案情回顧：債務(wù)人死亡債權(quán)人索要保險金

2008年5月，孫平因經(jīng)商跟好友耿健借款10萬元。同年12月，孫平在保險公司投保人身保險，保險金額為10萬元，其一家只有三口人，故指定其妻子和兒子作為受益人，受益份額均等，各占一半。2009年8月，孫平夫婦外出購貨時不幸遭遇車禍死亡，其兒子到保險公司領(lǐng)取了10萬元的保險金，耿健聞訊找到孫平家里，要求其兒子以該筆保險金清償欠款，但遭拒絕。

爭議焦點：耿健是否有權(quán)要求獲得該筆保險金

耿健是否有權(quán)要求獲得該筆保險金，作為孫平對其債務(wù)的償付呢？

律師說法：保險金能當作遺產(chǎn)還債嗎

在本案中，如果該筆保險金是孫平的遺產(chǎn)，根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當清償被繼承人依法應(yīng)當繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實際價值為限?！蹦敲磳O平的兒子必須履行償債義務(wù)，所以耿健能否獲得這筆保險金的關(guān)鍵在于這筆保險金是不是遺產(chǎn)。從案情表面上看，王某指定了受益人，受益人的受益權(quán)來自于被保險人的指定，而非繼承取得，因而保險金不得作為遺產(chǎn)處理，那么被保險人的債權(quán)不得要求以保險金償還債務(wù)。

保險金作為遺產(chǎn)是有條件的，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險金只有以下三種情況：

1、被保險人沒有指定受益人；

2、受益人先于被保險人死亡又沒有其他受益人；

3、受益人放棄或者依法喪失受益權(quán)，保險金才能作為遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。

可以看出，如果保險金存在受益人，就不能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。只有當部分或者全部保險金找不到受益人時，才能作為遺產(chǎn)處理。這也是為了充分保護受益人的利益和被保險人的權(quán)利。

在此案中，孫平已經(jīng)指定了受益人，那么其債權(quán)似乎就不得要求以該筆保險金償還其債務(wù)。但本案中，孫平同時指定了其妻子和兒子為受益人，而其中一個受益人又和他同時死亡。我國《保險法》規(guī)定“被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人時，被保險人或投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的受益人按照相等份額享有受益權(quán)”

孫平指定其妻子和兒子為受益人，受益份額均等，而其妻子又和他在車禍中一同喪生，按照一般人身保險條款，當受益人和被保險人誰先死亡無法確定或者同時死亡時，指定受益人先于被保險人死亡，其受益份額作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人繼承，在此案中，孫平妻子享有的受益份額應(yīng)作為孫平的遺產(chǎn)由孫平的兒子依法繼承，但他同時也必須履行為孫平清償債務(wù)的義務(wù)。

綜上所述，孫平的兒子領(lǐng)取的保險金應(yīng)分為兩個部分，屬于他自己享有的受益份額，即5萬元保險金，不需對耿健償債，屬于它繼承的遺產(chǎn)部分的5萬元，應(yīng)對耿健履行償債義務(wù)，但僅以此部分為償債限額。