第八條　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)仍然沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。一多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。降低或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門(mén)制定。

【詳解】本條是對(duì)沒(méi)有發(fā)生道路交通違法行為、交通事故的機(jī)動(dòng)車(chē)和發(fā)生道路交通違法行為、交通事故的機(jī)動(dòng)車(chē)作了不同的獎(jiǎng)懲規(guī)定。

本條的立法目的是建立“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。國(guó)家建立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，其目的主要有二：一是建立道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償制度，在發(fā)生道路交通事故后及時(shí)對(duì)有關(guān)受害人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維護(hù)道路交通參與人的合法權(quán)益，化解社會(huì)矛盾，同時(shí)提高道路交通事故的處理效率，促進(jìn)道路通行順暢。二是建立科學(xué)、公平、合理的，體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，利用費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)作用，提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩梢庾R(shí)，督促駕駛?cè)税踩旭?，?shí)現(xiàn)道路交通安全狀況的改善。本條體現(xiàn)的就是第二個(gè)目的。

“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制更為科學(xué)、公平、合理。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)以不盈利不虧損為原則，其支付賠償?shù)幕饋?lái)源于投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，也就是說(shuō)其賠償最終還是分散由廣大投保人來(lái)承擔(dān)。如果安全謹(jǐn)慎駕駛的駕駛?cè)伺c不注意交通安全、經(jīng)常違反道路交通安全法律法規(guī)或事故不斷的駕駛?cè)酥Ц锻瑯拥谋ｋU(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際上就形成了交通安全記錄良好的駕駛?cè)藶榻煌ò踩涗洸畹鸟{駛?cè)怂斐傻慕煌ㄊ鹿蕮p失進(jìn)行“埋單”的不正?，F(xiàn)象，客觀上縱容了道路交通違章行為和交通事故的發(fā)生，這既對(duì)安全駕駛的被保險(xiǎn)人不公平，也不利于促進(jìn)道路交通安全狀況的改善。

