“負債”在以前還會成為個人或者家庭的“壓力”，但今天卻似乎變成了一種“常態(tài)”。個人房貸、車貸、信用卡消費、應急借錢……這些都是“負債”行為。

“不負債是不可能的，房價這么高，要買房基本都要負債。”上海白領(lǐng)蔡小姐表示，目前她的家庭中房貸是最大的一筆負債，此外就是夫妻雙方的信用卡卡債?！暗抠J和卡債基本上都是每月按時還款，所以基本上沒什么負債的感覺。”

在香港工作的金先生表示：“香港房價也很高，買房基本也要貸款。但只要不失業(yè)，這些貸款、負債不成問題。”

大家似乎都在“心安理得”地“負債”，但是卻忘記了“風險”的存在。個人破產(chǎn)的情況比比皆是，最近幾年越來越多國家出現(xiàn)的“債務危機”似乎應該也為個人敲響警鐘。那么，個人應該如何控制“負債”比例和風險呢？

首先，應該把個人或者家庭“負債”總額控制在一個合理比例，即“合理負債”。

在美國，銀行在考量一個消費者的資產(chǎn)安全時，主要有兩個指標：一個是家庭負債總額與家庭稅前總收入的比值，最高應控制在38%～42%。這個家庭負債包括汽車、教育、住房等所有項目；另一個指標是房產(chǎn)金融負債額與家庭稅前總收入的比值，一般在28%以下才被視為安全。

也就是說，一個家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負債的情況下，每月用于償還各項貸款的費用，最高應控制在家庭月收入的38%～42%；而每月用于償還住房貸款的費用，不應該超過家庭月收入的28%。

其次，降低高成本的“負債”。房貸、車貸等基本屬于正常利息負債。但是信用卡循環(huán)消費、銀行無擔保信用貸款都屬于利息成本很高的負債。信用卡的使用大大提高了個人消費總額，因為刷卡和使用現(xiàn)金的感受是完全不同的?！懊看喂浣炙⒖?，感覺沒買什么但就已經(jīng)花了好幾千。刷卡往往讓我感覺不像是在花錢?！币晃粺釔圪徫锏膹埿〗惚硎?。

那么，對于自己的信用卡每月消費額度也應該做一個合理的規(guī)劃。千萬不可過度地消費，甚至借貸度日。也可以對自己需要購買的產(chǎn)品分級列表，優(yōu)先購買“必需品”。

最后，可以整理一個家庭資產(chǎn)負債表。用數(shù)據(jù)來分析自己家庭的資產(chǎn)、負債情況。先列舉家庭的金融資產(chǎn)如股票、債券、基金等和實物資產(chǎn)如房屋、汽車、電器等，再列出各種負債諸如銀行貸款、私人借款、未付各種費用等，然后根據(jù)表格合理調(diào)整家庭負債比例。