn)和對(duì)外宣傳。落實(shí)貸款新規(guī)，需要銀行對(duì)員工進(jìn)行持續(xù)且深入的培訓(xùn)，形成完整的業(yè)務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)。同時(shí)，要根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)，制定有針對(duì)性的宣傳方案，曉以利弊，幫助客戶認(rèn)識(shí)到貸款新規(guī)所帶來的直接和間接收益，爭(zhēng)取得到客戶的支持。

推進(jìn)落實(shí) 效果顯著

工商銀行高度重視貸款新規(guī)的落地執(zhí)行。去年以來，陸續(xù)在全行信貸業(yè)務(wù)操作中實(shí)現(xiàn)按照貸款新規(guī)要求辦理信貸資金的發(fā)放與支付，執(zhí)行貸款新規(guī)的貸款比例穩(wěn)步上升。2010年1月至4月，工行累計(jì)發(fā)放貸款1.8萬億元(含貸款新規(guī)實(shí)施前的老合同項(xiàng)下貸款)，執(zhí)行貸款新規(guī)金額1.56萬億元，總體貸款新規(guī)執(zhí)行面達(dá)到85.5%。貸款新規(guī)使工行的信貸業(yè)務(wù)和信貸管理工作發(fā)生了積極轉(zhuǎn)變。

一是貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力進(jìn)一步提升。貸款新規(guī)發(fā)布后，工行明確了對(duì)借款人貸款實(shí)際用途的審查要求，嚴(yán)格采用受托支付和自主支付相結(jié)合的方式監(jiān)督和管理貸款用途，并通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)了對(duì)貸款流向的持續(xù)監(jiān)測(cè)。通過分析客戶的財(cái)務(wù)和資金使用狀況，完善了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提高；通過對(duì)客戶貸款資金流向的持續(xù)監(jiān)測(cè)，有效防止客戶挪用或抽逃資金，提高了問題貸款的回收效率。

二是合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)進(jìn)一步提高。去年以來，工行有計(jì)劃地開展了多層次多場(chǎng)合的貸款新規(guī)培訓(xùn)工作。同時(shí)，把對(duì)信貸資金受托支付情況的檢查作為非現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，對(duì)各行執(zhí)行情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)存在的問題進(jìn)行核查與整改。

三是銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善，客戶對(duì)貸款新規(guī)認(rèn)同度不斷提高。通過加強(qiáng)貸款的發(fā)放和支付審核，進(jìn)一步增進(jìn)了對(duì)客戶及其運(yùn)營(yíng)狀況的了解，并挖掘出一大批對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極貢獻(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶，支持企業(yè)的健康發(fā)展，保障貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，銀企關(guān)系得到進(jìn)一步改善。同時(shí)，對(duì)于部分在初期不認(rèn)同貸款新規(guī)的客戶，工行針對(duì)其不同特點(diǎn)，積極做好宣傳工作，轉(zhuǎn)變客戶觀念，幫助客戶認(rèn)識(shí)到新規(guī)所產(chǎn)生的積極作用，得到了大部分客戶的理解和認(rèn)同。