★李先生，單身，證券公司普通職員，年收入7萬多元，大學畢業(yè)后工作才兩年多，目前基本沒有任何積蓄。計劃每年拿出3萬元用于投資，5年后籌足20萬元左右，用于支付按揭購房的首付。那么，他應該選擇什么樣的投資工具呢

★陳先生，已婚，大學教授，其妻為公司普通職員，家庭年收入12萬元左右，他們的兒子今年剛滿2歲。考慮到孩子的未來，他們計劃在15年的時間內，以現在的7萬元通過投資，比較穩(wěn)定地增值至50萬元左右，以滿足孩子將來上大學及出國留學的需要。他們又該如何做出投資抉擇呢

★王太太，退休在家，希望自己多年積攢的8萬多元養(yǎng)老金，能通過投資活動再增值一些，使自己生活得更舒適。將錢存入銀行雖然讓她放心，但存款所能帶來的可憐利息，使她對銀行的興趣蕩然無存；若將錢放進股市，但股市過山車般的上躥下跳，又讓她不能入睡。手捏積蓄的8萬多元，她一時竟不知如何是好了

也許你覺得這幾個人似曾相識，或許覺得像自己，或許覺得像鄰家的張三。就生活而言，過更加舒服、更有品質的生活——應該是每個人的愿望。這種愿望是美好的也是樸素的，但它的實現，需要現實的支持，往往要從現實的日子里一點點地雕琢出來；換言之，精致而富有品質的生活需要耐心打造。在此情此景下，掌握某些投資理財的技能，對多數人來說是必要而有益的。下文將向你推薦的基金理財法，也許能為你提供一個完整的打造精致生活的理財規(guī)劃。

明確財富目標

古人云：凡事預則立，不預則廢。面對社會保障水平尚不完善的現實狀況，為了使你的生活內容豐富且遠離動蕩不安的焦慮，你需要精心打造一個完整而詳細的理財規(guī)劃。這一過程中，有四方面的工作不可或缺：

工作一，確定自己期望實現的財務目標。即一定的時間內，你希望通過既有一定資金的運作，所要實現的資金目標，如20萬、100萬等；

工作二，在計劃的時間約束下，計算出實現這一財務目標大約所需要的預期報酬率，并衡量它們的現實性；

工作三，理性評估自己對風險的承受力。盡量做到既不因不合理的保守，喪失可能的投資收益；也不因盲目的樂觀而給自己帶來過多風險；

工作四，根據計算出預期的報酬率來選擇投資工具并擬訂投資規(guī)劃。

事實上，隨著生活方式、社會角色的轉變，不同年齡階段的人會有不同的財務需求、財務目標、投資目的，其相應的理財規(guī)劃也是不同的。表1給出了不同年齡段的社會群體，他們各自的財務需求特征。對照看看，你在表中處于哪個位置，所述特征是否與你的實際情況相符呢？

基金投資規(guī)劃財富需求

隨著經濟的發(fā)展，可供人們選擇的投資工具品種逐漸豐富，股票、儲蓄、債券、保險、基金……下面，我們以開篇的李先生及陳氏夫婦為例，來說明他們是如何通過基金理財法，打造他們精致生活的。這里沒有列出詳細的計算公式和過程，因為這方面的知識從一般的財務書籍及理財網站中都可以獲得，而我們希望給予你的，是一個直觀的財務規(guī)劃實例。

通過查年金將來值表，我們可以計算出，李先生只要每年拿出3萬元，投資于年收益率為10％左右的投資工具，就可以實現他的投資目標。另外，對于年收入7萬多元的李先生來說，每年留存出3萬元并不會給他的生活帶來多少負面影響。

對于陳先生而言，我們也可以計算出，要實現他的投資目標，他的7萬元需要投資在年收益率為14％的投資工具上。

下面，我們對市場上較流行的投資工具做一比較分析，以便于做出最終的投資工具選擇。

精明的投資者李先生、陳氏夫婦不難做出投資工具的選擇。定存、國債兩種投資工具，雖然具有風險程度低、易于操作的優(yōu)點，但無法實現他們預定的投資目標。若他們將資金投資于股市，則由于股市的投資風險高，致使他們對未來的投資收益難以做出可靠的評估，且股票的操作難度很大，費時費勁。而選擇基金作為投資工具，則克服了上述三種投資工具的不足，完全可以讓他們在較低的風險下，滿意地實現自己的理財目標。

那么，在選定基金作為投資對象后，具體要采用何種方式操作呢？這里，向你推薦一種定期定額基金理財法。

定期定額基金理財法

從基金市場發(fā)達、成熟國家或地區(qū)的投資理財經驗來看，定期定額基金投資法是特別高效的理財方式。它不僅可以為實現特定的財務目標服務，而且也是有力的資產管理工具。

定期定額基金理財法，又被稱為固定成本基金理財法，是指不論市場行情如何波動，每一固定的時間段都做出固定數額的投資。最常見的是，每月或每年定期買入定額的基金單位。顯然，這種投資方式在單位基金上漲時，買進的單位數就少；反之，在單位基金下跌時，就會買進較多的單位數。定期定額的理財方式，不僅可以免除你費心盡力思索入場時機的痛苦，而且也不會要求你一次拿出大量資金；并且，長期下來還可以平均投資的成本以及風險。

