一、不按約定消費(fèi)且拒不還款

王某以購(gòu)房為名，向銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，貸款金額為10萬(wàn)元。當(dāng)日，銀行業(yè)務(wù)員為王某辦理了一張信用卡，可消費(fèi)額度為10萬(wàn)元，雙方約定，王某所持信用卡金額用于購(gòu)房消費(fèi)，且務(wù)必于規(guī)定期限內(nèi)還清貸款。事后，在信用卡可消費(fèi)限額內(nèi)，王某并未按照約定將款項(xiàng)用于購(gòu)房，而是用于其他消費(fèi)，且在規(guī)定還款期限內(nèi)沒(méi)有還款。最后，王某直接將此信用卡銷(xiāo)毀，不再償還所欠信用卡。

二、行為人構(gòu)成信用卡詐騙罪嗎

本文認(rèn)為，王某的行為不構(gòu)成犯罪，只構(gòu)成合同上的違約行為。王某在信用卡規(guī)定的消費(fèi)額度內(nèi)消費(fèi)不構(gòu)成惡意透支行為，其未按照約定將款項(xiàng)用于購(gòu)房，也未在規(guī)定期限內(nèi)還款，只是一種合同上的違約行為，不構(gòu)成刑法上的犯罪行為。

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。本罪在客觀方面表現(xiàn)為行為人采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡騙取公私財(cái)物的行為。具體表現(xiàn)為使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡進(jìn)行惡意透支等四種方式。而此處的“透支”，是指在銀行設(shè)立賬戶(hù)的客戶(hù)，在賬戶(hù)上已無(wú)資金或資金不足的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，允許客戶(hù)以超過(guò)其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為，透支實(shí)質(zhì)上是銀行借錢(qián)給客戶(hù)。本案中，王某的行為是否構(gòu)成信用卡詐騙，關(guān)鍵是分析其是否具有惡意透支的行為。

根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，所謂惡意透支是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。王某雖然未在與銀行簽訂協(xié)議的還款期限內(nèi)還款，甚至經(jīng)銀行催收后仍未歸還，但根據(jù)案情介紹，王某是在銀行信用卡規(guī)定的有限額度內(nèi)消費(fèi)，不存在“賬戶(hù)上已無(wú)資金或資金不足的情況下”使用信用卡，所以不符合透支的客觀要求，雖然其在主觀上具有占有他人財(cái)物不歸還的故意，但并不構(gòu)成刑法上以惡意透支信用卡以實(shí)現(xiàn)詐騙的犯罪行為。

王某與銀行簽訂協(xié)議，約定信用卡貸款的用途以及還款期限，確定雙方之間存在合同關(guān)系，理應(yīng)接受合同法的約束，自協(xié)議生效之日起，雙方便要按照約定履行自己的合同義務(wù)?！逗贤ā返诹畻l規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。第一百零七條規(guī)定：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。本案中，王某沒(méi)有按照協(xié)議約定，將信用卡貸款用于購(gòu)房，也沒(méi)有在規(guī)定期限內(nèi)還款，是對(duì)雙方簽訂協(xié)議的不履行，已經(jīng)構(gòu)成對(duì)合同的違約，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

綜上所述，王某的行為不構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，而應(yīng)承擔(dān)合同法上的違約責(zé)任。