一、如何合理規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《民法通則》有關(guān)規(guī)定：合法的民間借貸是受法律保護(hù)的。所謂合法的民間借貸，首先必須是指個人與個人之間，或者個人與企業(yè)之間，出于自愿原則的借貸。企業(yè)間融資不屬這個范疇。

民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。但是，在實(shí)際操作過程中，民間借貸支付的利息往往高出這4倍的要求，尤其在目前貸款難的情況下，中小企業(yè)對于資金的饑渴已經(jīng)到了不顧一切的程度。如果兩人發(fā)生借貸糾紛，貸方收取的高于法律規(guī)定的那部分利息，法律將“不予保護(hù)”。

由于民間借貸多屬私人交易行為，往往與冒險(xiǎn)、投機(jī)、隱秘、暗箱如影隨形，且中間環(huán)節(jié)多，形成了或長或短的資金鏈；一旦其中某個環(huán)節(jié)出岔子，很容易引發(fā)嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。所以，如果手上有資金，又有朋友向你借錢救急，為了資金安全，一定要注意合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

此外，放貸者一定要選擇那些有還款保證或來源且信譽(yù)良好的人，比如：

1、辦廠（產(chǎn)品銷路好）、經(jīng)商（生意興隆）的個體戶以及一時(shí)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的人；

2、對于那些借錢用于經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的人，就要細(xì)思量是否與他發(fā)生借貸關(guān)系，只有在對他所經(jīng)營項(xiàng)目進(jìn)行分析認(rèn)為有較大的盈利可能性時(shí)，才能放貸；

3、千萬不能將款項(xiàng)借給從事非法經(jīng)營或活動的人（如賭徒），因?yàn)檫@種借貸行為不受法律保護(hù)；

4、非金融企業(yè)以借貸名義向職工或向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款的，其借貸關(guān)系無效。這種“表面上很安全，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)很大”的借貸一定不要參與。

二、發(fā)生民間借貸糾紛如何處理

1、人民法院審查借貸案件的起訴時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面借據(jù)；無書面借據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)。對不具備上述條件起訴的，裁定不予受理。

2、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（含利率本數(shù)）。超出此限度的，超部分的利息不予保護(hù)。

3、出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中出現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金。

4、一方以欺詐、脅迫等手段或乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。

5、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對雙方的違法借貸行為，可按照有關(guān)法律予以制裁。

6、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

7、行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。

8、合伙經(jīng)營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款人償還。

9、有保證人的借貸債務(wù)到期后，債務(wù)人有清償能力的，由債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任；債務(wù)人無能力清償、無法清償或者債務(wù)人下落不明的，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。借期屆滿，債務(wù)人未償還欠款，借貸雙方未經(jīng)征求保證人同意而重新對償還期限或利率達(dá)成協(xié)議的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。無保證人的借貸糾紛，債務(wù)人申請追加新的保證人參加訴訟，法院不應(yīng)準(zhǔn)許。

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