例如，定額為3000元的定期定額基金理財法。

從中，你可清楚地看到，如果你每月固定投資3000元，不論在多頭市場還是在空頭市場，所買進的基金的平均單位成本(13.64、6.9)都比平均市價低(14.4、7.3)。這種投資方式具有“高則少進，低則多進”的操作特點，使投資的平均成本大大降低。實踐證明，只要你選對高素質的基金管理公司，并且投資的時間足夠長，定期定額投資方式的獲利能力可以令你十分滿意。

利用基金做資產管理

在前面，我們分析的是利用基金完成財務需求的例子。你或許會說，你已經很有錢，不需要再為實現特定的財務需求而煩惱；或者是像前文提到的王太太一樣，已經退休卻不知道如何更好地處理養(yǎng)老金。對于像你這樣的資產管理型投資者來說，如果愿意將自己的資金托付給專業(yè)基金經理進行打理，也不失為一個精明的選擇。這里需要提醒你們的是：

1、作為資產管理型投資者，投資時首先應該考慮的是，如何避免無謂的投資風險給自身帶來不必要的損失，其次才應該考慮投資的收益情況。這一點對于那些未來收入有限的投資人來說，尤為重要。

2、利用投資組合的方式進行投資：投資者做資產管理時，切記“不要把雞蛋都放在一個籃子里”，務必要做出投資組合選擇?？梢园淹顿Y分散在不同的地區(qū)、產業(yè)、公司等，以回避單一市場或產業(yè)的波動風險。為進一步降低投資的風險，你還可以在投資組合中加入具有固定收益特點的金融資產。如，債券、定存等。

理智物色理財媒介

對于那些將基金作為短線投資工具的投資者來說，選擇基金首先需要判斷的是，入場的時機、市場的氛圍、所投基金的種類，如，開放式基金或封閉式基金。在同類基金品種上，績效表現最佳的基金當然是首選。最后還要設定獲利目標，及樹立止損觀念，既不可在有所斬獲時貪得無厭，也要避免在被套住時像賭徒似的要報復翻盤。

對長線投資者而言，無論是以基金作為資產管理的工具，還是利用基金投資來實現具體的財務目標，選擇基金都必須注意以下幾點：

風險—報酬評估：根據確定的財務目標，計算出實現投資目標需要的報酬率后，投資者需要評估自身的風險屬性，對市場上正在運行的基金的風險情況，即基金過去的價格波動程度，及基金收益情況做出分析評估，特別是它們的歷史績效表現，挑選平均年報酬率接近或超過預期報酬率的基金。

基金公司的信譽：依據價值投資理論，就基金的長期投資價值而言，在投資價值的分析中，基金公司是比基金經理人更為重要的因素。因為對于長期投資而言，投資者等于將自己的未來托付給了基金公司，所以，基金公司的信譽與公司管理團隊的素質的重要性，絕對超過了單個基金經理人的重要性，即使是這個基金經理人所管理的基金取得了良好的短期表現。所以，在投資時必須確認你所投資的基金，是由市場信譽良好的基金公司管理，這樣，你的投資在未來才會有保障。

把握退出或轉換基金的時機：對于許多投資人來說，他們自己非常關心基金所投資的市場的上上下下。市場行情上升時，他們就會注意是不是可以獲利了結，落袋為安了；一旦行情下跌，又開始考慮是否需要退出市場。這是投資心理不成熟的表現，投資者如果在投資之前已經對投資標的、投資市場及投資目的有理性的了解和確立，就不應該為這種市場的短期波動而憂心。尤其對于長線投資者而言，在經過投資者個人的理財目標分析、基金公司的評價、風險接受程度的評估后，所做出的投資決定，就大可不必要受市場短期波動的影響。長線投資者在做退出或是轉換基金的決定時，應該考慮兩方面：

A、財務需求或資產管理的目標出現變動，繼續(xù)執(zhí)行原定的理財規(guī)劃已不能實現預定的理財目標，所以，舊的理財規(guī)劃就必須隨之做出調整，或重新制定理財規(guī)劃。

B、基金公司的信譽出現問題：長線投資的規(guī)劃是建立在對基金公司充分信任基礎之上的，如果基金公司的信譽出現問題，當然應該快速地退出或轉換到其他基金管理公司。

最后兩句話

1、如果你想對自己的風險屬性、財務需求等，做進一步的了解和自我評估，你可以求助于專業(yè)的理財網站。同樣，有關財務計算、基金收益、基金風險、定期定額投資法等方面的知識，你亦可借助于它們。

2、在復利的世界里，基金強大的時間價值威力得以充分張揚。借助基金這種投資工具，只要你稍有耐心，你就會品嘗到“一寸光陰一寸金”所帶給你的滿足快感；精致的生活對你而言，亦是渾然天成，無需再去刻意追求。