實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)制度具有重要的意義和作用。一是有利于政府職能的轉(zhuǎn)變，提高道路交通安全管理效率。費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。政府通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的輔助手段來(lái)進(jìn)行道路交通安全管理，可以有效地促進(jìn)交通安全狀況的改善和管理效率的提高。二是利用費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)手段，有效預(yù)防和控制道路交通事故的發(fā)生。我國(guó)當(dāng)前的道路交通安全形勢(shì)依然嚴(yán)峻，主要表現(xiàn)為交通事故總量過(guò)大、重特大交通事故還時(shí)有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)道路交通萬(wàn)車(chē)死亡率大約為美國(guó)的2.8倍，日本的18倍。目前，我國(guó)正處在由不發(fā)達(dá)國(guó)家向中等發(fā)達(dá)國(guó)家邁進(jìn)的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，機(jī)動(dòng)車(chē)保有量迅速膨脹，道路交通安全設(shè)施和管理手段相對(duì)滯后，駕駛?cè)说鸟{駛技術(shù)、道路交通安全法律意識(shí)參差不齊，這是道路交通事故發(fā)生率居高不下的一個(gè)主要原因。為有效遏制道路交通事故的發(fā)生，促進(jìn)道路交通安全狀況的改善，2003年9月5日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)道路交通安全工作的電視電話(huà)會(huì)議，其中提出了建立保險(xiǎn)費(fèi)率與駕駛?cè)说陌踩旭傆涗?、違章記錄掛鉤的、“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，通過(guò)費(fèi)率杠桿的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，督促駕駛?cè)税踩{駛，預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)道路交通安全狀況的好轉(zhuǎn)。三是保監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)制度進(jìn)行了初步嘗試，取得了較好的效果。2003年1月1日，保監(jiān)會(huì)在全國(guó)實(shí)施了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)管理制度改革，將過(guò)去由監(jiān)管部門(mén)制定全國(guó)統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)橛筛鞅ｋU(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求，在充分考慮隨人、隨車(chē)、地區(qū)、安全駕駛等因素的基礎(chǔ)上，分別制定個(gè)性化的條款和費(fèi)率。從實(shí)施后的情況來(lái)看，市場(chǎng)運(yùn)行平穩(wěn)，公眾得到了實(shí)惠，社會(huì)各界普遍反映良好。同時(shí)，通過(guò)個(gè)性化費(fèi)率和費(fèi)率浮動(dòng)，費(fèi)率的差異性加大，高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)高費(fèi)率、低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)低費(fèi)率的觀念逐步為人們所接受，客觀上提高了人們的交通安全意識(shí)，促進(jìn)了投保人的安全駕駛行為。北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)建立了保險(xiǎn)、交通安全信息共享平臺(tái)，試行保險(xiǎn)費(fèi)率與交通安全記錄掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)制度。2004年4月1日，上海保監(jiān)局與上海市公安局交巡警總隊(duì)正式啟動(dòng)了上海市機(jī)動(dòng)車(chē)輛聯(lián)合信息平臺(tái)，實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度。從實(shí)施后的情況看，因駕駛記錄、賠償記錄良好而享受費(fèi)率優(yōu)惠的機(jī)動(dòng)車(chē)占比接近50％；費(fèi)率沒(méi)有浮動(dòng)的機(jī)動(dòng)車(chē)占比與前者基本持平，也是接近50％；其余的機(jī)動(dòng)車(chē)因駕駛記錄、賠償記錄較差而被提高了保險(xiǎn)費(fèi)率，其占比不足10％。費(fèi)率總體浮動(dòng)方向表現(xiàn)為向下浮動(dòng)，下降幅度接近10%。由此可見(jiàn)，絕大多數(shù)交通安全駕駛記錄良好的投保人通過(guò)費(fèi)率浮動(dòng)制度享受到了應(yīng)有的費(fèi)率優(yōu)惠，只有少數(shù)違章記錄、賠償記錄差的駕駛?cè)吮皇┮再M(fèi)率上調(diào)的懲罰，費(fèi)率浮動(dòng)帶來(lái)的是公平和投保人交通安全意識(shí)的提高。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率表和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)表兩部分組成，是依據(jù)本條例的有關(guān)規(guī)定而制定的。提高或降低費(fèi)率的具體情況則依據(jù)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)表確定。

本條關(guān)于“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率”的規(guī)定，明確了道路交通安全記錄、賠償記錄良好的被保險(xiǎn)人享有費(fèi)率優(yōu)惠的法定權(quán)利。這是對(duì)駕駛?cè)俗袷氐缆方煌ò踩煞ㄒ?guī)的一種經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制。只有那些遵守道路交通安全法律法規(guī)和沒(méi)有發(fā)生道路交通事故的駕駛?cè)?，才能享受到降低費(fèi)率的優(yōu)惠；而且，如果在享受費(fèi)率優(yōu)惠的年度內(nèi)仍然沒(méi)有道路交通安全違法行為和道路交通事故，下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)率可以繼續(xù)降低，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，更好地體現(xiàn)公平的原則。

本條關(guān)于“在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)仍然沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)”的規(guī)定，是指費(fèi)率的降低幅度不是無(wú)限制的，其下降受到一個(gè)下限的限制，即保險(xiǎn)費(fèi)率降低到最低標(biāo)準(zhǔn)后，即使機(jī)動(dòng)車(chē)仍然沒(méi)有發(fā)生交通安全違法行為或道路交通事故，也不再降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。這是因?yàn)椋菏紫龋词故沁B續(xù)多年未發(fā)生交通安全違法行為和道路交通事故的機(jī)動(dòng)車(chē)，從理論上講仍然存在發(fā)生交通事故、造成損失的一定概率，只不過(guò)相對(duì)較低而已。其次，保險(xiǎn)費(fèi)由多部分組成。除應(yīng)對(duì)交通事故損失賠償?shù)募冿L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)外，還包括相關(guān)稅費(fèi)（如營(yíng)業(yè)稅）、從機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中提取的道路交通事故社會(huì)救助基金（按一定比例提取，構(gòu)成道路交通事故社會(huì)救助基金的主要來(lái)源之一）以及保險(xiǎn)公司經(jīng)辦國(guó)家機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生的相關(guān)管理成本支出。以上兩點(diǎn)因素決定了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率不可能降低至“零”，其下降幅度受到“最低標(biāo)準(zhǔn)”的限制。

