案情簡(jiǎn)介：約定保險(xiǎn)起算時(shí)間

2011年3月11日上午10點(diǎn)，康某投保交強(qiáng)險(xiǎn)。下午2點(diǎn)康某駕車與趙某車輛相撞，康某受傷，損失7萬(wàn)余元。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同約定3月12日零時(shí)保險(xiǎn)合同生效為由拒賠。

律師說(shuō)法：這種格式條款是否有效？

1.格式條款系當(dāng)事人為重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。提供格式條款的一方應(yīng)采取合理方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按對(duì)方要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明，并承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任；且格式條款中免除條款提供方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利條款無(wú)效?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)期間自投保次日零時(shí)起算，系保險(xiǎn)公司單方擬定并重復(fù)使用條款。而“交強(qiáng)險(xiǎn)”設(shè)置系為保障道路交通事故中受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào)）亦明確了保險(xiǎn)公司可采取保險(xiǎn)期間即時(shí)生效或明確保險(xiǎn)期間具體的起止點(diǎn)等適當(dāng)方式保障被保險(xiǎn)人權(quán)利。據(jù)此，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)保險(xiǎn)人，在充分掌握投保機(jī)動(dòng)車“交強(qiáng)險(xiǎn)”相關(guān)信息情況下，有義務(wù)提示作為普通消費(fèi)者的投保人選擇能充分保障其自身，尤其是不特定的受害人權(quán)利的保險(xiǎn)期間。

本案中，投保人前往同一保險(xiǎn)公司為“脫?！睓C(jī)動(dòng)車投保，應(yīng)推定保險(xiǎn)公司對(duì)此已明知。在此情形下，保險(xiǎn)公司未有證據(jù)證明其已就保險(xiǎn)期間可選擇這一事宜向投保人作了充分說(shuō)明并就此與之協(xié)商，即使用了保險(xiǎn)期間自次日零時(shí)起算這一格式條款，排除了投保人選擇保險(xiǎn)期間即時(shí)生效權(quán)利，該條款應(yīng)屬無(wú)效。

2.法律規(guī)定除當(dāng)事人特別約定外，合同自成立之時(shí)生效。本案中保險(xiǎn)公司已收取保險(xiǎn)費(fèi)并出具保單，雙方當(dāng)事人意思表示一致，合同已成立。而關(guān)于保險(xiǎn)合同期間約定僅系對(duì)合同履行期限的約定，并非對(duì)合同生效時(shí)間約定，故本案保險(xiǎn)合同自保單生成之時(shí)就成立并生效，保險(xiǎn)期間亦應(yīng)自保單生成之時(shí)起算。故本案交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償康某7萬(wàn)余元。