案情簡(jiǎn)介：

張先生于2009年8月10日向某保險(xiǎn)公司為自己投保“重大疾病保險(xiǎn)”，重大疾病保額10萬(wàn)元身故保險(xiǎn)責(zé)任僅為退還保險(xiǎn)費(fèi)，保單身故受益人指定為其兒子張校2011年8月5日，被保險(xiǎn)人張先生突發(fā)胸痛，20分鐘后送到廣州市某醫(yī)院就診，1小時(shí)后院方宣告搶救無(wú)效死亡。該院急診科出具了診斷證明書(shū)，診斷為“1、心源性猝死，2、急性心肌梗塞”，同時(shí)該院醫(yī)務(wù)科開(kāi)具了居民醫(yī)學(xué)死亡證明，死亡原因?yàn)椤扳馈薄?/p>

張先生現(xiàn)有家庭成員包括：母親吳氏，妻子張?zhí)?，兒子張小未成年、女兒張花已成年，哥哥張大，妹妹張五。在張先生身?0日后，其母親吳氏也身故。2012年5月，張先生妻子向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

法院判決：

本案例保險(xiǎn)理賠金額最終分配比例如下：妻子張?zhí)?/4，兒子張小1/4+1/24，女兒張花1/4+1/24，哥哥張大1/12，妹妹張五1/12，合計(jì)100%。

律師解析：

本案張先生身患重大疾病于2011年8月5日身故，在其患疾符合重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的前提下，張先生本應(yīng)在確診患重大疾病之日起生存期間由其本人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)理賠金重大疾病保險(xiǎn)本質(zhì)上一種生存給付，目的是及時(shí)給付被保險(xiǎn)人以作醫(yī)療之急用，但張先生死亡后其妻子才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，且本案保單約定被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)責(zé)任僅為退還保險(xiǎn)費(fèi)，其妻子雖然在張先生死亡后申請(qǐng)理賠，但其目的顯然還是要申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)理賠金，即保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。由于保單僅指定了身故受益人為兒子張小，則可以認(rèn)為張先生的重大疾病保險(xiǎn)金沒(méi)有指定受益人，根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，遇有沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定無(wú)法確定的，保險(xiǎn)金可作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?，F(xiàn)重大疾病理賠金性質(zhì)上便成了被保險(xiǎn)人張先生的遺產(chǎn)，這筆遺產(chǎn)不能由保單身故受益人領(lǐng)取，只能由張先生的繼承人按照《繼承法》繼承。

首先，根據(jù)《繼承法》第十條規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承，第一順序：配偶、子女、父母，第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。本案張先生的第一順序繼承人為母親吳氏、妻子張?zhí)?、兒子張孝女兒張花。同時(shí)根據(jù)《繼承法》第十三條規(guī)定，同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。所以，母親吳氏、妻子張?zhí)?、兒子張孝女兒張花作為第一順序繼承人可分別繼承重大疾病保險(xiǎn)理賠金額的1/4。

其次，在張先生身故10日后，其母親吳氏也身故。母親吳氏繼承了被保險(xiǎn)人張先生的1/4保額后身故，這筆金額又成為了母親吳氏的遺產(chǎn)。同樣根據(jù)《繼承法》第十條及第十三條規(guī)定，吳氏遺產(chǎn)的第一順序繼承人為被保險(xiǎn)人張先生、張大和張五，被保險(xiǎn)人張先生、張大和張五各繼承母親吳氏遺產(chǎn)的1/3，即重大疾病保險(xiǎn)理賠金額的1/121/4×1/3。

再次，因被保險(xiǎn)人張先生已于母親吳氏身故前死亡，則張先生獲得母親吳氏的遺產(chǎn)1/12保險(xiǎn)金額應(yīng)進(jìn)一步分配。再依據(jù)《繼承法》第十一條規(guī)定，被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。本案被繼承人母親吳氏的兒子被保險(xiǎn)人張先生先于其死亡，則目前1/12保險(xiǎn)金額應(yīng)由被保險(xiǎn)人張先生的直系血親代位繼承，即應(yīng)由被保險(xiǎn)人張先生的兒子張孝女兒張花代位繼承，具體代位繼承金額平均分配，即每人分得重大疾病保險(xiǎn)理賠金額的1/241/12×1/2。