本條關(guān)于“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率”的規(guī)定，明確對(duì)違反道路交通安全法律法規(guī)、發(fā)生道路交通事故的駕駛?cè)颂岣咂浔ｋU(xiǎn)費(fèi)率的法律依據(jù)。這是對(duì)不遵守交通規(guī)章或肇事駕駛?cè)说囊环N經(jīng)濟(jì)懲罰機(jī)制，加大了違章肇事者對(duì)自己不當(dāng)行為應(yīng)付出的成本，督促其安全駕駛。主要有三層含義：一是被保險(xiǎn)人發(fā)生了交通違章行為，例如，闖紅燈、酒后駕車(chē)等，或者發(fā)生了道路交通事故，其下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)提高。二是費(fèi)率提高的幅度不盡相同，主要視道路交通安全違法行為的性質(zhì)、后果等情節(jié)，以及道路交通事故所造成損失的程度而確定。嚴(yán)重違章或造成重大傷亡的，其下一年度費(fèi)率提高的幅度就大。三是明確了費(fèi)率提高可以是大幅度的，強(qiáng)化了費(fèi)率的差異性，更能有效地發(fā)揮費(fèi)率上浮的懲戒效果。對(duì)一年內(nèi)多次違章或肇事，或者一次或多次發(fā)生重大交通事故的，駕駛?cè)嗽谙乱槐ｋU(xiǎn)年度可能面臨成倍提高費(fèi)率的懲罰。

本條關(guān)于“在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率”的規(guī)定，明確了雖然發(fā)生道路交通事故，但是，可以不提高保險(xiǎn)費(fèi)率的情形。例如，一輛正常行駛的汽車(chē)因后車(chē)違章而被追尾，雖然前車(chē)在該事故中沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)，但按照《道路交通安全法》第76條規(guī)定，前車(chē)的保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，對(duì)后車(chē)的人身和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。再例如，一輛在高速公路正常行駛的汽車(chē)，突然有行人翻越護(hù)欄闖入機(jī)動(dòng)車(chē)道，駕駛?cè)瞬扇【o急剎車(chē)措施后仍未能避免造成行人的人身傷亡，依照《道路交通安全法》的規(guī)定，駕駛?cè)思捌浔ｋU(xiǎn)公司仍有可能要承擔(dān)對(duì)受害人的部分或全部的賠償責(zé)任。但在整個(gè)事故過(guò)程中，駕駛?cè)瞬⑽从腥魏芜`章行為，亦屬于事故的“無(wú)辜受害者”，理應(yīng)不再受到費(fèi)率的懲罰，因此，不應(yīng)該提高其下一年度的保險(xiǎn)費(fèi)率。

本條關(guān)于“降低或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門(mén)制定”的規(guī)定，主要有兩層含義：一是費(fèi)率浮動(dòng)的條件、幅度、方法及管理等具體的操作性規(guī)定，由有關(guān)部門(mén)制定。具體來(lái)說(shuō)，主要包括哪些違章行為應(yīng)計(jì)入費(fèi)率浮動(dòng)的范疇，哪些違章行為屬于嚴(yán)重違章行為，哪些道路交通事故屬于嚴(yán)重事故，不同違章行為、道路交通事故對(duì)應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)幅度，以及費(fèi)率浮動(dòng)的計(jì)算方法等。二是明確了制定費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)的主體部門(mén)，即主要由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定，但同時(shí)應(yīng)征求公安部門(mén)的意見(jiàn)。