一、民間借貸中有哪些風(fēng)險(xiǎn)

（一）債務(wù)人信用的風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于債務(wù)人的身份問(wèn)題，有兩點(diǎn)值得注意：

1、債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。

2、如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對(duì)債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。

（二）借款用途的風(fēng)險(xiǎn)

在民間借貸中要注意惡意借貸的問(wèn)題，也就是借款人籌集資金所指向的對(duì)象為非法用途的借貸關(guān)系。對(duì)于這種借貸關(guān)系，我國(guó)法律明確規(guī)定：出借人明知借款人是為了從事非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。該行為因?yàn)檫`反了國(guó)家法律，也被確認(rèn)為無(wú)效。

在實(shí)踐中，往往有些借款人籌集資金是為了從事非法活動(dòng)，出借人則也往往牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動(dòng)提供資金的仍盲目出借。但是，如經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實(shí)，是可以依法沒(méi)收出借的款項(xiàng)，并可對(duì)違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的更將依法追究刑事責(zé)任。這樣，對(duì)出借人來(lái)說(shuō)是得不償失的。

（三）損失利息的風(fēng)險(xiǎn)

利息風(fēng)險(xiǎn)包括沒(méi)有約定利息、約定的利息超過(guò)有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國(guó)家相關(guān)法律的調(diào)整。借貸雙方要注意下面幾個(gè)問(wèn)題：

1、借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計(jì)息。

2、當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以在最高不超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。

3、在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。

4、出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。

（四）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與防范

如果擔(dān)保主體是無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的職能部門(mén)或者法人的分支機(jī)構(gòu)，那么這些擔(dān)保主體就可能不具備合法的資格。

向擔(dān)保人主張權(quán)利注意擔(dān)保期間，不論是一般保證還是連帶保證，保證期間有約定從約定，無(wú)約定為主債務(wù)履行期間屆滿之日起六個(gè)月，約定不明的為兩年。

總之，在目前有關(guān)法律法規(guī)還不完善、個(gè)人誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正建立的情況下，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要還是集中在出借人身上。只要出借人在借貸過(guò)程中注意上述幾個(gè)問(wèn)題，就能做到有效的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的合法權(quán)益。

二、產(chǎn)生民間借貸糾紛如何維權(quán)

民間借貸中超過(guò)最高人民法院確定的同類銀行貸款利息的四倍，明顯不受保護(hù)，司法實(shí)踐中同類銀行貸款利息，一般是指人民銀行基準(zhǔn)利息，近年來(lái)都在月息千分之四點(diǎn)幾，四倍一般不超過(guò)2%。計(jì)算復(fù)息并非一律不受保護(hù)，也是在計(jì)算復(fù)息會(huì)超過(guò)同類銀行貸款利息四倍后，超過(guò)的部份不受保護(hù)。

在民間借貸很多借款都沒(méi)有特別注意約定利息和還款期限。由于民間借貸大多是親戚朋友之間救急，開(kāi)始都不大注意約定，發(fā)生糾紛后又后悔想主張利息。法律對(duì)沒(méi)有約定利息問(wèn)題，原來(lái)最高人民法院規(guī)定債權(quán)人起訴后主張的，可以按照同類銀行貸款利息計(jì)算保護(hù)。后來(lái)1999年10月1日《合同法》生效后，第211條規(guī)定自然人之間的借貸沒(méi)有約定利息或約定不明的，視為不支付利息。

至于還款期限約定不明的問(wèn)題，債權(quán)人可以隨時(shí)主張還款，訴訟時(shí)效從債權(quán)人最后一次主張權(quán)利或債務(wù)人首次拒絕履行債務(wù)時(shí)起算為兩年。如果一直沒(méi)有主張權(quán)利或拒絕還款的，適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效20年的規(guī)定，也即在20年內(nèi)主張還款都受保護(hù)。

對(duì)于賭債，如果證明了債權(quán)人明知債務(wù)人是用于賭博、吸毒、販毒、嫖娼等黃、賭、毒等違法犯罪行為而借款，該借款行為無(wú)效且不受法律保護(hù)。但是，要證明這一點(diǎn)一般比較困難，如果還沒(méi)有因此受到治安處罰或刑事處罰，可以用雙方電話、談話錄音等形式取證證明，也可申請(qǐng)無(wú)利害關(guān)系的證人出庭作證。法院也會(huì)審查雙方的身份、熟悉程度、狀況、有無(wú)違法行為前科情節(jié)等進(jìn)行參考印證。再則，如此大數(shù)額的因賭借貸，雙方已經(jīng)涉嫌賭博罪、開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)罪等犯罪，如果查實(shí)上訴情節(jié)，法院有權(quán)利移送公安機(jī)關(guān)依法追究雙方的刑事責(zé)任。所以奉勸大家勤勞致富，不要參與這些違法犯罪行為。

此外，如果借款時(shí)明知對(duì)方是非法集資行為而借的，一般認(rèn)定借貸關(guān)系無(wú)效，只在追贓成功時(shí)返還本金給受害人。如果不明知的，或者是非法集資者正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)的合理債務(wù)的，可以保護(hù)本金和合法的利息損失。