一、怎樣識(shí)別和評(píng)估居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)？

首先，要正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)。

從居民角度看，要理財(cái)就不可能不冒風(fēng)險(xiǎn)，要回避風(fēng)險(xiǎn)就難以獲得風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。

其次，為實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)償?shù)睦碡?cái)目標(biāo)，居民要了解與理財(cái)相關(guān)的背景知識(shí)，諸如社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司環(huán)境、銀行存款、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)工具的特點(diǎn)、種類、功能、風(fēng)險(xiǎn)決策的定量與定性分析方法和理財(cái)運(yùn)作技巧等等。

最后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。

識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和衡量的基礎(chǔ)和前提，要分析評(píng)價(jià)影響居民理財(cái)?shù)母鞣N因素并加以評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指在充分肯定風(fēng)險(xiǎn)的存在并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)與原因的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率分析等方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤分析。它表明居民可以承擔(dān)并愿意承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)，以保證風(fēng)險(xiǎn)損失一旦出現(xiàn)能有效應(yīng)付。

二、如何防范居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)？

(一)回避風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)但無(wú)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，或風(fēng)險(xiǎn)過大而風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬過小的風(fēng)險(xiǎn)采取回避的方法。通過事先采取措施避開風(fēng)險(xiǎn)，將損失或傷害的形成因素加以消除，使損害不致發(fā)生。回避風(fēng)險(xiǎn)有兩種策略：一是在決策時(shí)發(fā)現(xiàn)某方案有高風(fēng)險(xiǎn)可否定該方案，如：不購(gòu)買信用條件不好的企業(yè)債券;做好防火、防盜工作，妥善保管信用卡、存單密碼;在借給他人款項(xiàng)時(shí)要充分考慮到對(duì)方的償還能力和借款用途，對(duì)用于賭博、吃喝享樂、違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)借款不應(yīng)借出;二是在實(shí)施理財(cái)方案中，發(fā)現(xiàn)不利情況時(shí)及時(shí)中止或調(diào)整方案以回避損失。

(二)控制風(fēng)險(xiǎn)

如果風(fēng)險(xiǎn)不可避免或不愿避免，可采取風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)容就是將風(fēng)險(xiǎn)可能形成的損害限制在可以承受的范圍內(nèi)，這包括：

1、降低風(fēng)險(xiǎn)

縮小風(fēng)險(xiǎn)損失或傷害的程度、頻率及范圍，使其限于可以承受之內(nèi)。降低風(fēng)險(xiǎn)按過程來(lái)說(shuō)，有事先控制和全過程的控制，如：對(duì)投資金額、成交價(jià)格、成本費(fèi)用設(shè)定界限，不得突破;對(duì)于合理的民間借款要簽訂書面協(xié)議，要素要齊全，一旦違約，及時(shí)催收，如發(fā)生糾紛，可以向法院提起訴訟;不輕易為他人提供擔(dān)保或抵押。為他人提供擔(dān)保，其實(shí)質(zhì)就是依法認(rèn)同自己是第二債務(wù)人，要負(fù)連帶責(zé)任。

2、分散風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)理財(cái)總風(fēng)險(xiǎn)而言，應(yīng)根據(jù)收入情況安排，對(duì)于工薪家庭，一般可將收入的1/3用于消費(fèi)，1/3用于儲(chǔ)蓄，還有1/3用于其它投資。就投資風(fēng)險(xiǎn)而言，可對(duì)股票、儲(chǔ)蓄、國(guó)債和保險(xiǎn)搞個(gè)投資組合，這樣可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，也不至于因此影響到家庭生活。對(duì)償債風(fēng)險(xiǎn)而言，借入資金的總量和結(jié)構(gòu)一定要與未來(lái)現(xiàn)金流入總量和結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免還債期過于集中和還債高峰出現(xiàn)過早，創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的外部環(huán)境。而且借入款項(xiàng)要做到短期融資短期使用，中長(zhǎng)期融資中長(zhǎng)期使用，特別是在住房按揭貸款時(shí)要合理規(guī)劃。

3、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的常見方法有：在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn);債權(quán)投資中設(shè)定保證人;為避免利率、匯率、物價(jià)變動(dòng)形成的損失，在交易市場(chǎng)上進(jìn)行套頭交易，買進(jìn)現(xiàn)貨時(shí)賣出期貨，或賣出現(xiàn)貨時(shí)買進(jìn)期貨等等。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價(jià)，支付保險(xiǎn)費(fèi)或降低交易的收益(如套期交易收益的降低)即是指此。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能產(chǎn)生的損失轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活。但轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己，應(yīng)通過合法的交易和手段，將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移出去。