一、怎么區(qū)分商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險

（一）兩者屬性不同。

商業(yè)醫(yī)療保險是人壽保險公司運用經(jīng)濟補償手段經(jīng)營的一種險種，是社會經(jīng)濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)的，人壽保險公司可以從中贏利。而社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制執(zhí)行的，不取決于個人意志，同時作為一種社會福利事業(yè)具有非贏利性質。

（二）保險對象和作用不同。

商業(yè)醫(yī)療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫(yī)療保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利于社會安定和維護社會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。

（三）兩者權利與義務對等關系不同。

商業(yè)醫(yī)療保險的權利與義務是建立在合同關系上，任何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規(guī)定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額的多少取決于所繳保險費數(shù)額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫(yī)療保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫(yī)療保險待遇，有時為了便于用經(jīng)濟手段進行管理，增強勞動者的費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數(shù)額并不成正比例關系，即權利與義務關系并不對等。

二、如何購買商業(yè)醫(yī)療保險

要建立基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和個人帳戶?；踞t(yī)療保險基金有統(tǒng)籌基金和個人帳戶構成，職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費，一般為本人工資的2%，全部計入個人帳戶。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費一般為本人工資的6%，它分為二部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金，一部分劃入個人帳戶，劃入個人帳戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，相當于工資總額的1、8%。加上個人繳費的2%，個人帳戶計入金額將達到工資總額的3、8%，統(tǒng)籌基金將達到4、2%。個人帳戶的本金和利息歸個人所有，可以結轉使用和繼承。

個人帳戶主要支付小額醫(yī)療費用或門診醫(yī)療費用，統(tǒng)籌基金主要支付大額醫(yī)療費用或住院醫(yī)療費用，它們分別核算，不相互擠占。統(tǒng)籌基金起付標準原則上控制在當?shù)芈毠つ昶骄べY的10%左右，最高支付限額原則上控制在當?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右。起付標準以下的醫(yī)療費用，從個人帳戶中支付或由個人自付。起付標準以上、最高支付限額以下的醫(yī)療費用，主要從統(tǒng)籌基金中支付，個人也要負擔一定比例。

由于我國仍處于社會主義初級階段，考慮到國家、企業(yè)和個人的實際承受能力，我們不可能如西方國家那樣實行高醫(yī)療保障體系。這就要求那些有需求并有承受能力的職工通過購買商業(yè)性醫(yī)療保險的途徑來解決。那么，購買何種醫(yī)療保險產(chǎn)品才能滿足不同客戶的需求？下面就目前市場上存在的醫(yī)療保險產(chǎn)品介紹一下它們不同的用途：

1、重大疾病保險：各保險公司會列出10-15個如心肌梗塞、惡性腫瘤或腦中風等重大疾病進行承保，30歲左右男性買純重大疾病保險只需繳納20-40元一年即可獲得保額高達一萬元的保障，這正好解決了社會統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用。

2、住院費用及補貼：這部分保險金可以補償住院期間的自付部分醫(yī)療費及因誤工而損失的收入。

3、門診醫(yī)療費用補償保險：由于醫(yī)院的管理體制問題及醫(yī)生對控制醫(yī)藥成本觀念的淡薄，各保險公司還只是在團體保險中嘗試性推出此險種。相信隨著醫(yī)療體制改革的深入和保險公司經(jīng)驗的逐步積累，此險種會逐漸面向個人以最大限度地滿足客戶的需求。

總之，隨著人民生活水平的不斷提高，人們會越來越關注自身健康的保障程度。適時、適度的購買商業(yè)性醫(yī)療保險以補充社會醫(yī)療保障的不足，必將會成為新的消費熱點。